Jak założyć konto bankowe bez opłat?

Konto bankowe bez opłat nie jest aż tak oczywistą propozycją polskich instytucji finansowych. Często całkowicie darmowe prowadzenie rachunku jest obciążone bardzo konkretnymi warunkami, a brak specjalnych wymogów to prawdziwy rarytas wśród ofert bankowych. Istnieją jednak pewne rozwiązania, aby założyć konto bankowe bez opłat i cieszyć się takim produktem, który nie będzie “podgryzał” naszych finansów. 

Czym właściwie jest darmowe konto bankowe?

Darmowe konto bankowe to specjalny produkt w ofercie instytucji finansowych, który:

• nie generuje opłat przy otwarciu;
• nie generuje opłat przy prowadzeniu;
• nie generuje opłat przy zamykaniu (rozwiązaniu umowy);
• nie generuje opłat za usługi dodatkowe. 

Choć brzmi to banalnie, nie każdy zdaje sobie sprawę, że w teorii “darmowe” konto bankowe w świetle niektórych umów może przekładać się na niemałe wydatki. Przykładowo źle dobrany produkt jest w stanie generować tzw. koszta ukryte np. za przelewy międzynarodowe. 

Oczywiście każdy chciałby uniknąć takich sytuacji, jednak w jaki sposób znaleźć i założyć konto bankowe bez opłat? Nasz wybór konta osobistego, które nie odbije się na miesięcznych wydatkach, można podzielić na kilka kroków. Sprawdźmy, w jaki sposób mamy odsiać nieatrakcyjne oferty od tych najlepszych i założyć konto bankowe bez opłat. 

Krok 1. Zastanów się nad rodzajem konta osobistego

Wbrew powszechnej opinii nie ma jednego rodzaju konta osobistego. Właśnie na samym początku musimy zdać sobie sprawę, co ma nam dać prowadzenie rachunku. Załóżmy, że takie konto bankowe ma nam służyć wyłącznie do celów prywatnych, czyli:

• obsługi wypłat;
• regulowania opłat za rachunki i inne wydatki domowe;
• przelewów do bliskich. 

W tak podstawowym zakresie idealnym rozwiązaniem będzie prowadzenie rachunku ROR (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy). Jest to najpopularniejszy rodzaj konta osobistego, które ma praktycznie każdy. Banki doskonale zdają sobie sprawę z ogromnej potrzeby klientów na takie produkty i właśnie na nich w sporej części zarabiają. Stąd też decyzje niektórych instytucji o wprowadzeniu specjalnych prowizji i marż.

Jeśli jednak już wiemy, jakiego konta bankowego potrzebujemy, będzie nam o wiele łatwiej znaleźć ofertę, która nie generuje dodatkowych kosztów. Jeszcze przed tym, jak zdecydujemy się na prowadzenie konta osobistego w ramach danej instytucji, zastanówmy się nad kilkoma szczegółami. 

Sprawdź również: Jakie są rodzaje kont bankowych?

Krok 2. Wybierz zakres funkcjonalności konta bankowego

Mając obraz podstawowej roli, jaką będzie spełniać konto osobiste, musimy jeszcze rozeznać się w pewnych szczegółach. Chodzi o cały zakres funkcjonalności, które ułatwią nam realizację naszych celów. Chodzi m.in. o:

• dostęp do bankowości internetowej – z poziomu bankowości internetowej możemy realizować m.in. przelewy internetowe, co obecnie jest absolutną podstawą przy zakupach online. Ponadto przelewy internetowe to także szybkie rozwiązanie w życiu rodzinnym, kiedy to musimy sprawnie przelać środki na konto dziecka lub partnera. Dostęp do bankowości internetowej, czyli potocznie konto internetowe jest również po prostu wygodną formą korzystania z danego produktu – czas załatwiania wszystkich spraw finansowych w oddziale banku już dawno minęły. 
• dostęp do bankowości mobilnej – funkcjonalności bankowości mobilnej są bardzo podobne do tych z katalogu bankowości internetowej, jednak istnieją również pewne bonusy. Zarówno z poziomu konta internetowego, jak i aplikacji mobilnej możemy realizować szybkie przelewy internetowe, ale właśnie bankowość mobilna daje możliwość przesyłania środków jeszcze szybciej. Chodzi o tzw. przelewy na telefon lub płatności BLIK-iem. 
• dostęp do karty płatniczej – zalety karty płatniczej są oczywiste i nie wyobrażamy sobie już życia bez np. karty debetowej. Nie chodzi wyłącznie o wypłaty z bankomatów, ale również płatności zbliżeniowe np. w sklepach stacjonarnych czy płatności cykliczne za subskrypcję usługi internetowej.

