Na co zwrócić uwagę, wybierając kartę kredytową?
Czy należy bać się tego środka płatniczego? Wystarczy umiejętnie obchodzić się z kartą kredytową, aby korzystanie z niej okazało się całkowicie darmowe. Płacąc kredytówką nie robimy nic innego, jak zaciągamy mikro pożyczkę w banku z określonym oprocentowaniem. Wystarczy jednak spłacić powstałe zobowiązanie do końca tzw. okresu bezodsetkowego, aby bank nie obciążył nas dodatkowymi kosztami. W praktyce karta kredytowa może więc stać się podstawowym środkiem płatniczym, który przy okazji da nam dostęp do regularnych, tanich (a nawet bezpłatnych) pożyczek.
Płatności kartą – nic się nie zmienia
Płatności kartą kredytową są niezwykle proste i – pod względem czysto użytkowym – niczym nie różnią się od tych, których dokonujemy na co dzień przy pomocy karty debetowej. Karta kredytowa może służyć do:
- Transakcji bezgotówkowych w sklepach stacjonarnych,
- Transakcji kartą w internecie,
- Wypłaty środków – choć przy pomocy karty kredytowej możemy wypłacać pieniądze z bankomatu, jest to bardzo drogie rozwiązanie. Poza tym – w większości przypadków nie obowiązuje wówczas okres bezodsetkowy, w związku z czym prawdziwe koszty takiej transakcji są zdecydowanie wyższe niż te, które zostały przedstawione w cenniku.
Z pozoru karta kredytowa i karta debetowa praktycznie niczym się od siebie nie różnią: oba plastiki wyglądają niemal zupełnie tak samo, a o właściwym przeznaczeniu świadczą wyłącznie umieszczone na ich powierzchni napisy i logotypy. Służą także niemal w takim samym celu: za pomocą jednej i drugiej karty zapłacimy za zakupy w internecie czy w zwykłym sklepie, w większości przypadków zrobimy to zbliżeniowo, bez problemu dodamy je również do nowoczesnych systemów płatności, takich jak Google Pay czy Apple Pay. Warto jednak mieć świadomość, że mechanizm działania jest zupełnie inny. W przypadku karty debetowej korzystamy ze środków zgromadzonych na naszym koncie – w wyniku transakcji te ulegają więc uszczupleniu. Karta kredytowa nie jest natomiast w żaden sposób powiązana z rachunkiem osobistym. Decydujący jest w tym przypadku przysługujący nam limit kredytowy w cyklu rozliczeniowym.
Kiedy warto pomyśleć o karcie kredytowej?
Karta kredytowa ma wiele zalet, które z pewnością zachęcają do jej wyrobienia i uzyskania limitu kredytowego. Wbrew pozorom nie zawsze do skorzystania z tego produktu musi zachęcać nas tylko perspektywa uzyskania dodatkowych środków. Sytuacji, w których korzystanie z karty może okazać się bardzo korzystne, jest całkiem sporo:
- Źródło taniej gotówki: to podstawowa i najważniejsza funkcja karty kredytowej. Ta – sumiennie spłacana i właściwie zarządzana – okaże się zdecydowanie lepszym źródłem dodatkowych środków niż kredyty gotówkowe. Jeżeli więc często zdarzają nam się okresy, w których wpływy są nieco niższe, ale nie mamy problemów z regulowaniem zobowiązań, warto mieć ją w portfelu.
- Rezerwacje i wynajem: choć do płatności w internecie wystarczy nam karta debetowa, wciąż wiele firm, zwłaszcza zajmujących się wynajmem pojazdów czy apartamentów za granicą, preferuje płatności przy pomocy kart kredytowych. Te mają bowiem z ich punktu widzenia dodatkową zaletę: umożliwiają blokowanie i korzystanie ze środków w znacznie uproszczonym trybie, więc są zdecydowanie lepszym zabezpieczeniem.
- Atrakcyjne promocje: do użytkowników kart kredytowych adresowane są specjalne promocje bankowe i pakiety umożliwiające odniesienie realnych korzyści. Emitenci dbają natomiast o to, aby dostarczać coraz lepsze i atrakcyjniejsze rozwiązania.
- Nowe możliwości: użytkownicy wybranych kart kredytowych mogą korzystać również z dodatkowych opcji, takich jak opieka za granicą, dostęp do specjalnych stref na lotniskach czy w hotelach, preferencyjnych ubezpieczeń lub specjalnych pakietów korzyści. Wciąż w wielu miejscach klienci posiadający w portfelu specjalny plastik mogą liczyć na zdecydowanie więcej.
- Bezpieczne płatności: karta kredytowa to także wysokie bezpieczeństwo płatności. Dotyczy to zarówno zakupów stacjonarnych, jak i tych, które realizujemy online.
Nie przegap
Łatwy chargeback
Użytkownicy kart płatniczych często nie zdają sobie sprawy z dodatkowych możliwości, jakie daje im ich plastik. Jedną z najważniejszych jest specjalna ochrona, z której można skorzystać w przypadku np. oszustwa, wyłudzenia albo wtedy, kiedy towar lub usługa, za które zapłacili, nie spełniły ich oczekiwań. Jeśli wybierzemy tradycyjną metodę płatności, taką jak przelew, dochodzenie należnych praw jest skomplikowane: w wielu przypadkach zależy albo od dobrej woli sprzedawcy, albo od decyzji sądu, co zawsze wiąże się ze stratą czasu i nerwów. Płacąc kartą kredytową lub debetową możemy natomiast wnioskować o obciążenie zwrotne, czyli chargeback. Odpowiedzialna za wydanie karty instytucja po otrzymaniu zgłoszenia przeprowadza dochodzenie. Jeżeli uzna, że racja leży po stronie konsumenta, środki zostaną zwrócone bez żadnych dodatkowych formalności. Z tego powodu karta kredytowa to doskonałe narzędzie do dokonywania różnego typu płatności.
