Jak obliczyć zysk z lokat?
Lokaty bankowe to jedne z najpopularniejszych i najbezpieczniejszych form inwestowania oszczędności. W zamian za powierzenie bankom środków na umowny okres czasu możemy liczyć na zwrot w postaci odsetek. Jak jednak obliczyć zysk z lokat zanim, z którejś skorzystamy?
Spis treści
Rodzaje lokat bankowych
Lokaty bankowe to jeden z najprostszych i powszechnie dostępnych sposobów na zainwestowanie oszczędności z możliwością dodatkowego zysku wynikającego z naliczonych odsetek. W aktualnych ofertach bankowych znajduje się kilka rodzajów lokat:
lokata terminowa – to tak na prawdę każda lokata będąca depozytem bankowym, w którym klient powierza bankowi swoje środki na umowny okres czasu, w ustalonej kwocie oraz z umownym oprocentowaniem.
lokata standardowa – to rodzaj lokaty dostępnej w stałej ofercie banku, na której wysokość oprocentowania jest minimalna.
lokata na nowe środki – to jeden z promocyjnych rodzajów lokaty charakteryzującej się korzystniejszymi niż w lokatach standardowych warunkami. Aby skorzystać z podwyższonego oprocentowania należy wpłacić na lokatę wyłącznie nowe środki, które są nadwyżką ponad stan salda z dnia, w którym bank ja sprawdza.
lokata dla nowych klientów – to kolejny rodzaj lokaty w promocji, który jest przeznaczony wyłącznie dla nowych klientów banku, którzy spełniają ten warunek, jeśli nie posiadali lokat w okresie wskazanym przez regulamin oferty.
lokata odnawialna – to lokata, która po zakończeniu samoczynnie ulega przedłużeniu na ten sam okres, ale już niekoniecznie z takim samym oprocentowaniem. Jeśli przykładowo po zakończeniu promocyjnej lokaty zostanie ona odnowiona to zwykle oprocentowanie jej jest dużo niższe (np. standardowe). Automatyczne przedłużenie jest dobrym rozwiązaniem zwłaszcza dla osób, którym zależy na długoterminowym depozycie bez konieczności pamiętania o przedłużaniu lokaty.
lokata nieodnawialna – analogicznie do lokaty odnawialnej ta lokata po jej zakończeniu nie ulegnie przedłużeniu, a środki na niej zdeponowane wrócą na rachunek bankowy klienta.
lokata strukturyzowana – to połączenie lokaty inwestycyjnej z funduszem inwestycyjnym. Taka lokata pozwala na uzyskanie na potencjalnie większego zwrotu, ale obciążona jest większym ryzykiem. Zwykle mówi się, że nie da się stracić na lokacie, ale w tym przypadku cześć środków inwestowana jest przez bank.
lokata progresywna – to taka lokata, której początkowo stosunkowo niskie oprocentowanie rośnie po po każdej kapitalizacji odsetek. Zaletą tego typu lokaty jest możliwość wycofania środków już po pierwszej kapitalizacji, bez utraty wypracowanych już odsetek. W lokacie progresywnej premiowane jest jak najdłuższe utrzymywanie środków w depozycie.
lokata rentierska – to rodzaj lokaty długoterminowej, podczas której trwania odsetki wypłacane są cykliczne w terminach ustalonych z bankiem. Pod kątem kapitalizacji bardziej przypomina zatem konto oszczędnościowe. Odsetki od lokaty rentierskiej wypłacane mogą być miesięcznie, kwartalnie lub rocznie.
Czym charakteryzuje się najlepsza lokata bankowa?
Na wysokość zysku z lokaty wpływają przede wszystkim 3 podstawowe parametry:
- oprocentowanie lokat – jest to informacja, jakim oprocentowaniem będą objęte nasze środki przez cały okres trwania lokaty. Jest to zwykle pierwsza i najważniejsza informacją, którą się kierujemy wybierając najlepszą ofertę lokat.
- okres trwania lokaty – to czas, w którym powierzone bankowi środki będą objęte oprocentowaniem liczony od momentu powierzenia oszczędności do momentu oddania ich wraz z naliczonymi odsetkami. Im dłuży czas trwania lokaty tym wyższy potencjalny zysk na koniec jej trwania.
- maksymalna kwota depozytu – duże znaczenia ma ograniczenie kwotowe lokaty. Im większą ilością środków dysponujemy tym lepiej dla nas, jeśli na lokacie będziemy mogli zdeponować ich jak największą ilość.
Jak wybrać lokatę?
Aby wybrać właściwą lokatę, która będzie spełniała nasze oczekiwania warto porównać aktualne oferty np. odwiedzając ranking lokat bankowych.
Lokaty internetowe to obecnie najpopularniejsza forma korzystania z lokat bankowych. Stosowny formularz wypełnimy w kilka minut i zawrzemy umowę za pomocą kodu PIN przesłanego smsem. Po poprawnej weryfikacji otrzymamy indywidualny numer rachunku przypisany do lokaty, na który w ciągu kilku dni trzeba przelać środki.
