Ranking lokat bankowych - grudzień 2024 - najlepsze lokaty terminowe

Sprawdź najnowszy ranking lokat bankowych i zarabiaj na odsetkach!

Najlepsze lokaty terminowe – założenia rankingu

Założeniem rankingu jest zaprezentowanie zawsze aktualnych i najkorzystniejszych ofert lokat terminowych. Poszczególne oferty pokazujemy zwracając szczególną uwagę na wysokość oprocentowania, maksymalnej wysokości depozytu oraz okresu trwania lokaty.

Dodatkowo każda oferta może wymagać od klienta spełnienie dodatkowych warunków, jak posiadanie konta bankowego lub nie. Lokata na nowe środki przeznaczona jest dla nowego kapitału. Przy tych ofertach istotną informacją jest data badania sald obecnych klientów danego banku.

W promocyjnych ofertach lokat terminowych może być również wymagane wyrażenie zgód marketingowych lub posiadanie statusu nowego klienta. Jest to osoba, która nie posiadała wcześniej w tym banku produktów oszczędnościowych.

Kryteria rankingu

Jednym z najważniejszych kryteriów tworzenia naszego rankingu jest oczywiście oprocentowanie lokat. Najwyżej oprocentowane lokaty znajdziemy już na samym początku. Tym najkorzystniejszym ofertom może towarzyszyć konto osobiste, jak i konieczność spełnienia dodatkowych warunków aktywności.

Kolejnym ważnym kryterium oceny oferty lokaty bankowej jest maksymalna kwota lokaty. Bo co z tego, jeśli do dyspozycji mamy wysokie oprocentowanie, ale tylko niewielka ilość środków może zostać nim objęta. Takie kwestie zwykle reguluje tabela oprocentowania. Najkorzystniejsze oferty dostępne są do pewnej wysokości kapitału, a nadwyżka objęta jest zwykle niższym oprocentowaniem.

Jednak o atrakcyjności oferty decyduje nie tylko oprocentowanie lokat i wysokość maksymalnego depozytu, ale również długość ich trwania.

Najlepsze lokaty to takie, które mają jak najwyższe wartości w każdym z 3 obszarów:

• oprocentowanie
• wysokość lokaty
• okres trwania lokaty

Czym jest lokata bankowa?

Lokata bankowa jest jednym z najbezpieczniejszych metod depozytu oszczędności z możliwością niewielkiego zysku. W dużym uproszczeniu jest to powierzenie naszych oszczędności bankowi, który inwestuje je, udziela kredytów, etc. W zamian za to bank wypłaca nam wynagrodzenie w postaci odsetek. Na rynku dostępne są lokaty krótko oraz długoterminowe, dla nowych oraz obecnych klientów. Część lokat z atrakcyjnym oprocentowaniem wymaga założenia konta, ale jest też szeroka oferta lokat bez tej konieczności. Dodatkowym udogodnieniem jest możliwość założenia lokaty w całości online. Warto śledzić promocyjne oferty lokat, na których można zarobić najwięcej.

Czy lokata bankowa jest bezpieczna?

Nad bezpieczeństwem naszych oszczędności zdeponowanych w polskim podmiocie czuwa Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Gwarancja sięga maksymalnie 100 tys. euro i jest uruchomiana w przypadku, gdy bank wpada w problemy finansowe i przestaje być wypłacalny. Na polskim rynku lokaty oferują również podmioty zagraniczne. Nie należy się ich bać, ponieważ inne krają posiadają odpowiedniki naszego BFG. Przed przekazaniem naszych oszczędności należy jednak upewnić się, że instytucja której je powierzamy jest zabezpieczona w taki sposób. Dla większego bezpieczeństwa rozważ ulokowanie mniejszych ilości pieniędzy, ale na kilku lokatach 🙂

Dużym ułatwieniem w obecnych czasach jest możliwość otwarcia lokaty bez wychodzenia z domu. Wszystko odbywa się online. Wystarczy złożyć wypełniony naszymi danymi wniosek ustawiając parametry lokaty (wysokość depozytu i czas trwania lokaty) i przelać środki na wskazany przez bank rachunek.

