zgarnijpremie.pl » Poradniki » Prowizja za płatność kartą: czy płacisz w sklepie i za granicą?

Prowizja za płatność kartą: czy płacisz w sklepie i za granicą?

27 lipca 2026 Komentarze ok. 14 minut czytania Oceń!

Agnieszka Boreczek
Studiowałam dziennikarstwo i pracowałam jednocześnie w banku. 10 lat później …
[email protected]

Prowizja za płatność kartą w polskim sklepie najczęściej nie obciąża klienta – z jego rachunku pobierana jest dokładnie kwota widoczna na terminalu. Koszty pojawiają się przede wszystkim po stronie przedsiębiorcy, natomiast za granicą konsument może zapłacić więcej z powodu przewalutowania lub usługi DCC.

**Źródło:** https://www.shutterstock.com/pl/

Najważniejsze informacje

Standardowe płatności bezgotówkowe kartą w polskich sklepach nie są objęte prowizją pobieraną przez bank od klienta.
Koszt przyjmowania płatności kartami ponosi przede wszystkim przedsiębiorca. Łączna stawka zależy od umowy z operatorem terminala, rodzaju karty i wolumenu sprzedaży.
Opłata interchange wynosi w Unii Europejskiej maksymalnie 0,2% wartości transakcji kartą debetową i 0,3% kartą kredytową – limity dotyczą konsumenckich kart objętych unijnym rozporządzeniem.
Przepisy nie dają konsumentowi bezwarunkowego prawa do zapłaty kartą każdej kwoty. Ewentualny minimalny limit może jednak naruszać umowę sprzedawcy z operatorem płatności lub organizacją płatniczą.
Za granicą należy wybierać w terminalu płatniczym lokalną walutę, a nie PLN. Pozwala to uniknąć zwykle niekorzystnego przeliczenia DCC.
PKO BP i Revolut stosują różne zasady rozliczania transakcji walutowych, dlatego przed wyjazdem trzeba sprawdzić warunki swojej karty i planu.

Chcesz czytać więcej praktycznych porad finansowych?

dodaj zgarnijpremie.pl do preferowanych źródeł w Google

Obserwuj

Spis treści

Czy bank pobiera prowizję za płatność bezgotówkową kartą w sklepie?

Nie, polskie banki co do zasady nie pobierają od klientów indywidualnych prowizji za standardowe płatności bezgotówkowe kartą debetową lub kredytową w sklepach stacjonarnych na terenie Polski.

Jeżeli zakupy kosztują 87,50 zł, właśnie taka kwota zostanie pobrana z rachunku. Nie ma znaczenia, czy klient płaci w dużym supermarkecie, na stacji paliw, czy w niewielkim sklepie osiedlowym. Dotyczy to zarówno transakcji potwierdzanych kodem PIN, jak i płatności zbliżeniowych kartami Visa oraz Mastercard.

Prowizja od płatności kartą nie powinna być mylona z:

miesięczną opłatą za korzystanie z karty,
opłatą za prowadzenie konta bankowego,
odsetkami naliczanymi przy niespłaceniu zadłużenia karty kredytowej,
prowizją za wypłaty z bankomatów,
kosztami przewalutowania.

Są to pozostałe opłaty związane z konkretnym produktem bankowym, a nie koszt pojedynczej zapłaty za zakupy.

Wyjątkiem mogą być transakcje szczególne, które bank traktuje podobnie do operacji gotówkowych. Dotyczy to niekiedy płatności kartą kredytową u bukmacherów, w kasynach, przy zakupie przekazów pieniężnych lub zasilaniu określonych portfeli. Sposób rozliczenia zależy między innymi od kodu MCC przypisanego sprzedawcy oraz taryfy banku. Standardowe zakupy spożywcze i płatności bezgotówkowe za paliwo, odzież czy usługi nie należą jednak do tej kategorii.

💡Warto wiedzieć
Środki zgromadzone w banku są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości 100 000 euro na jednego deponenta w danym banku. Ochrona BFG nie dotyczy jednak wysokości prowizji – te wynikają z umowy i taryfy opłat banku.

Doliczanie prowizji za płatność kartą – czy sprzedawca ma do tego prawo?

W przypadku zdecydowanej większości konsumenckich kart Visa i Mastercard sprzedawca nie może doliczać opłaty tylko za wybranie płatności kartą. Zakaz nie obejmuje jednak bezwzględnie każdego instrumentu płatniczego.