Lokaty zwykle skierowane są do obecnych , jak i nowych klientów. Poza ofertami promocyjnymi najczęściej skorzystanie z oferty lokaty nie wymaga posiadania konta bankowego w tym samym banku. Jeśli jednak zależy nam aby oprocentowanie lokaty było, jak najwyższe to powinniśmy poszukać promocyjnej oferty, która może wymagać posiadania konta osobistego i dodatkowo spełniania warunków aktywności.
Wysoko oprocentowane lokaty mogą wymagać zdeponowania wyłącznie nowych środków, to znaczy takich, które klient nie posiadał w danym banku na innych rachunkach. Atrakcyjne oprocentowanie ma na celu zachęcenie nowych klientów, aby zdeponowali swoje oszczędności tym samym powiększając aktywa banku.
Co oznacza kapitalizacja lokat?
Kapitalizacja lokaty to nic innego jak wypłacenie naliczonych odsetek z lokaty. Jest to wtedy jeszcze zysk brutto, czyli przez odprowadzeniem podatku od zysków. W przeciwieństwie do kont oszczędnościowych, gdzie najczęściej obowiązuje kapitalizacja odsetek po każdym miesiącu trwania depozytu lokaty zwykle posiadają kapitalizację na koniec trwania lokaty. Oznacza to, że naliczanie odsetek z lokaty odbywa się na koniec trwania lokaty.
Jak obliczyć potencjalny zysk z lokat?
Rzeczywisty zysk z lokaty, czyli tzw. zysk netto powinien uwzględnić odprowadzenie podatku od zysku (podatek Belki). Podatek od dochodów kapitałowych został wprowadzony w 2002 roku przez ówczesnego ministra finansów Marka Belkę. Od pojawienia się tego podatku jego wysokość jest niezmienna i wynosi 19%.
Deponując środki na lokacie nie musimy samodzielnie odprowadzać podatku, ponieważ bank zrobi to za nas. Możemy to zaobserwować przeglądając historię rachunku. Pierwszą operacją będzie uznanie na naszym koncie w postaci odsetek, a kolejną obciążenie tytułem podatku od zysków.
Jeśli chcielibyśmy samodzielnie obliczyć spodziewany zysk z lokat to możemy posłużyć się takim przykładem:
Założenie: na lokacie 6-miesięcznej z oprocentowaniem 7% deponujemy 8000 zł. Przyjmujemy, że kapitalizacja, jak w większości standardowych lokat następuj na sam koniec jej trwania.
Obliczenie odsetek: 8000 x 180 x 0,07/365 = 276,16 zł BRUTTO
Od wypracowanych odsetek w wysokości 276,16 zł należy odliczyć 19% podatku od dochodu.
Obliczenie podatku: 0,19 x 276,16 = 52,47 zł
Obliczenie realnego zysku: 276,16 – 52,47 = 223,69 zł NETTO
Jak widać dopiero po odjęciu wysokości podatku mamy obraz tego, ile realnie możemy zarobić na lokacie.
Kalkulator zysku z lokaty
Jeśli nie jesteśmy w stanie samodzielnie obliczyć zysku z lokaty to warto skorzystać z gotowych kalkulatorów. Wystarczy podać w nich podstawowe parametry oferty i w klika sekund otrzymamy informację o potencjalnym zysku: oprocentowanie, czas trwania, kwota lokaty, częstotliwość kapitalizacji odsetek.
Taki kalkulator lokat możemy znaleźć na popularnych stronach z rankingami lokat bankowych. Przy okazji podając parametry lokaty, której szukamy ranking może przefiltrować wszystkie oferty i zaprezentować nam tylko te, które spełniają nasze założenia.
Czy warto zakładać lokaty?
Warto założyć lokatę bankową, jeśli posiadamy pewną ilość oszczędności, a nie chcemy ich lokować na nieoprocentowanym rachunku bankowym lub co gorsza w postaci gotówki w domu. Lokaty są stosunkowo pewnym sposobem na zabezpieczenie środków, ponieważ każdy depozyt bankowy w Polsce objęty jest ochroną zapewnianą przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. BFG to organ, który zabezpiecza każdy depozyt w przypadku niewypłacalności danego banku do równowartości 100 000 EUR.
Pamiętajmy, że nie tylko oprocentowanie wpływa na wysokość potencjalnego zysku. Wysokość oprocentowania uzależniona jest od kliku czynników w tym na aktualne stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej. Inne czynniki wpływające na oprocentowanie to aktualna polityka danego banku. Jeśli będzie mu zależało na przyciągnięciu klientów oraz ich oszczędności to zaproponuje konkurencyjne warunki lokat.
Chcesz być na bieżąco z promocjami bankowymi? Dołącz do -> naszej grupy na Facebooku <-, a wtedy żadna fajna oferta Ci nie ucieknie!
Nie przegap
Konto Santander z premią do 950 zł w Santander Banku Polska
650 zł za darmowe VeloKonto w promocji VeloBanku
Czytaj więcej
5,5%
1 000-20 000 zł
3 miesiące
- wymagane konto osobiste;
- dla nowych i obecnych klientów;
- oprocentowanie stałe;
- dotyczy dowolnych środków;
- limit 1 lokaty na osobę;
- utrata środków w przypadku zerwania lokaty;
- lokata nieodnawialna;
- lokatę można założyć w oddziale, przez internet lub w aplikacji mobilnej.
wymagane konto