Rodzaje lokat bankowych

Na rynku lokat znajdziemy propozycje dostosowane do różnych potrzeb i możliwości klientów banków:

• lokata terminowa – czyli najbardziej klasyczna, która może być krótkoterminowa i trwać 3, 6 lub 9 miesięcy oraz długoterminowa na okres co najmniej 12 miesięcy do nawet kliku lat;
• lokata internetowa – inaczej e-lokata to taka, przy której zakładaniu wszelkie czynności wykonamy przez internet;
• lokata progresywna – przewiduje, że oprocentowanie nie będzie stałe, a będzie rosło wraz z czasem trwania lokaty. Zwykle pod koniec trwania lokaty, aby zachęcić klientów do niewycofywania środków;
• lokata automatyczna – jest to lokata, która uruchamia się automatycznie, gdy bank odnotuje, że nasze oszczędności przekroczyły pewien poziom;
• lokata negocjowana – to rozwiązanie przewidziane jest raczej dla zamożniejszych klientów, którzy z racji wysokości posiadanego kapitału mogą wynegocjować z bankiem indywidualne warunki depozytu;
• lokata walutowa – depozyt w obcej walucie (EUR, USD, GBP, etc.) przydatna dla osób posiadających zobowiązania finansowe w innych walutach. Decydując się na taki rodzaj należy obserwować kursy walut, ponieważ na koniec takiej lokaty możemy dodatkowo zyskać lub stracić, jeśli kurs akurat spadnie;
• lokata mobilna – jest to lokata, którą założymy za pomocą aplikacji mobilnej danego banku. Są to najczęściej oferty promocyjne zachęcające klientów do korzystania z aplikacji banku.

Czas trwania lokaty

Najczęściej występujące lokaty przewidują depozyty na okres 3, 6, 9 lub 12 miesięcy. Są też oferty na kilka lat, które zachęcają najwyższym oprocentowaniem. Warto zastanowić się, czy jesteśmy w stanie rozstać się z naszymi oszczędnościami na dłużej mając na uwadze, że przy niektórych lokatach wcześniejsze wycofanie środków wiąże się z utraceniem wszystkich zarobionych odsetek.

Przed ostatecznym wyborem lokaty warto sprawdzić, czy jest ona odnawialna, czy nieodnawialna. Lokata odnawialna, to taka po której zakończeniu środki wraz z zarobionymi odsetkami będą stanowiły kapitał dla kolejnej lokaty. Jeśli wybierzemy taką ofertę, to warto pamiętać o terminie jej zakończenia, ponieważ kolejna, automatycznie przedłużona lokata może okazać się mnie atrakcyjna . Wówczas lepszym rozwiązaniem będzie wybranie środków i zdeponowanie na innej lokacie lub koncie oszczędnościowym.

Nie przegap

3 grudnia 2024 • Karty kredytowe

Gwarantowane 1000 zł w gotówce za kartę Citi Simplicity w promocji

Zostało 26 dni

3 grudnia 2024 • Konta osobiste

W sumie do 670 zł premii za otwarcie konta w Banku BNP Paribas i aktywność +400 zł w Bezcennych Chwilach

Zostało 47 dni

2 grudnia 2024 • Konta firmowe

2 700 zł premii za CitiKonto dla Biznesu Banku Citi Handlowego

Zostało 179 dni

29 listopada 2024 • Konta firmowe

Do 2400 zł lub 1800 zł za Konto Mój Biznes dla firm w Banku Millennium

Zostało 118 dni

26 listopada 2024 • Lokaty i konta oszczędnościowe

Półroczna Lokata na Nowe Środki na 5% w VeloBanku

Zostało 16 dni

25 listopada 2024 • Lokaty i konta oszczędnościowe

Od 5,8% do 7% na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym VeloBank

Zostało 16 dni

Ile można zarobić na lokacie?

Jak już ustaliliśmy lokata bankowa to łatwy i bezpieczny depozyt z możliwością pewnego, ale stosunkowo niewielkiego zysku. Jest to też ściśle powiązane z ryzykiem jakie ponosimy powierzając oszczędności bankowi, a jest ono w przypadku lokat stosunkowo niewielkie. To ile możemy potencjalnie zarobić zależy od takich czynników jak:

• wysokość oprocentowania;
• wysokość kwoty możliwej do zdeponowania;
• czas trwania lokaty;
• częstotliwość kapitalizacji odsetek.