Obecnie prowadzenia konta bankowego bez funkcjonalności opartych na tych trzech filarach nie jest ani praktyczne, ani wygodne. Banki wiedzą, że już raczej nikt nie szuka konta bankowego, które przykładowo nie jest zintegrowane z bankowością internetową. Nie oznacza to jednak, że mamy “negocjować” z bankiem i rezygnować z takich usług – absolutnie nie. Raz – nie obniży to ceny oferty. Dwa – raczej żaden bank nie ograniczy swojej propozycji. 

Wybór funkcjonalności konta bankowego polega raczej na ustaleniu priorytetów – co jest dla mnie najważniejsze i z czego będę korzystać codziennie. Na tej podstawie możemy analizować kolejne elementy oferty. Właśnie tam kryją się najbardziej obciążające kruczki, które sprawiają, że w teorii bezpłatne konto bankowe… wcale bezpłatnym nie jest. 

Sprawdź również: W którym banku założysz konto bez karty debetowej?

Krok 3. Uważnie przejrzyj tabelę opłat za podstawowe usługi (wypłaty z bankomatów, przelewy etc.)

Za co instytucje mogą potencjalnie inkasować największą prowizję, gdy decydujemy się na prowadzenie konta bankowego? Administratorzy naszego rachunku mogą mieć następujące myślenie:

1. Zachęcimy klientów atrakcyjną ofertą. 
2. Klient decyduje się na założenie konta osobistego. 
3. Prowadzenie konta jest częścią codziennej rutyny klienta. 
4. Klient cieszy się darmową częścią oferty względnie bezpłatnego konta bankowego. 
5. Klient przykładowo spóźnia się z opłatą rachunku i aby uniknąć kary umownej – musi nadać przelew natychmiast z gwarancją dojścia do danej godziny. 
6. Klient decyduje się na przelew natychmiastowy. 
7. Klient płaci prowizję za przelewy natychmiastowe. 

Jak widać, banki obciążają prowizjami te usługi, których często potrzebujemy w sytuacjach kryzysowych. Podobny schemat działa w przypadku wypłaty z bankomatów obcych w kraju i za granicą. Realnie bezpłatne konto bankowe oferuje swoim klientom szeroki dostęp do promocyjnych lub wręcz zerowych stawek za tego typu usługi. 

Prowadzenie konta, które nie generowałoby absolutnie żadnych kosztów, jest obecnie niemożliwe. Zawsze oferta będzie przewidywała usługi, które wiążą się z dodatkową prowizją. Dlatego też należy dokładnie przejrzeć tzw. tabelę opłat i prowizji, która wskaże nam, za co tak naprawdę zapłacimy, korzystając z naszego konta bankowego. 

Sprawdź również: Ile można mieć kont bankowych na raz?

Krok 4. Uważnie przejrzyj produkty dodatkowe do konta osobistego

Z drugiej zaś strony przy zawieraniu umowy mamy do czynienia nie tylko z dodatkowymi usługami, ale również produktami, proponowanymi przez bank. Mowa o tzw. cross-sellingu, czyli sprzedaży łączonej. W momencie, gdy np. zakładamy konto osobiste “w zestawie” bank może zaproponować m.in.:

• kartę kredytową;
• dodatkową kartę płatniczą;
• konto walutowe z dostępem do kantoru internetowego.

Co do zasady, zakładając konto osobiste zarówno przez internet, jak i w placówce – mamy możliwość zrezygnowania z produktów dodatkowych. To one – o ile na początku są w promocyjnej cenie – w dłuższej perspektywie generują największe opłaty. Aby założyć darmowe konto bankowe, z pewnym dystansem podchodźmy do tego typu propozycji.

Sprawdź również: Karta kredytowa bez tajemnic. Hit czy kit?

Krok 5. Sprawdź warunki aktywności

Już wiemy, że nie ominiemy opłat za niektóre usługi, ale możemy starać się o zminimalizowanie kosztów lub zejście nawet do zera. W jaki sposób? Przede wszystkim spełniając tzw. warunki aktywności. Są to określone przez bank czynności, które musimy wykonywać regularnie (najczęściej co miesiąc), aby nasze konto osobiste było faktycznie darmowe. 

Mogą to być m.in.:

• regularne wpłaty na konto w danej wysokości (np. od 500 zł w górę);
• regularne wypłaty z bankomatów;
• regularne płatnośći kartą (np. 3 płatności w miesiącu o łącznej wartości 500 zł);
• regularne płatności mobilne (np. za pośrednictwem Apple Pay, Google Pay lub BLIK). 

