zgarnijpremie.pl » Poradniki » Lokaty i konta oszczędnościowe - poradniki » Który bank ma najwyższe oprocentowanie lokat?

Który bank ma najwyższe oprocentowanie lokat?

27 lutego 2024 (Aktualizacja 28.03.2024) Komentarze ok. 12 minut czytania Oceń!

Wojciech Wojtczak
Wojciech Wojtczak – redaktor portalu Zgarnijpremie.pl. Absolwent Dolnośląskiej Szkoły …
[email protected]

Oprocentowanie to najważniejszy parametr lokaty, którym kierujemy się wybierając najlepszą ofertę. Gdzie najlepiej szukać informacji, który bank ma najwyższe oprocentowanie lokat?

Najwyższe oprocentowanie lokat – gdzie i jak szukać?

Spis treści

Najpopularniejsze rodzaje lokat bankowych

Lokata bankowa to bardzo popularna forma depozytu bankowego. Jest to jednak ogólny termin dla wielu produktów bankowych będących lokatami, ale o różnej specyfikacji. Wśród najczęściej pojawiających się rodzajów lokat bankowych w Polsce możemy znaleźć:

Lokata terminowa: jest to najbardziej tradycyjny rodzaj lokaty, gdzie klient zgadza się zdeponować określoną kwotę na określony czas. Okres ten może wynosić od kilku miesięcy do kilku lat. W zamian za zablokowanie środków na określony czas, klient otrzymuje ustalone oprocentowanie, które jest znane już na początku inwestycji.
Lokata progresywna: to rodzaj lokaty, gdzie oprocentowanie rośnie stopniowo w miarę upływu czasu. Może to być atrakcyjna opcja dla tych, którzy są gotowi zablokować swoje środki na dłuższy okres i korzystać z korzyści zwiększającego się oprocentowania.
Lokata kapitałowa: jest to specyficzna forma lokaty, w której odsetki są kapitalizowane i dodawane do głównej kwoty lokaty, co oznacza, że klient otrzymuje odsetki od już wcześniej uzyskanych odsetek.
Lokata walutowa: pozwala na ulokowanie środków w obcej walucie. To może być atrakcyjna opcja dla tych, którzy chcą zabezpieczyć się przed wahaniem kursów walutowych lub po prostu chcą inwestować w innej walucie.
Lokata dynamiczna: jest to rodzaj lokaty, w której oprocentowanie może zmieniać się w zależności od sytuacji rynkowej. Warunki tego rodzaju lokat mogą być bardziej elastyczne niż w przypadku tradycyjnych lokat terminowych.
Lokata promocyjna: to forma lokaty, w której oprocentowanie zależy od osiągnięcia określonych warunków, na przykład utrzymania minimalnego salda na koncie lub regularnego wpływu środków.
Lokata internetowa: to lokata online, która często ma bardziej atrakcyjne oprocentowanie niż tradycyjne oferty dostępne w placówkach bankowych.

RANKING LOKAT BANKOWYCH

Co ma wpływ na oprocentowanie lokaty bankowej?

Oprocentowanie lokaty bankowej zależy od kilku czynników. Banki przygotowując ofertę lokat terminowych biorą pod uwagę kilka czynników:

sytuację rynkową – banki konkurują ze sobą oferując, jak najkorzystniejsze produkty bankowe. Jeśli jakiemuś bankowi będzie zależało na przyciągnięciu, jak największej ilości nowych klientów to będzie musiał zachęcić ich podnosząc oprocentowanie lokat do poziomu konkurencyjnego;
stopa referencyjna – wysokość oprocentowania lokat uzależniona jest przede wszystkim od wysokości bazowej stopy referencyjnej. O jej poziomie decyduje Rada Polityki Pieniężnej na czele z prezesem Narodowego Banku Polskiego. Jeżeli centralny bank podnosi lub obniża stopy procentowe, banki komercyjne często dostosowują swoje oprocentowanie zgodnie z tym trendem;
poziom inflacji – inflacja ma wpływ na wiele decyzji w gospodarce i finansach. Na jej wzrost reagują banki centralne oraz banki komercyjne dostosowując poziom oprocentowania depozytów terminowych, tak aby klienci mogli uchronić swoje oszczędności przed ich spadkiem wartości
strategia banku – ostatecznie na końcu to plany rozwojowe dane banku mają wpływ na wysokość oprocentowania proponowanych lokat. Banki stale inwestują, udzielają pożyczek swoim klientom, a możliwość finansowania tych działań zapewnia kapitał zdeponowany przez ich klientów. Dlatego w okresach, w których zapotrzebowanie na aktywa jest wyższe możemy zaobserwować atrakcyjniejsze propozycje lokat terminowych oraz kont oszczędnościowych.