Należy przy tym pamiętać, że wypłacone na koniec trwania lokaty pieniądze pomniejszone są automatycznie o tzw. „podatek Belki”. Jest to podatek od zysków kapitałowych wprowadzony w 2002 roku przez ówczesnego ministra finansów Marka Bekę i wynosi 19% od wypracowanych odsetek.

Najłatwiej oszacować potencjalny zysk przy lokacie z oprocentowaniem stałym. Oprocentowanie zmienne jest bardziej ryzykowne, ale daje możliwość większego ewentualnego zysku. Zależy to zmian w sytuacji gospodarczej. Zważywszy na bogatą ofertę różnych lokat każdy szukający bezpiecznego depozytu powinien bez problemu znaleźć lokatę dopasowaną do jego potrzeb.

Ranking Lokat Bankowych – najlepsze lokaty na rynku w zawsze aktualnym zestawieniu

Nasz ranking lokat bankowych zawsze prezentuje aktualne lokaty bankowe zarówno takie, które wymagają posiadania konta osobistego, jak i takie, które takiego wymogu nie mają. Oprocentowanie lokaty prezentujemy jako pierwszą i najważniejszą cechę danej oferty lokaty bankowej.

Od czego zależy oprocentowanie lokat?

Oprocentowanie lokat bankowych uzależnione jest od oferty w danym banku. Instytucje oferujące lokaty bankowe dokładnie liczą, ile są w stanie przyjąć kapitału oraz ile będą musiały wypłacić wynagrodzenia w postaci odsetek. W przypadku lokat bankowych odsetki naliczane są najczęściej na koniec trwania lokaty. Jest to tzw. kapitalizacja odsetek.

Dodatkowo aby zyskać jeszcze wyższe oprocentowanie na lokacie bankowej zazwyczaj bank wymaga od nas spełnienia dodatkowych warunków związanych z posiadaniem konta osobistego. Przykładowo, dla podstawowego oprocentowania lokaty w promocji wystarczy posiadając rachunek osobisty otworzyć daną lokatę bankową. Jeśli zaś zechcemy podwyższyć oprocentowanie na czas trwania lokaty to może być wymagane wykazanie się aktywności na koncie osobistym. Wśród tych aktywności najczęściej znajdziemy zapewnienie wypływów na konto we wskazanej wartości oraz wykonanie określonej ilości transakcji bezgotówkowych karta lub BLIKIEM.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze lokaty bankowej?

Przy wyborze lokaty bankowej warto zwrócić przede wszystkim uwagę na oprocentowanie lokaty, ale nie tylko. Często to właśnie wysokość oprocentowania lokat bankowych najbardziej rzuca nam się w oczy, ale bez informacji o tym, jaka kwota może być objęta oprocentowaniem i na jaki okres trwania lokaty to tak na prawdę ciężko ocenić, ile możemy zyskać.

Zatem wybierając właściwą lokatę terminową nawet z niższym oprocentowaniem niż konkurencyjne oferty możemy zyskać więcej, jeśli okres trwania lokaty jest stosunkowo długi, a kwota lokaty wysoka. To oznacza, że środki mogą pracować dla nas przez długi czas. Niestety oznacza to jednocześnie, że będziemy musieli rozstać się z nimi na dłużej.

Co do maksymalnej kwoty lokaty to wszystko zależy od tego, ile wolnych środków akurat mamy w danej chwili do dyspozycji. Jest to warunek, którego nie jesteśmy w stanie łatwo zmienić, chyba że pożyczylibyśmy jakieś środki od rodziny lub znajomych.

3 września 2024 • Finanse codzienne – poradniki

Zablokowany przelew wychodzący – jakie są powody i co możemy zrobić?

4 maja 2023 • Lokaty i konta oszczędnościowe – poradniki

Lokaty na „nowe środki” – aktualna oferta. Sprawdź, ile możesz zarobić!

13 lutego 2024 • Finanse codzienne – poradniki

Jak zabezpieczyć konto bankowe przed hakerami i na wypadek kradzieży?

6 października 2023 • Karty kredytowe – poradniki

Ubezpieczenie karty kredytowej. Co daje, ile kosztuje i czy jest obowiązkowe?

