Co to jest saldo konta? Dlaczego saldo to co innego niż środki dostępne na koncie?

Wydawałoby się, że saldo konta jest tym samym, co ilość środków dostępnych na rachunku bankowym. Nie zawsze jest to jednak prawda. Znajdźmy więc precyzyjną odpowiedź na pytanie, co to jest saldo konta. To niezbędne byśmy zawsze wiedzieli, ile tak naprawdę pieniędzy mamy obecnie na rachunku bankowym.

Czym jest saldo? Definicje kluczowych pojęć

By zrozumieć, co to jest saldo konta, trzeba uwzględnić następujące pojęcia:

• Saldo księgowe — środki dostępne na koncie wraz z wartością transakcji, które nie zostały jeszcze zaksięgowane.
• Kwota zablokowana — to wartość wykonanych transakcji, które oczekują na zaksięgowanie.
• Saldo dostępne  — jest to różnica pomiędzy saldem księgowym a ilością środków objętych blokadą.

W praktyce zazwyczaj będziemy zwracać uwagę na saldo dostępne, czyli ilość środków aktualnie dostępnych na koncie. To ten parametr faktycznie określa, ile pieniędzy pozostało nam rachunku. Tymczasem saldo księgowe i środki objęte blokadą to bardziej księgowe pojęcia.

Co to jest saldo konta? Przykład

Zrozumienie różnicy między saldem księgowym a ilością środków na koncie najłatwiej zrozumieć na przykładzie. Przyjrzyjmy się więc następującej sytuacji:

1. Załóżmy, że na koncie bankowym zgromadziliśmy 10 000 zł i od kilku dni nie przeprowadziliśmy żadnej transakcji. Wtedy to parametry powiązane z saldem będą prezentować się tak, jak w poniższej tabeli.

2. W piątek o godzinie 20:30 postanowiliśmy wykonać standardowy przelew Elixir o wartości 4 000 zł. Zestawienie poniżej prezentuje, jak będą kształtować się poszczególne parametry tuż po zleceniu tej operacji.

3. Operacja zlecona przez nas w piątek zostanie zaksięgowana dopiero w porannych godzinach poniedziałkowych. Wtedy to sytuacja na naszym rachunku będzie prezentować się tak jak poniżej.

Tak więc saldo księgowe i saldo dostępne różnią się od siebie wyłącznie tymczasowo.

Kiedy saldo zrównuje się z ilością dostępnych środków?

Różnica na linii salda księgowego i dostępnego salda wynika z czasu potrzebnego na zaksięgowanie operacji finansowych. Z zasady czas na rozliczenie transakcji to maksymalnie 1 dzień roboczy.

Zwykle jednak rozliczenie następuje szybciej. Standardowe przelewy Elixir w dni robocze są rozliczane trzy razy dziennie. To oznacza, że na zaksięgowanie transakcji należy poczekać do paru godzin. Z kolei tzw. przelewy ekspresowe i płatności wewnątrz tego samego banku bywają rozliczane wręcz w czasie rzeczywistym.

W jaki sposób sprawdzić saldo na rachunku?

Sprawdzić saldo konta można sprawdzić przez:

• Bankowość elektroniczną — skorzystanie z bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej to najprostsza metoda sprawdzenia stanu konta.
• Bankomat — w tym przypadku należy zachować ostrożność, ponieważ banki za sprawdzenie stanu rachunku przez bankomat mogą pobierać opłaty.
• Kontakt z pracownikiem banku — stan konta bankowego można poznać przez połączenie z konsultantem lub podczas wizyty w oddziale banku.

Trzeba zauważyć, że każdy bank może nieco inaczej prezentować dane finansowe rachunków. Przykładowo dany serwis bankowy może jednocześnie ukazywać saldo księgowe oraz saldo dostępne. Samo saldo dostępne może być określone w inny sposób, np. jako suma dostępnych środków albo kwota dostępnych środków.

Jak na bieżąco kontrolować zmiany na rachunku bankowym?

W większości przypadków saldo rachunku zmienia się bardzo często. Każda transakcja wpływa na jego wartość. Nierzadko więc saldo księgowe i suma dostępnych środków zmieniają się parokrotnie w ciągu jednego dnia, np. po każdej płatności kartą debetową.

Aktualny stan konta możemy zawsze sprawdzić choćby przez zalogowanie się do konta internetowego w swoim banku. Możemy też aktywować automatyczne powiadomienia. Wtedy to bank będzie nam przesyłał wiadomości SMS lub e-mail dotyczące zmian na koncie. Warto jednak sprawdzić, czy przesyłanie takich powiadomień nie będzie się wiązać z naliczeniem opłat.