Ile wynosi opodatkowanie lokat bankowych?

Zysk wynikający z wypracowanych odsetek zarówno na lokacie bankowej, jak i koncie oszczędnościowym oraz innych depozytach bankowych obłożony jest podatkiem od zysków kapitałowych, popularnie zwanym tzw. podatek Belki. Wprowadzony w 2002 przez ówczesnego ministra finansów Marka Belkę podatek początkowo dotyczył wyłącznie depozytów i lokat bankowych, a od 2004 wszystkich zysków wynikających z inwestowania kapitałowego. Od tamtego czasu wysokość tego podatku jest niezmienna i wynosi 19%.

Jeśli wobec tego przeglądając oferty lokat bankowych chcielibyśmy obliczyć sobie potencjalny zysk to od wyliczonych odsetek należy jeszcze odjąć 19% podatku. W taki sposób otrzymamy kwotę netto, czyli realny zysk z lokaty bankowej. W praktyce po zakończonej lokacie w historii rachunku powinniśmy widzieć 2 operacje: przelew przychodzący, czyli zwrot pierwotnego kapitału z naliczonymi odsetkami oraz przelew wychodzący jako podatek od zysku z lokaty.

Najwyższe oprocentowanie lokat w promocjach bankowych

Z reguły najlepsze lokaty terminowe to te objęte promocjami bankowymi. Najlepsza lokata bankowa to taka, która pozwala zarobić najwięcej przy jak najmniejszym wysiłku z naszej strony. W przypadku lokat z najwyższym oprocentowaniem bank może od nas wymagać spełnienia dodatkowych warunków zanim pozwoli nam skorzystać z preferencyjnego oprocentowania.

Promocje bankowe mają na celu zachęcenie jak największej liczby nowych klientów do skorzystania z oferty banku. Dlatego promocje lokat bankowych zwykle skierowane są do nowych klientów lub również obecnych ale dla nowych środków. Oprocentowanie najlepszych lokat bankowych może też wymagać spełnienia dodatkowych warunków.

Niektóre promocje mogą od nas wymagać spełnienia dodatkowych warunków aktywności, co wiąże się często z koniecznością posiadania np. konta osobistego w tym samym banku. Cechą charakterystyczną dla lokat bankowych jest brak konieczności zakładania konta osobistego w odróżnieniu do kont oszczędnościowych. Jeśli jednak mowa o lokatach w promocji to oferta może wymagać przykładowo zapewnianie regularnych wpływów na konto osobiste w trakcie trwania lokaty lub wykonania wskazanej ilości transakcji bezgotówkowych.

Jeśli lokata występuje w promocji to również wymaganym może być wyrażenie i utrzymanie zgód marketingowych. Najwyższe oprocentowanie lokat czasami może wymagać spełnienia tak skomplikowanych warunków aktywności, że warto rozważyć skorzystanie z prostszej promocji, ale z nieco niższym oprocentowaniem.

Założenie lokaty na nowe środki

Lokata bankowa na nowe środki to rodzaj lokaty przeznaczonej dla oszczędności, które trafią do banku dopiero w trakcie obowiązywania oferty. Zwykle z takiej lokaty mogą skorzystać zarówno nowi, jak i obecni klienci. Przy czym, jeśli jesteśmy już klientami danego banku i posiadamy na różnych rachunkach jakieś oszczędności to prawdopodobnie one nie będą mogły być objęte promocyjnym oprocentowaniem. W każdej ofercie tego typu regulamin wskazuję datę badania kont obecnych klientów. Wszystkie środki przelane po tej dacie będą traktowane jako nowe.

W przypadku nowych klientów sytuacja jest mniej skomplikowana, ponieważ wszystkie środki będą traktowane jako nowe.

Ranking lokat bankowych – czyli gdzie szukać najwyższego oprocentowania?

