Karta kredytowa: czym jest i jak z niej korzystać?

Karta kredytowa

Karta kredytowa to popularny środek płatniczy, którego działanie opiera się na korzystaniu z limitu kredytowego, nie zaś ze zgromadzonych przez nas oszczędności. Jeśli wiemy, jak umiejętnie korzystać z popularnej kredytówki to może się ona okazać cennym narzędziem płatniczym, a nie powodem do zmartwień.

Zasady działania karty kredytowej

Karta kredytowa to zaraz obok karty debetowej najczęściej spotykany rodzaj karty płatniczej w naszych portfelach. Wielu osobom kojarzy się ona z niekontrolowanymi wydatkami, które później powiększone o odsetki należy w pocie czoła spłacać. Tymczasem, dla osób posiadających podstawową wiedzę o tym, czym tak naprawdę jest popularna kredytówka i jak z niej prawidłowo korzystać może się okazać bardzo przydatnym narzędziem płatniczym, a w niektórych przypadkach wręcz niezbędnym.

Na pierwszy rzut oka karta kredytowa bardzo przypomina konto osobiste w raz z kartą. Również w tym przypadku otrzymujemy kartę płatniczą z wytłoczonym numerem rachunku. Kartę możemy obsługiwać tak jak konto z poziomu bankowości internetowej, aplikacji mobilnej oraz oczywiście w placówce banku  i przez infolinię. Taką kartą możemy płacić za codzienne zakupy w sklepach stacjonarnych , za zakupy w internecie oraz wykonywać przelewy, a także wybierać gotówkę z bankomatów. Jaka jest więc różnica?

Podstawową rzeczą, jaką powinniśmy wiedzieć po otrzymaniu już karty kredytowej, że środki, które się na niej znajdują nie należą do nas. W zależności od naszej zdolności kredytowej bank udostępnia nam tzw. limit kredytowy na karcie. Dokonując transakcji poruszamy się w zakresie tego limitu. Powstałe zadłużenie oczywiście musimy wcześniej lub później spłacić.

Wnioskowanie o kartę kredytową

Podstawową różnicą pomiędzy kartą kredytową, a popularną debetową/bankomatową jest jej dostępność. Podczas, gdy zakładając konto osobiste, a może to zrobić niemal każdy, bank bez dodatkowych formalności wyda nam kartę płatniczą, to o kartę kredytową nie jest już tak łatwo. Jeśli zamarzy nam się posiadanie kredytówki to musimy się liczyć z koniecznością przygotowania szeregu dokumentów oraz spełniania konkretnych warunków stawianych przez bank.

Jest tak dlatego, że karta kredytowa to produkt stricte kredytowy. Aby zatem cieszyć się z udostępnionego nam limitu kredytowego musimy posiadać pewną zdolność kredytową. Oznacza to po prostu, że bank musi mieć pewność, że w razie powstałego na karcie zadłużenia będziemy w stanie go regularnie spłacać. W tym celu podczas wnioskowania o wyrobienie karty kredytowej bank może poprosić nas o dostarczenie dokumentów dochodowych. Może to być np. zaświadczenie od obecnego pracodawcy, w którym zadeklaruje nasz staż, formę zatrudnienia (umowy cywilno-prawne będą się cieszyły mniejszym zaufaniem niż umowy o pracę) oraz wysokości naszych zarobków. Na podstawie tych danych pracownik banku oceni ryzyko związane z przyznaniem nam limitu kredytowego i podejmie decyzję, czy warto nam udostępnić kartę kredytową, czy też nie.

Bank ze swojej strony również posiada szereg narzędzi i możliwości, aby zweryfikować naszą kondycję finansową oraz prześledzić historię kredytową. Dzięki takim instytucjom jak BIK, BIG, KRD, czy ERIF może zminimalizować ryzyko przyznania karty z limitem, który może wynieść od kliku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych osobie, która mogłaby sobie nie poradzić w terminowej spłacie zadłużenia.

Okres bezodsetkowy, czyli sposób na darmową pożyczkę

Korzystanie z karty kredytowej może okazać się zupełnie darmowe (pomijając opłatę za samo posiadanie plastiku), jeśli będziemy dokonywać spłaty zadłużenia w terminie. W tym celu należny korzystać z tzw. okresu bezodsetkowego, czyli czasu, w którym bank nie nalicza jeszcze żadnych dodatkowych kosztów, co oznacza że spłacamy dokładnie tyle, ile wydaliśmy. Okres ten zależy od oferty danego banku, ale zazwyczaj oscyluje w granicy od 40 dni do nawet 60, czyli dosyć długo. Na ten „magiczny” okres składa się:

Okres rozliczeniowy – czyli miesiąc księgowy, podczas którego możemy aktywnie korzystać z przyznanego limitu na karcie. Dokładna data zakończenia tego okresu ujęta jest w umowie;

Okres spłaty zadłużenia – po wspomnianym okresie rozliczeniowym bank podsumuje nasze wydatki i da nam czas na ich uregulowanie (spłatę karty kredytowej). Okres ten wynosi zwykle od 20 do 30 dni.