6 września 2019 • Poradniki

Uważaj na wyłudzenia danych do bankowości elektronicznej!

8 grudnia 2021 • Poradniki

Jak zdobyć vouchery w promocji bankowej i jak z nich korzystać?

Lokaty bankowe przez Internet

Wszystkie oferty, które posiada nasz ranking lokat bankowych można założyć przez internet. Niektóre z lokat bankowych można dodatkowo założyć poprzez infolinie lub tradycyjnie w placówce banku. Jednak najlepsze lokaty bankowe to te, które należy założyć samodzielnie na stronie internetowej banku lub poprzez aplikację mobilną.

Jak skorzystać z porównywarki lokat?

Aby poprawnie wykorzystać ranking lokat bankowych do wybrania właściwej oferty powinniśmy wiedzieć, jaką kwotą dysponujemy i na jaki okres czasu jesteśmy w stanie ją zainwestować. Ten drugi parametr jest szczególnie waży, ponieważ decydując się na lokatę bankową musi na czas jej trwania rozstać się z oszczędnościami. Oczywiście możemy je wycofać w każdej chwili, ale należy liczyć się z utratą wypracowanych odsetek, które wypłacane są zwykle na koniec trwania lokaty.

Jeśli ranking lokat wyposażony jest w kalkulator to od razu możemy dowiedzieć się, ile potencjalnie zyskamy lokując oszczędności na wybranej lokacie bankowej. Podajemy kwotę, jaką chcemy przeznaczyć na lokatę bankową, wysokość oprocentowania, okres trwania lokaty oraz informację, jak kapitalizowane są odsetki (miesięcznie lub na koniec trwania depozytu). Po otrzymaniu takich informacji kalkulator wylicza nam zysk brutto (przed opodatkowaniem) oraz zysk netto (po obłożeniu podatkiem od zysków).

Jeśli dany ranking lokat bankowych nie posiada takiego kalkulatora to z całą pewnością posiada filtry, w ramach których możemy wybrać jaki rodzaj lokaty nas interesuje. Czy lokata długoterminowa, czy krótkoterminowa. Najczęściej lokaty możemy spotkać na okres 12, 6 lub 3 miesięcy, ale są również inne mniej standardowe okresy. Z kontem osobistym, czy bez konieczności zakładania rachunku osobistego. Jeśli promocyjna oferta lokaty bankowej wymaga założenia konta osobistego to z dużym prawdopodobieństwem wymagane będzie spełnienie dodatkowych warunków aktywności, jak zapewnienie wpływów na konto osobiste czy wykonywanie transakcji bezgotówkowych.

Czy warto założyć lokatę bankową?

Oczywiście warto skorzystać z lokat bankowych w sytuacji, kiedy jesteśmy w posiadaniu nadmiaru gotówki (tzw. oszczędności) i nie mamy za bardzo pomysłu, co z nią zrobić. Niestety wartość pieniądza stale maleje i nie dotyczy to wyłącznie sytuacji ekstremalnych, jak kryzys gospodarczy i walką z inflacją.

Lokaty bankowe to obok kont oszczędnościowych najłatwiejszy i bezpieczny sposób na zdeponowanie oszczędności. Nie każdy czuje się na siłach lub chce korzystać z bardziej wyrafinowanych narzędzi inwestycyjnych, które obarczone są większym ryzykiem utraty oszczędności.

Czym jest lokata na nowe środki?

Lokata na nowe środki to tak, jak w przypadku konta oszczędnościowego depozyt przeznaczony dla środków, które dopiero wpłyną do banku po dacie wskazanej w regulaminie danej oferty. Przykładowo, jeśli nie byliśmy w ostatnim czasie i wciąż nie jesteśmy związani z danym bankiem (np. poprzez konto osobiste, konto oszczędnościowe, czy lokatę bankową) to korzystając z takiego depozytu automatycznie wszystkie płacone środki będą traktowane jako nowe.

Jeśli chcielibyśmy skorzystać z oferty lokaty w banku, którego jesteśmy klientem to należy zwrócić uwagę na to, jakie środki będą traktowane jako nowe. Banki ogłaszają datę badania sald swoich klientów każda nadwyżka ponad stan salda po tym dniu będzie traktowana jako nowe środki.