Ranking lokat terminowych to najlepsze miejsce, aby porównać aktualne oferty i wybrać lokatę z najwyższym oprocentowaniem. Zakładanie lokaty bankowej warto poprzedzić przeanalizowaniem dostępnych ofert, aby nie okazało się, że nie wybraliśmy najlepszej możliwej lokaty.

Dobry ranking lokat bankowych oczywiście powinien zawierać najważniejsze parametry oferty począwszy od oprocentowania, kwoty minimalnej oraz maksymalnej, jaką można umieścić na lokacie, czas trwania lokaty oraz ewentualne warunki dodatkowe, jak warunki aktywności, posiadanie konta osobistego, czy deponowanie wyłącznie nowych środków.

Niektóre rankingi posiadają wygodne filtry, dzięki którym możemy wyświetlić tylko te lokaty, które spełniają wybrane oczekiwania. Jeszcze lepsze zestawienia lokat posiadają proste w obsłudze kalkulatory odsetek. Za pomocą suwaków lub wpisując ręcznie pewne założenia możemy szybko obliczyć potencjalny zysk z wybranej lokaty.

Porównywarka lokat powinna być stale aktualizowana tak, aby przedstawiała najświeższe i najlepsze oferty lokat bankowych. Tylko aktualny ranking lokat pozwoli nam wybrać najlepszą możliwą ofertę.

Od czego zależy realny zarobek na lokacie?

Najwyższe oprocentowanie na lokatach to jednak nie jedyny parametr, który ma finalnie wpływ na wysokość potencjalnego zysku z depozytu. Nie mniej ważną cechą dobrego depozytu jest okres trwania lokaty oraz maksymalna wysokość kwoty, jaką można zdeponować. Wybór lokaty powinien uwzględnić wszystkie te trzy parametry. Przykładowo nawet jeśli z pozoru najlepsza lokata posiada najwyższe oprocentowanie na rynku to może się okazać, że więcej zarobimy na lokacie o niższym oprocentowaniu w skali roku, ale trwającą dłużej i z możliwością zdeponowania większej ilości środków.

Na co jeszcze zwrócić uwagę wybierając lokatę bankową?

Lokaty bankowe mogą się od siebie różnić w wielu kwestiach. Poza oczywistymi cechami, jak wysokość oprocentowania, okres trwania oraz kwota lokaty lokata może być:

na nowe środki – dla nadwyżki ponad stan salda z dnia wskazanego w regulaminie lokaty
dla dowolnych środków – na takiej lokacie można zdeponować nowe środki, jaki te, które już posiadamy w banku na innych rachunkach
krótkoterminowa – tak nazywane są lokaty, krótsze niż 12 miesięcy. Najczęściej możemy spotkać oferty depozytów na 6, 4 oraz 3 miesiące
długoterminowa – lokata trwająca zwykle powyżej 12 miesięcy
odnawialna – to lokata, która po zakończonym cyklu i kapitalizacji automatycznie odnowi się na kolejny okres. Lokata po odnowieniu może mieć inne parametry np. niższe oprocentowanie
mobilna – to lokata, którą można założyć wyłącznie za pomocą aplikacji mobilnej. Zwykle dostępna jest dla klientów, którzy dopiero uruchamiają aplikację banku po raz pierwszy
urodzinowa – to lokata dostępna w okolicach terminu naszych urodzin
powitalna – to oferta lokaty dla osób, które są nowymi klientami. Zwykle jest dostępna do 2 tygodniu np. od założenia konta osobistego.

Kapitalizacja na lokacie bankowej

Lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe to bardzo podobne produkty oszczędnościowe oferowane przez banki. Naturalnie oba rodzaje depozytów mają pewne istotne różnica, a jedną z nich jest sposób kapitalizacji odsetek. Kapitalizacja odsetek to nic innego, jak wypłacenie przez bank należnych nam odsetek wynikających z depozytu. W przypadku kont oszczędnościowych kapitalizacja odbywa się najczęściej po każdym miesiącu. Dla większości lokat kapitalizacja odsetek ma miejsce na koniec trwania depozytu.

Dostęp do naszych środków

Kolejną istotną różnicą pomiędzy lokatami bankowymi, a kontami oszczędnościowymi to dostępność do zdeponowanych środków. Naturalnie każde środki powierzone bankom możemy odzyskać, ale pod pewnymi warunkami. W przypadku kont oszczędnościowych możemy w każdej chwili wypłacać i wpłacać środki na rachunek bez większych konsekwencji. W przypadku lokaty bankowej, jeśli zdecydujemy się wypłacić środki przed zakończeniem depozytu to dojdzie do tzw. zerwania lokaty i utraty wypracowanych odsetek. Dlatego decydując się na lokatę zamiast konta oszczędnościowego trzeba założyć, że nie będziemy potrzebowali środków tam zdeponowanych na czas trwania depozytu.