Dyrektywa PSD2 oraz polska Ustawa o usługach płatniczych ograniczają możliwość stosowania surchargingu, czyli obciążania klienta dodatkowymi kosztami za wybraną formę zapłaty. Zakaz dotyczy kart, dla których opłata interchange została uregulowana unijnymi przepisami. W praktyce obejmuje to większość konsumenckich kart debetowych i kredytowych wydanych w Europejskim Obszarze Gospodarczym.

Inne zasady mogą dotyczyć między innymi niektórych kart firmowych, kart wydanych poza EOG oraz instrumentów nieobjętych limitami opłat interchange. Jeżeli dodatkowa opłata jest prawnie dopuszczalna, nie może przewyższać kosztu ponoszonego przez przedsiębiorcę. UOKiK wskazuje, że opłata za daną formę płatności nie może być wyższa niż rzeczywisty koszt tej metody ponoszony przez sprzedawcę. Informacja o niej musi być przekazana konsumentowi przed zawarciem transakcji. UOKiK – opłata za formę płatności

Czy sklep może wprowadzić płatność kartą tylko od 10 zł?

Samo polskie prawo nie ustanawia powszechnego obowiązku przyjmowania kart od każdej kwoty. Oznacza to, że hasło „płatność kartą tylko od 10 zł” nie jest automatycznie naruszeniem Ustawy o usługach płatniczych.

Taki limit może natomiast być niezgodny z umową zawartą przez sprzedawcę z agentem rozliczeniowym lub zasadami organizacji płatniczej. Terminal płatniczy jest udostępniany przedsiębiorcy na określonych warunkach, a te mogą zakazywać ustalania minimalnej wartości transakcji.

Z ekonomicznego punktu widzenia limit nie zawsze ma uzasadnienie. Opłata za przetwarzanie transakcji jest zazwyczaj określona procentowo, dlatego przy zakupie za 50 groszy prowizja przedsiębiorcy również będzie bardzo niska. Wyjątkiem są umowy, w których występuje dodatkowa opłata stała za każdą transakcję albo wysoki abonament za obsługę terminala płatniczego.

Co zrobić, gdy sklep żąda dopłaty?

Jeżeli sprzedawca chce doliczyć prowizję za płatność kartą:

Poproś o podanie wysokości opłaty oraz podstawy jej naliczenia.
Sprawdź, czy informacja została przekazana przed zakupem, a nie dopiero podczas zapłaty.
Zachowaj paragon oraz potwierdzenie z terminala płatniczego.
Ustal nazwę operatora terminala płatniczego – może to być np. Polcard, eService lub inny agent rozliczeniowy.
Zgłoś sprawę operatorowi płatności, jeśli podejrzewasz naruszenie zasad akceptowania kart.
W przypadku niejasnej, zawyżonej lub ukrytej opłaty możesz skontaktować się z rzecznikiem konsumentów albo Urzędem Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

Jeżeli problem dotyczy wyłącznie odmowy przyjęcia płatności kartą poniżej 1 zł, w pierwszej kolejności warto zgłosić go operatorowi terminala płatniczego. Sama odmowa nie zawsze daje podstawę do skargi do UOKiK.

Ile wynosi prowizja od terminali płatniczych? Perspektywa przedsiębiorcy

Dla właściciela firmy łączna prowizja za obsługę transakcji bezgotówkowych na terminalu płatniczym wynosi zazwyczaj od około 0,4% do 1,5% wartości każdego zakupu, ale dokładna stawka zależy od oferty operatora płatności.

Na wysokość prowizji wpływają między innymi:

rodzaj karty użytej przez klienta,
organizacja płatnicza Visa lub Mastercard,
średnia wartość transakcji,
miesięczny wolumen sprzedaży,
udział kart biznesowych i zagranicznych,
branża przedsiębiorcy,
sposób przyjmowania płatności,
marża operatora,
opłata stała za terminal płatniczy i pozostałe opłaty.

Przy większym wolumenie przedsiębiorca ma zwykle większe możliwości negocjowania marży agenta rozliczeniowego. Stałe stawki przedstawione w cenniku nie zawsze są więc ostateczną ofertą.