Zwykle najlepsze lokaty bankowe przeznaczone są właśnie dla nowych klientów, nowych środków oraz z kontem osobistym, na którym dodatkowo trzeba spełnić warunki aktywności.

Jak to wygląda na przykładzie?

Jeśli obecnie mamy na różnych rachunkach w jednym banku przykładowo 10 000 zł i bank ogłasza badanie sald swoich klientów na 20 stycznia 2024 roku to wpłacone na lokatę 3 000 zł 21 stycznia 2024 roku będzie traktowane jako nowe środki.

Jak oprocentowane są lokaty?

Oprocentowanie lokat bankowych uzależnione jest od kliku czynników. To jakie stawki obecnie obowiązują na rynku uzależnione jest przede wszystkim o decyzji Rady Polityki Pieniężnej, która ustala referencyjną stopę oprocentowania. Ta wartość determinuje oprocentowanie depozytów bankowych, jak i zaciąganych kredytów. Żaden bank nie będzie się specjalnie wyrywał przed szereg oferując lokaty bankowe z oprocentowaniem mocno odstającym od konkurencji.

Kolejnym czynnikiem warunkującym oprocentowanie lokat, jest indywidualna decyzja banku. Lokaty bankowe, jak i konta oszczędnościowe mają za zadanie gromadzenie depozytów przez bank, którymi może finansować inne inwestycje, jak np. udzielanie innym klientom kredytów i pożyczek. Im dany bank posiada większą potrzebę na gromadzenie kapitału tym z dużym prawdopodobieństwem jego oferta będzie atrakcyjniejsza.

Ranking lokat zawiera propozycje objęte promocją, gdzie teoretycznie można zyskać najwięcej, jak i propozycje z tzw. oferty standardowej. Są to lokaty bankowe dostępne w stałej ofercie, a wysokość oprocentowania zmienia się wraz z decyzjami RPP, jak i zmieniającymi się trendami rynkowymi.

Na czym polega kapitalizacja odsetek?

Kapitalizacja odsetek to nic innego jak wypłata wypracowanych odsetek pomniejszona o podatek od zysków kapitałowych. W przypadku konta oszczędnościowego kapitalizacje zwykle odbywają się na koniec każdego miesiąca. Oznacza to, że po każdym miesiącu do początkowego kapitału doliczana jest kwota wypracowanych odsetek. Dzięki temu w kolejnym miesiącu większa kwota objęta jest oprocentowaniem.

W przypadku lokat bankowych kapitalizacja odsetek odbywa się najczęściej dopiero na koniec trwania lokaty, chociaż istnieją pewne wyjątki. Dzięki temu na pewno łatwiej jest wyliczyć potencjalny zysk z lokaty, ponieważ w danym okresie trwania lokaty stała kwota jest objęta oprocentowaniem.

Jak obliczyć zysk z lokaty?

Aby obliczyć zysk z lokaty bankowej, możemy skorzystać ze wzoru na proste odsetki. Wzór ten jest stosowany do lokat o stałym oprocentowaniu, gdzie kapitał początkowy (lokata) jest pomnażany przez określony procent roczny. Jest to bardzo prosty wzór nie uwzględniający wielu potencjalnych zmiennych oraz podatku od zysków kapitałowych:

ZYSK = KAPITAŁ x OPROCENTOWANIE/100 x OKRES

Gdzie:

• ZYSK – to kwota uzyskanego zysku,
• KAPITAŁ – to początkowy kapitał (kwota lokaty),
• OPROCENTOWANIE – to roczna stopa procentowa,
• OKRES – to czas trwania lokaty w latach.

Aby obliczyć, ile zarobimy „na rękę” trzeba by było jeszcze obliczyć podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki), który obecnie wynosi 19%:

ZYSK netto = Zysk brutto x (1 – podatek/100)

Lokata oszczędnościowa

Lokata oszczędnościowa to obecnie nic innego jak inna nazwa na lokatę terminową zwaną również bardzo często lokatą bankową.

Lokaty bankowe – dlaczego warto z nich skorzystać?

Z lokat bankowych oczywiście warto korzystać, ponieważ są łatwo dostępne i stosunkowo bezpieczne. Jeśli mamy nadmiar gotówki, którą możemy przeznaczyć na dany okres czasu, bez podejmowania jej do końca trwania lokaty to warto skorzystać z lokaty bankowej.