Lokata Mobilna na Start VeloBanku

Lokata Mobilna w VeloBanku ma najwyższe obecnie oprocentowanie spośród propozycji, jakie możemy znaleźć na naszym rankingu lokat bankowych. Jest to lokata, z której mogą skorzystać zarówno nowi, ja i obecni klienci deponując dowolne środki. Depozyt dostępny jest z poziomu aplikacji mobilnej i tylko w ten sposób można z niego skorzystać. Co ciekawe nie jest wymagane posiadanie żadnego innego produktu VeloBanku, jak np. konta osobistego. Jedynym dodatkowym warunkiem, jaki należy spełnić to wyraźnienie i utrzymanie zgód marketingowych.

Możemy zdeponować od 1 000 do 50 000 zł oszczędności, które będą objęte oprocentowaniem na poziomie 7% przez 2 miesiące. Kapitalizacja tradycyjnie następuje na koniec trwania lokaty. Lokata Mobilna na Start VeloBanku jest lokatą odnawialną, ale z pewnym zastrzeżeniem. Lokata odnowi się samoczynnie, ale z oprocentowaniem minimalnym, jeśli w VeloBanku nie posiadamy, żadnych innych rachunków. Jeśli prowadzimy inne rachunki to po zakończeniu depozytu środki wraz z odsetkami zostaną przekazane na jeden z nich.

Naturalnie w przypadku zerwania lokaty w trakcie jej trwania należy liczyć się z utratą wypracowanych odsetek.

Lokata Lubię to polecam Banku Millennium

Bank Millennium nie należy do banków, które mają w stałej ofercie najwyższe oprocentowanie lokat terminowych, ale wyjątkiem jest oferta Lokata Lubię to polecam. Lokata ta jest formą nagrody za skuteczne polecenie nowemu klientowi Konta Millennium 360. Oferta dostępna jest tylko zdalnie przez internet. Z oferty może skorzystać zarówno osoba polecająca, jak i polecona. Wymaga to od nich oczywiście posiadania konta osobistego w Banku Millennium, a dodatkowo nowy klient musi spełnić warunek aktywności polegający na wykonaniu min. 5 transakcji kartą lub Blikiem o łącznej wartości min, 350 zł.

Jeśli spełniamy te warunki to możemy zdeponować od 500 do 25 000 zł na okres 3 miesięcy z oprocentowaniem na poziomie 7% w skali roku. Lokata przeznaczona jest dla dowolnych środków i przypada tylko jedna na klienta. Jest typem lokaty nieodnawialnej, czyli po kapitalizacji odsetek wszystkie środki trafią na nasze konto osobiste. W przypadku zerwania lokaty oczywiście utracimy zarobione odsetki.

Twoja Lokata Banku Citi Handlowego

Twoja Lokata Banku Citi Handolwego to kolejna atrakcyjna lokata krótkoterminowa skierowana do osób, które posiadają w tym banku konto osobiste. Mogą z niej skorzystać zarówno nowi, jak i obecni klienci Citibanku. Nie jest wymagane spełnianie żadnych dodatkowych warunków. Twoją Lokatę możemy założyć na kilka sposobów: prze internet, telefonicznie oraz w oddzielne Citibanku.

Obecnie na Twojej Lokacie możemy zdeponować od 1 000 do 20 000 zł na 3 miesiące z oprocentowaniem na poziomie 6% w skali roku. W przypadku zerwania lokaty w trakcie jej trwania stracimy potencjalny zysk z odsetek. Lokata jest nieodnawialna, a po jej zakończeniu środki powiększone o odsetki trafią na nasze konto w Banku Citi Handlowym.

Podsumowanie

Jak widzimy na wysokość potencjalnego zysku z lokat ma wpływ kilka czynników, ale to wciąż wysokość oprocentowania jest tym parametrem, którym kierujemy się najbardziej wybierając depozyt. Aby znaleźć najwyższe oprocentowanie lokat warto odwiedzać rankingi lokat bankowych i porównać aktualne oferty różnych banków.