Składnik kosztu	Kto go pobiera?	Przykładowa wysokość lub zasada
Opłata interchange	Bank, który wydał kartę klientowi	Maksymalnie 0,2% dla konsumenckich kart debetowych i 0,3% dla konsumenckich kart kredytowych objętych regulacją UE
Opłata systemowa	Visa, Mastercard lub inna organizacja płatnicza	Zależna od rodzaju karty, wartości transakcji i sposobu jej przetwarzania
Marża agenta rozliczeniowego	Operator terminala, np. Polcard lub eService	Ustalana w umowie; może być procentowa, kwotowa lub łączyć oba modele
Abonament za terminal	Operator terminala	Stała miesięczna opłata, zależna m.in. od urządzenia i warunków umowy
Inne opłaty	Operator lub dostawca dodatkowych usług	Mogą dotyczyć m.in. karty SIM, serwisu, raportów, instalacji albo wcześniejszego rozwiązania umowy

Unijne limity opłaty interchange wynoszą 0,2% wartości transakcji dla konsumenckiej karty debetowej i 0,3% dla karty kredytowej. Nie oznacza to jednak, że cała prowizja operatora terminala musi mieścić się w tych wartościach. Opłata interchange fee jest tylko jednym z elementów całkowitego kosztu. EUR-Lex – opłaty za płatności kartowe

Ile terminal zabiera ze 100 zł?

Jeżeli łączna prowizja od płatności kartą wynosi 0,7%, przy płatności na 100 zł operator potrąci 70 groszy. Na rachunek przedsiębiorcy trafi 99,30 zł, ale jego przychodem nadal jest pełne 100 zł.

Przy prowizji od płatności kartą 1,2% przykładowe koszty wyglądają następująco:

transakcja 10 zł – koszt 0,12 zł,
transakcja 100 zł – koszt 1,20 zł,
transakcja 500 zł – koszt 6 zł.

W każdej ofercie trzeba sprawdzić, czy do stawki procentowej dochodzi opłata stała. Przy dużej liczbie niewielkich zakupów dodatkowe 5 lub 10 groszy od każdej transakcji może mieć większe znaczenie niż sama marża procentowa.

Terminal w programie Polska Bezgotówkowa

Program Polska Bezgotówkowa pozwala uprawnionym przedsiębiorcom rozpocząć przyjmowanie płatności kartami bez ponoszenia kosztów terminala przez określony czas. Aktualna oferta programu obejmuje między innymi możliwość korzystania z terminala w telefonie przez 12 miesięcy za 0 zł. Szczegółowe limity, zasady udziału i późniejsze stawki należy sprawdzić przed podpisaniem umowy. Fundacja Polska Bezgotówkowa

Po zakończeniu bezpłatnego okresu przedsiębiorca powinien porównać oferty agentów rozliczeniowych. Polcard, eService, Przelewy24 oraz pozostali operatorzy mogą stosować odmienne abonamenty, marże i opłaty za dodatkowe usługi.

Przeczytaj też: Jak płacić kartą?

Prowizja od płatności kartą a księgowanie w firmie

Prowizja za obsługę transakcji płatniczych potrącana przez operatora terminala może stanowić koszt uzyskania przychodu, a w podatkowej księdze przychodów i rozchodów ujmuje się ją co do zasady w kolumnie 13 „Pozostałe wydatki”.

Przedsiębiorca powinien wykazać w przychodach pełną wartość sprzedaży. Jeżeli klient zapłacił 100 zł, przychodem jest 100 zł, nawet gdy operator płatności przelał na rachunek tylko 99 zł po potrąceniu prowizji.

Prawidłowe rozliczenie wygląda następująco:

wartość sprzedaży: 100 zł,
prowizja operatora: 1 zł,
przelew na konto bankowe: 99 zł,
przychód wykazany przez przedsiębiorcę: 100 zł,
koszt obsługi transakcji: 1 zł.

Prowizję od płatności kartą księguje się jako osobny koszt na podstawie faktury, raportu lub miesięcznego zestawienia otrzymanego od agenta rozliczeniowego – zależnie od dokumentów przekazywanych przez operatora. Sam wpływ mniejszej kwoty na rachunek nie uprawnia do pomniejszenia przychodu ze sprzedaży.

Jeżeli przedsiębiorca nie prowadzi KPiR, lecz korzysta z ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych, prowizja nadal jest wydatkiem firmowym, ale nie obniża podstawy opodatkowania. W razie wątpliwości dotyczących dokumentu księgowego warto skonsultować sposób ujęcia opłaty z księgowym.