Lokatę bankową możemy wygodnie i bezpiecznie otworzyć za pomocą internetu wraz z przelaniem na nią środków.

Czy lokatę można założyć bez konta bankowego?

Oczywiście założenie lokaty zwykle nie wymaga posiadania konta osobistego w tym samym banku. Jeśli jednak szukamy jak najkorzystniejszej oferty to taki wymóg może być stawiany. Dotyczy to przede wszystkim ofert, które do utrzymania najwyższego oprocentowania wymagają spełniania aktywności, a ta zwykle polega na aktywnym korzystaniu z rachunku bankowego.

Gdzie najlepiej ulokować oszczędności?

Nadmiar wolnych środków zwanych inaczej oszczędnościami to czasami dość spory problem. Nawet w okresie wzrostu gospodarczego, kiedy nie zagraża nam inflacja przechowywanie oszczędności na koncie bez oprocentowana lub pod przysłowiowym materacem naraża je na utratę wartości. Aby uchronić pieniądze przed dewaluacją warto je zainwestować. Sposobów na inwestycje jest bardzo dużo. Zakup nieruchomości, dzieł sztuki, zabytkowych przedmiotów, kruszców, walut, papierów wartościowych. Niestety, aby inwestować w poszczególnych obszarach trzeba posiadać pewną dozę wiedzy, a i tak nie unikniemy ryzyka utraty części lub całości zainwestowanego kapitału. Dlatego najprostszym i najbezpieczniejszym sposobem na ochronę oszczędności jest ulokowanie ich na depozytach bankowych z jak najwyższym oprocentowaniem.

Dwa najpopularniejsze narzędzia bankowe do lokowania oszczędności to konta oszczędnościowe oraz oczywiście lokaty bankowe. Najlepsze lokaty bankowe to te, które oferują najwyższe oprocentowanie, dla jak najwyższej kwoty depozytu oraz z najdłuższym okresem trwania lokaty. Oprocentowanie lokat uzależnione jest od kilku czynników. Poszukując najlepszej oferty warto skorzystać z rankingu lokat bankowych.

Lokata: łatwe oszczędzanie i wysokie bezpieczeństwo

Lokata bankowa, jak i konto oszczędnościowe to bardzo łatwe w korzystaniu narzędzia finansowe. W przypadku konta oszczędnościowego wystarczy posiadając konto bankowe w tym samym banku oraz poprzez bankowość elektroniczną, infolinię lub w oddziale otworzyć dodatkowy rachunek oszczędnościowy. W przypadku lokat bankowych zwykle konto osobiste nie jest wymagane. Wystarczy wyszukać właściwą ofertę lokaty i złożyć wniosek o jej otwarcie. Możemy to również wykonać w oddziale lub całkowicie zdalnie za pomocą internetu. Oprocentowanie lokaty sprawdzimy korzystając z rankingów lokat.

Lokaty bankowe są uważane za stosunkowo bezpieczne formy inwestowania oszczędności. Wszystkie depozyty bankowe w Polsce objęte są (lub powinny być) gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do kwoty 100 000 EUR. Jest to fundusz, do którego składki zobowiązane są wnosić wszystkie banki działające w Polsce. W przypadku niewypłacalności jednego z tych banków Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) gwarantuje każdemu klientowi zwrot wniesionego kapitału do wysokości wspomnianej wcześniej kwoty. Jeśli w jakimś banku posiadaliśmy większą ilość środków to o zwrot środków powyżej 100 000 EUR będziemy musieli się ubiegać na drodze prawnej.

Ile kosztuje założenie lokaty bankowej?

Założenie lokaty bankowej nie wiąże się z ponoszeniem żadnych kosztów. Zwykle lokatę otwieramy za darmo. Jedynym kosztem, jaki może się pojawić to podatek od wypracowanego zysku kapitałowego w momencie kapitalizacji odsetek (czyli zwykle na koniec trwania lokaty).

Jeśli oferta lokaty wymaga od nas założenia konta osobistego to oczywiście możemy ponieść ewentualne koszty utrzymania takiego rachunku. Jeśli jednak będziemy z niego aktywnie korzystać to z całą pewnością spełnimy tym samym warunek potrzebny do uniknięcia prowizji.