Jak wyrobić kartę kredytową?
W związku z tym, że wyrabiając kartę kredytową otrzymujemy pewien limit, w ramach którego możemy dokonywać zakupów, bank będzie chciał sprawdzić naszą zdolność kredytową. W tym celu już na etapie wnioskowania będziemy poproszeni o załączenie dokumentów potwierdzających osiągane dochody. Nie wszystkie banki od razu ujawniają, jakie warunki minimalne należy spełnić. Dla przykładu, aby stać się posiadaczem karty Citi Simplicity, należy zarabiać miesięcznie min. 1200 zł netto oraz być zatrudnionym w obecnej firmie przynajmniej od 3 lat. Od zdolności kredytowej zależy również wysokość przyznanego później limitu.
Przeczytaj również
Opłata za kartę: ile wyniesie?
Korzystanie z karty kredytowej często nie musi wiązać się z większymi kosztami. To, ile przyjdzie nam za nią zapłacić, będzie jednak zależeć przede wszystkim od tego, czy umiemy się z nią prawidłowo obchodzić. Z punktu widzenia każdego posiadacza tego plastiku kluczowym terminem jest okres bezodsetkowy, nazywany również grace period. Składa się tak naprawdę z dwóch części:
- Okres rozliczeniowy to czas, w którym w dowolnym momencie możemy korzystać z przyznanego limitu kredytowego. Zazwyczaj trwa jeden miesiąc.
- Okres spłaty zadłużenia: po zakończeniu okresu rozliczeniowego bank przygotuje zestawienie płatności i da nam czas na spłatę zobowiązania. Zwykle wynosi 21-29 dni, wobec czego w praktyce na uregulowanie rachunku możemy mieć np. 52 dni. Szczegółowe informacje dotyczące tej kwestii znajdziemy w umowie.
Inną kwestią jest opłata roczna pobierana za korzystanie z karty. Wiele banków decyduje się na jej wprowadzenie, można jednak liczyć na atrakcyjne promocje w ramach których instytucje albo rezygnują z tego rozwiązania, albo umożliwiają uzyskanie oszczędności w zamian za regularne korzystanie z karty.
Nie wszystko trzeba spłacać
Ważną informacją dla właścicieli kart kredytowych jest brak konieczności uregulowania całej kwoty, z której skorzystaliśmy w wybranym okresie rozliczeniowym. Banki dają nam możliwość spłaty tylko kwoty minimalnej, pozostała będzie natomiast oprocentowana zgodnie z ustaloną stopą oprocentowania. W związku z tym możemy zaplanować stosunkowo tanią pożyczkę, którą będziemy regulować przez dłuższy czas, jednocześnie nie tracąc dostępu do dodatkowych środków.
Stopa oprocentowania kart kredytowych
Dokonując porównania kart kredytowych, łatwo zauważyć, że ich rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest w większości przypadków podobna i oscyluje w granicach maksymalnej dopuszczanej przez prawo wartości, a więc czterokrotności stopy lombardowej NBP. Roczna stopa oprocentowania RRSO wskazuje pełne koszty, z jakimi będziemy musieli się liczyć w trakcie roku. Zdecydowanie najkorzystniejszym rozwiązaniem jest regulowanie zobowiązania w okresie bezodsetkowym. Później jest to zdecydowanie droższe. Na lepsze warunki mogą liczyć natomiast użytkownicy bardziej prestiżowych plastików. Aby je otrzymać, zazwyczaj trzeba jednak spełniać restrykcyjne warunki lub współpracować z bankiem.
Korzystanie z promocji
Emitenci kart kredytowych przygotowali dla ich użytkowników atrakcyjne promocje. Jedną z nich jest np. Mastercard Priceless Specials, dostosowana do Twoich zainteresowań. Program opiera się na przyznawaniu punktów za dokonywane płatności, w zamian można natomiast otrzymać specjalne nagrody. Użytkownicy kart z logiem Visa mogą natomiast korzystać m.in. z programu Visa Oferty, umożliwiającego uzyskiwanie specjalnych zniżek w czasie zakupów w sklepach będących partnerami akcji. Oprócz tego specjalne propozycje ma także niemal każdy bank. Wybierając właściwy produkt, można liczyć na zwrot części ponoszonych kosztów, dostęp do niedostępnych dla innych promocji czy nagród. Choć jest to dodatkowy benefit wynikający z korzystania z karty kredytowej, warto wziąć go pod uwagę przed wyborem oferty konkretnej instytucji.
Porównanie kart kredytowych
Obecnie oferowane karty kredytowe mają bardzo zbliżone do siebie parametry. Wybierając tę najlepszą, powinniśmy ocenić przede wszystkim koszt wyrobienia karty, wymagania jakie musimy spełnić, długość okresu nieobjętego odsetkami, wysokość ewentualnego oprocentowania odsetek, no i oczywiście, czy bank w jakiś sposób nagrodzi nas za to, że wybraliśmy akurat jego ofertę ?. Obecne promocje kart kredytowych oferują bardzo atrakcyjne nagrody. Prym w tej kwestii niezmiennie wiedzie Citibank.