By zrozumieć, co to jest saldo konta, trzeba uwzględnić następujące pojęcia:
W praktyce zazwyczaj będziemy zwracać uwagę na saldo dostępne, czyli ilość środków aktualnie dostępnych na koncie. To ten parametr faktycznie określa, ile pieniędzy pozostało nam rachunku. Tymczasem saldo księgowe i środki objęte blokadą to bardziej księgowe pojęcia.
Zrozumienie różnicy między saldem księgowym a ilością środków na koncie najłatwiej zrozumieć na przykładzie. Przyjrzyjmy się więc następującej sytuacji:
1. Załóżmy, że na koncie bankowym zgromadziliśmy 10 000 zł i od kilku dni nie przeprowadziliśmy żadnej transakcji. Wtedy to parametry powiązane z saldem będą prezentować się tak, jak w poniższej tabeli.
Saldo księgowe | 10 000 zł |
Kwota zablokowana | 0 zł |
Saldo dostępne | 10 000 zł |
2. W piątek o godzinie 20:30 postanowiliśmy wykonać standardowy przelew Elixir o wartości 4 000 zł. Zestawienie poniżej prezentuje, jak będą kształtować się poszczególne parametry tuż po zleceniu tej operacji.
Saldo księgowe | 10 000 zł |
Kwota zablokowana | 4 000 zł |
Saldo dostępne | 6 000 zł |
3. Operacja zlecona przez nas w piątek zostanie zaksięgowana dopiero w porannych godzinach poniedziałkowych. Wtedy to sytuacja na naszym rachunku będzie prezentować się tak jak poniżej.
Saldo księgowe | 6 000 zł |
Kwota zablokowana | 0 zł |
Saldo dostępne | 6 000 zł |
Tak więc saldo księgowe i saldo dostępne różnią się od siebie wyłącznie tymczasowo.
Różnica na linii salda księgowego i dostępnego salda wynika z czasu potrzebnego na zaksięgowanie operacji finansowych. Z zasady czas na rozliczenie transakcji to maksymalnie 1 dzień roboczy.
Zwykle jednak rozliczenie następuje szybciej. Standardowe przelewy Elixir w dni robocze są rozliczane trzy razy dziennie. To oznacza, że na zaksięgowanie transakcji należy poczekać do paru godzin. Z kolei tzw. przelewy ekspresowe i płatności wewnątrz tego samego banku bywają rozliczane wręcz w czasie rzeczywistym.
Sprawdzić saldo konta można sprawdzić przez:
Trzeba zauważyć, że każdy bank może nieco inaczej prezentować dane finansowe rachunków. Przykładowo dany serwis bankowy może jednocześnie ukazywać saldo księgowe oraz saldo dostępne. Samo saldo dostępne może być określone w inny sposób, np. jako suma dostępnych środków albo kwota dostępnych środków.
W większości przypadków saldo rachunku zmienia się bardzo często. Każda transakcja wpływa na jego wartość. Nierzadko więc saldo księgowe i suma dostępnych środków zmieniają się parokrotnie w ciągu jednego dnia, np. po każdej płatności kartą debetową.
Aktualny stan konta możemy zawsze sprawdzić choćby przez zalogowanie się do konta internetowego w swoim banku. Możemy też aktywować automatyczne powiadomienia. Wtedy to bank będzie nam przesyłał wiadomości SMS lub e-mail dotyczące zmian na koncie. Warto jednak sprawdzić, czy przesyłanie takich powiadomień nie będzie się wiązać z naliczeniem opłat.
Współczesne transakcje finansowe i cały system bankowości korzysta z niezwykle zaawansowanych metod zabezpieczeń. Błędy techniczne zdarzają się zaś niezwykle rzadko. Z zasady więc saldo konta księgowego i saldo dostępne wyświetlane choćby w aplikacji mobilnej zawsze jest prawidłowe.
Wciąż jednak warto systematycznie sprawdzać stan środków na koncie osobistym oraz historię transakcji. To pozwala szybko wychwycić ewentualne nieprawidłowości. Te mogą wiązać się z przesłaniem błędnego przelewu. Przykładowo chcieliśmy przesłać 100 zł, a przez pomyłkę wysłaliśmy 1 000 zł. Jeśli znajdziemy jakąś podejrzaną lub błędną informację, to powinniśmy bezzwłocznie skontaktować się z bankiem.
Stan konta ogranicza wysokość transakcji, jaką możemy wykonać. Jeśli przykładowo na koncie bankowym mamy 10 000 zł, to system transakcyjny banku nie pozwoli nam wykonać przelewu na 20 000 zł.
Czasem jednak możemy mieć ujemne saldo rachunku. Tak bywa, gdy nie mamy nic na koncie, a bank pobiera jakąś opłatę. Przykładowo wartość rachunku opiewa na 0 zł, a bank pobiera miesięczną opłatę za kartę debetową w wysokości 4 zł. Wtedy to pojawi się saldo rachunku o wartości -4 zł. Ten swoisty dług zostanie spłacony wraz z kolejnym przelewem przychodzącym.
Wartości ujemne na rachunku mogą się też pojawić, gdy aktywujemy limit debetowy. Jest to opcjonalna usługa finansowa przypisana do konkretnego konta. Limit debetowy jest proponowany przez niemal każdy polski bank.
W ramach limitu debetowego możemy systematycznie zaciągać swego rodzaju pożyczki. Jest on aktywowany, gdy nie mamy własnych środków na rachunku, a dokonujemy jakiejś transakcji. Wtedy to pojawi się ujemne saldo debetowe. Zostanie ono spłacone wraz z kolejnym przelew przychodzącym. Limit debetowy zwykle opiewa na niewielkie sumy, np. kilkaset złotych.
Zasada działania salda kredytowego jest zbliżona do salda debetowego. Jednakże saldo kredytowe nie jest powiązane z naszym kontem bankowym. To zupełnie odrębna usługa kredytowa.
Ponadto saldo kredytowe umożliwia systematyczne uzyskiwanie pożyczek o większej wartości. Limit salda kredytowego zazwyczaj jest liczony w tysiącach złotych. Stąd saldo kredytowe zapewnia większe możliwości od salda debetowego. Jednocześnie jednak trudniej je otrzymać. Trzeba się bowiem liczyć z dokładną weryfikacją naszej zdolności oraz historii kredytowej.
W kontekście salda konta bankowego powinniśmy zwrócić uwagę zwłaszcza na następujące kwestie:
Jeśli zaś chcemy sprawdzić saldo konta, to możemy skorzystać z bankowości elektronicznej.
Przeczytaj też: Karta kredytowa: czym jest i jak z niej korzystać?
Przeczytaj też: Jak wypłacić euro na konto walutowe?
1150 zł +4% do 50 tys. zł
Osoby nieposiadające konta osobistego w Santander Banku Polska od co najmniej 01.01.2022.
Od 01.01.2022
1150 zł
Łatwy