Są to wyłącznie przykłady warunków aktywności, jednak w praktyce każdy bank określa je przy każdej ofercie. Dzięki temu nasze konto osobiste faktycznie będzie darmowe w założeniu i obsłudze (pomijając oczywiście korzystanie z produktów lub usług dodatkowych). 

Krok 6. Znajdź ofertę konta bankowego z premią

Jeśli już wiemy, jak unikać dodatkowych kosztów i jakie warunki należy spełniać, aby cieszyć się darmowym kontem bankowym, sprawdźmy – jak można wręcz zarobić na nowym rachunku. Szczególnie teraz banki toczą zawziętą walkę o klienta. Chcąc zachęcić potencjalnych właścicieli kont do skorzystania z danej oferty, większość instytucji w Polsce proponuje niemałe premie. 

Te z kolei mogą przybrać m.in. formę:

• środków do swobodnego wykorzystania, przesłanych na nowe konto;
• środków w ramach karty przedpłaconej;
• środków do wykorzystania na lokacie. 

Premie mogą sięgać od kilkuset do nawet tysiąca złotych. Taki zastrzyk gotówki to naprawdę kusząca perspektywa, zwłaszcza że tego typu oferty można znaleźć bardzo szybko. Wystarczy skorzystać z rankingu kont osobistych. Właśnie w ramach takich narzędzi specjalny system analizuje wszystkie oferty banków z całej Polski i wybiera te, które będą najkorzystniejsze. 

Sprawdź również: Jak pokonać inflację z kontem bankowym?

Krok 7. Wybierz formułę założenia konta osobistego

Jeśli już znaleźliśmy atrakcyjną ofertę, wystarczy przejść do formularza założenia konta osobistego. Samo złożenie wniosku może zostać wykonane w 3 formułach:

• całkowicie przez internet za pośrednictwem strony internetowej;
• całkowicie z poziomu aplikacji mobilnej banku (opcja dostępna wyłącznie w przypadku niektórych instytucji z weryfikacją tożsamości np. za pomocą selfie);
• w placówce danego banku. 

Oczywiście najwygodniej będzie założyć konto bez wychodzenia z domu. Praktycznie wszystkie banki działające w Polsce dają możliwość złożenia wniosku i aktywacji rachunku właśnie z poziomu strony internetowej. Ta formuła będzie najkorzystniejsza – wówczas oszczędzamy przede wszystkim czas. 

Sprawdź również: Jak założyć konto internetowe?

Krok 8. Podaj swoje dane i podpisz umowę 

Większość formularzy banków przy zakładaniu konta osobistego opiera się na weryfikacji tożsamości. W tym celu musimy przygotować dowód tożsamości. Kolejne strony formularza będą od nas wymagać podania m.in.:

• numeru PESEL;
• imienia i nazwiska;
• imion rodziców (nie zawsze);
• nazwiska panieńskiego matki (nie zawsze);
• adresu korespondencyjnego;
• daty urodzin.

Są to podstawowe dane, które pozwolą na sporządzenie umowy końcowej. Ta z kolei może zostać podpisana elektronicznie za pomocą podpisu zaufanego lub dostarczona kurierem i podpisana fizycznie. Najczęściej stosowaną formą jest ta druga – wówczas w ciągu np. dnia roboczego będziemy mogli w pełni korzystać z naszego konta. Kurier wraz z umową często dostarcza także kartę płatniczą. 

Krok 9. Ciesz się (realnie) darmowym kontem osobistym!

Właśnie w ten sposób jesteśmy w stanie wybrać odpowiednią ofertę, uważać na kruczki w umowach i cieszyć się realnie darmowym kontem osobistym. Oczywiście uważać powinniśmy zarówno przed, w trakcie, jak i po podpisaniu umowy. Tak jak wspominaliśmy, najszybciej spotkamy się z prowizją właśnie przy korzystaniu z usług dodatkowych. 

Jednakże, jeśli będziemy spełniali wszystkie warunki aktywności, a wcześniej – wybierzemy ofertę bez wyśrubowanych wymagań, możemy śmiało powiedzieć, że założyliśmy darmowe konto osobiste. Co więcej, w przypadku gdy znajdziemy ofertę z premią, na tak niewielkiej transakcji będziemy mogli także… zarobić. 

Nie przegap

23 kwietnia 2024 • Konta osobiste

CitiKonto w promocji z premią 270 zł i walizką podróżną

Zostało 23 dni

16 kwietnia 2024 • Promocje finansowe

300 zł zwrotu za Konto za Zero Banku PKO BP

Zostało 66 dni

Przeczytaj też: Ile można mieć kont bankowych na raz?

Przeczytaj też: Jakie są rodzaje kont bankowych?