Płatność kartą za granicą – jak uniknąć ukrytych prowizji?

Największym kosztem przy płatności kartą za granicą zazwyczaj nie jest prowizja od samej transakcji, lecz przewalutowanie oraz usługa DCC, która może znacząco zwiększyć cenę zakupów.

Gdy terminal pyta, czy rozliczyć transakcję w PLN, czy w lokalnej walucie, najczęściej należy wybrać lokalną walutę. W strefie euro będzie to EUR, w Czechach CZK, a na Węgrzech HUF.

Wybranie PLN uruchamia DCC, czyli Dynamic Currency Conversion. W takim przypadku kurs ustala operator zagranicznego terminala, a nie bank klienta lub organizacja płatnicza. Kurs DCC bywa wyraźnie gorszy i może zwiększyć koszt transakcji o kilka procent. PKO BP również ostrzega, że kurs stosowany przez zagranicznego operatora może być wyższy od kursu obowiązującego dla karty. PKO BP – karta za granicą

Prowizja za płatność kartą PKO BP za granicą

Koszt transakcji zagranicznej w PKO BP zależy od rodzaju karty, waluty rachunku oraz sposobu rozliczania operacji. Nie można przyjąć jednej stawki przewalutowania dla wszystkich kart banku.

PKO BP oferuje między innymi kartę wielowalutową, którą można powiązać z odpowiednimi rachunkami walutowymi. Pozwala ona płacić bez dodatkowych opłat za przewalutowanie, jeśli na właściwym koncie znajduje się wystarczająca ilość danej waluty. Bank informuje również, że płatności zbliżeniowe BLIK za granicą mogą być przeliczane po kursie Mastercard bez prowizji banku za przewalutowanie. PKO BP – płatności za granicą

Przed wyjazdem należy zatem sprawdzić taryfę swojej karty, zamiast zakładać stałą prowizję wynoszącą np. 3,5%.

Revolut – prowizja za płatność kartą za granicą

Revolut nie pobiera osobnej prowizji tylko za wykonanie zwykłej płatności kartą. Jeżeli jednak transakcja wymaga wymiany waluty, mogą zadziałać limity i dodatkowe opłaty właściwe dla planu.

W planie Standard:

wymiana do miesięcznego limitu 5000 zł może odbywać się bez dodatkowej prowizji,
po przekroczeniu limitu naliczana jest opłata 1%,
wymiana przeprowadzona w weekend może wiązać się z opłatą 1%.

Plan Standard nie oznacza zatem nieograniczonej płatności kartą za granicą bez prowizji. Przed większymi zakupami warto sprawdzić wykorzystanie limitu i – jeśli to możliwe – wymienić walutę przed weekendem. Revolut – opłaty za płatności w obcej walucie

Rozwiązanie	Koszt standardowej płatności	Możliwe koszty walutowe przy kartach płatniczych
PKO BP	Zwykle 0 zł za samą transakcję	Zależne od karty, rachunku walutowego, kursu organizacji płatniczej i taryfy banku
Revolut Standard	0 zł za samą transakcję	1% po przekroczeniu miesięcznego limitu wymiany 5000 zł; możliwa opłata weekendowa 1%
DCC na zagranicznym terminalu	Brak osobnej prowizji widocznej jako opłata	Niekorzystny kurs operatora terminala, często zwiększający końcowy koszt

Przeczytaj: Revolut czy karta wielowalutowa? Co się bardziej opłaca?

Czy płatność kartą się opłaca?

Dla konsumenta płatności kartami płatniczymi w Polsce oznaczają wygodę, szybkie rozliczenie i brak prowizji od standardowych zakupów. Z rachunku pobierana jest kwota zaakceptowana na terminalu, bez dodatkowych kosztów naliczanych przez bank za sam fakt użycia karty płatniczej.

Dla przedsiębiorcy terminal wiąże się z kosztami, ale w wielu branżach jest już oczekiwaną przez klientów metodą płatności. Wysokie prowizje można ograniczyć poprzez porównanie ofert agentów rozliczeniowych, negocjowanie stawek przy większym wolumenie sprzedaży oraz skorzystanie z programu Polska Bezgotówkowa.

Za granicą płacenie kartą płatniczą także może być korzystne, o ile klient wybierze lokalną walutę, odrzuci DCC i wcześniej sprawdzi zasady przewalutowania obowiązujące w jego banku lub planie Revolut.