W jaki sposób reagować na błędną wartość salda konta?

Współczesne transakcje finansowe i cały system bankowości korzysta z niezwykle zaawansowanych metod zabezpieczeń. Błędy techniczne zdarzają się zaś niezwykle rzadko. Z zasady więc saldo konta księgowego i saldo dostępne wyświetlane choćby w aplikacji mobilnej zawsze jest prawidłowe.

Wciąż jednak warto systematycznie sprawdzać stan środków na koncie osobistym oraz historię transakcji. To pozwala szybko wychwycić ewentualne nieprawidłowości. Te mogą wiązać się z przesłaniem błędnego przelewu. Przykładowo chcieliśmy przesłać 100 zł, a przez pomyłkę wysłaliśmy 1 000 zł. Jeśli znajdziemy jakąś podejrzaną lub błędną informację, to powinniśmy bezzwłocznie skontaktować się z bankiem.

Co oznacza ujemne saldo konta bankowego?

Stan konta ogranicza wysokość transakcji, jaką możemy wykonać. Jeśli przykładowo na koncie bankowym mamy 10 000 zł, to system transakcyjny banku nie pozwoli nam wykonać przelewu na 20 000 zł. 

Czasem jednak możemy mieć ujemne saldo rachunku. Tak bywa, gdy nie mamy nic na koncie, a bank pobiera jakąś opłatę. Przykładowo wartość rachunku opiewa na 0 zł, a bank pobiera miesięczną opłatę za kartę debetową w wysokości 4 zł. Wtedy to pojawi się saldo rachunku o wartości -4 zł. Ten swoisty dług zostanie spłacony wraz z kolejnym przelewem przychodzącym.

Czym jest limit debetowy?

Wartości ujemne na rachunku mogą się też pojawić, gdy aktywujemy limit debetowy. Jest to opcjonalna usługa finansowa przypisana do konkretnego konta. Limit debetowy jest proponowany przez niemal każdy polski bank.

W ramach limitu debetowego możemy systematycznie zaciągać swego rodzaju pożyczki. Jest on aktywowany, gdy nie mamy własnych środków na rachunku, a dokonujemy jakiejś transakcji. Wtedy to pojawi się ujemne saldo debetowe. Zostanie ono spłacone wraz z kolejnym przelew przychodzącym. Limit debetowy zwykle opiewa na niewielkie sumy, np. kilkaset złotych.

Na czym polega saldo kredytowe?

Zasada działania salda kredytowego jest zbliżona do salda debetowego. Jednakże saldo kredytowe nie jest powiązane z naszym kontem bankowym. To zupełnie odrębna usługa kredytowa.

Ponadto saldo kredytowe umożliwia systematyczne uzyskiwanie pożyczek o większej wartości. Limit salda kredytowego zazwyczaj jest liczony w tysiącach złotych. Stąd saldo kredytowe zapewnia większe możliwości od salda debetowego. Jednocześnie jednak trudniej je otrzymać. Trzeba się bowiem liczyć z dokładną weryfikacją naszej zdolności oraz historii kredytowej.

Co to jest saldo konta bankowego? Podsumowanie

W kontekście salda konta bankowego powinniśmy zwrócić uwagę zwłaszcza na następujące kwestie:

• Saldo dostępne ukazuje ilość środków finansowych aktualnie dostępnych na rachunku.
• Z kolei saldo księgowe ukazuje nie tylko ilość dostępnych środków, ale i wartość transakcji oczekujących na rozliczenie.
• Różnice pomiędzy saldem księgowym a ilością dostępnych środków wynikają z czasu potrzebnego na przeprowadzenie księgowania.
• Saldo dostępne w danym banku może być określane w inny sposób, np. jako całkowita kwota dostępnych środków.
• Aktywowanie limitu debetowego pozwala zaciągnąć pożyczki na rachunku i może prowadzić od powstania salda ujemnego.

Jeśli zaś chcemy sprawdzić saldo konta, to możemy skorzystać z bankowości elektronicznej.

Nie przegap

25 kwietnia 2024 • Konta osobiste

Do 490 zł premii z Kontem Otwartym na Ciebie Banku BNP Paribas

Zostało 154 dni

23 kwietnia 2024 • Konta osobiste

CitiKonto w promocji z premią 270 zł i walizką podróżną

Zostało 19 dni

Przeczytaj też: Karta kredytowa: czym jest i jak z niej korzystać?

Przeczytaj też: Jak wypłacić euro na konto walutowe?