Zatem korzystając z karty na początku miesiąca rozliczeniowego powstałe zadłużenie możemy spłacić dopiero przed upływem 20-30 dni kolejnego miesiąca. Przez ten czas bank nie naliczy żadnych dodatkowych opłat, czy odsetek. W ten sposób korzystamy z karty, jak z darmowej pożyczki/kredytu, którą mamy zawsze pod ręką. Świetne wyjście w sytuacji, kiedy pojawią się np. nieoczekiwane wydatki, a korzystając z tak długiego okresu na spłatę zdążymy jeszcze otrzymać wypłatę oraz spłacić kartę.

Do karty kredytowej przypisany jest numer. Aby spłacić powstałe zadłużenie wystarczy, że zalogujemy się na swoje podstawowe konto bankowe i wykonamy przelew w wysokości widniejącego na karcie zadłużenia. Warto przy tym pamiętać, że dla banku liczy się data zaksięgowania wpłaty, nie zaś wykonanego przelewu. Warto zatem nie czekać do ostatniego dnia z okresu bezodsetkowego 🙂

Spłata karty kredytowej poza okresem bezodsetkowym

Może się jednak okazać, że nie uda nam się spłacić zadłużenia w czasie trwania okresu bezodestkowegu lub kwota zadłużenia jest na tyle duża, że wręcz planujemy spłacać je w ratach. Wówczas bank wyznacza nam termin spłaty pierwszej części (tzw. „kwotę minimalną„), która zwyczajowo wynosi 5% wartości zadłużenia, zaś resztę kwoty rozkłada na raty. Raty te są już oczywiście dodatkowo obciążone odsetkami. Ich oprocentowanie wynosi obecnie 7,2% dla niemal wszystkich ofert kart kredytowych. Jest to zwyczajowo czterokrotność wartości tzw. stopy lombardowej.

Czym jest RRSO?

RRSO to inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W przypadku każdej oferty karty kredytowej wartość ta jest mocno wyeksponowana z dopiskiem „dla reprezentatywnego przykładu, ale co dokładnie oznacza? Tłumacząc jeszcze dokładniej jest to całkowity koszt kredytu lub pożyczki, który poniesiemy, w przypadku wyboru konkretnej oferty.

Opisany w każdej ofercie karty kredytowej przykład reprezentatywny jest obliczany na dany dzień i zawiera:

• całkowity kwotę kredytu
• całkowitą kwotę do zapłaty
• całkowity koszt kredytu
• zmienne oprocentowanie
• odsetki
• ilość rat i ich wysokość
• koszty wydania karty i obsługi (jeśli występują)

Warto mieć zawsze na uwadze, że przedstawiany w każdej ofercie reprezentatywny przykład jest tylko pewnym założeniem. Nigdy nie wiadomo, co się stanie w naszym przypadku. Na jaką kwotę kredytu zostanie obciążona nasza karta, ile rat będziemy potrzebowali do spłaty, czy przypadkiem nie zmieni się stopa oprocentowania. Wiedząc już na jakie cząstkowe kwoty składa się całkowity koszt kredytu/zadłużenia lepiej policzyć sobie, ile zapłacimy za spłatę w naszym konkretnym przypadku.

Kiedy przyda nam się karta kredytowa?

Karta kredytowa to nie kawałek plastiku, którego użycia powinniśmy się bać. Wiedząc już, jak z niej korzystać i kiedy ją spłacać, aby nie pojawiły się dodatkowe koszty możemy śmiało korzystać z jej walorów. Poza losowymi sytuacjami, w których potrzebujemy zastrzyku gotówki są i takie, w których bez karty kredytowej nie nabędziemy pożądanego towaru lub usługi. Mowa tutaj przede wszystkim o sytuacjach związanych z podróżowaniem. Bez karty kredytowej ciężko będzie nam zorganizować zakwaterowanie, czy wykupić podróż. A więc kart kredytowa przyda nam się zwłaszcza w sytuacjach:

Niespodziewane wydatki – nawet posiadając stałe źródło dochodu może nam się przytrafić sytuacja, w której będziemy potrzebować dodatkowej gotówki. Karta kredytowa z okresem bezodsetkowym to sposób na darmową pożyczkę;

Rezerwacja noclegu – większość obiektów hotelowych wymaga od nas podania danych karty kredytowej. Jest to pewnego rodzaju zabezpieczenie w razie gdybyśmy rozmyślili się, a hotel zostałby z niewykorzystanym pokojem;

Zakup biletów lotniczych – taka sama sytuacja jest w przypadku linii lotniczych. W obecnych czasach wiele lotów odbywa się na granicy opłacalności, jest to efekt coraz tańszych biletów lotniczych. Obciążając naszą kartę kredytową za zakup lotu przewoźnicy zabezpieczają się przed rezygnacją z podróży;

Wynajęcie samochodu – w przypadku wypożyczalni samochodów bardziej niż obawa przed odwołaniem rezerwacji firmy zabezpieczają się przed ewentualnymi kosztami uszkodzeń pojazdów. Samochód wciąż stanowi relatywnie obiekt o sporej wartości. Świadomość tego, że w razie kolizji wypożyczalnia posiada dane naszej karty i może ją obciążyć kosztami napraw na pewno zmotywuje nas do zwiększonej ostrożności. Na szczęście ofertą wynajęcia środka lokomocji często towarzyszą oferty dodatkowego ubezpieczenie, z czego warto skorzystać.

Do czego jeszcze można wykorzystać kartę kredytową?

Z założenia kartę kredytową najczęściej wykorzystujemy do zakupów w sklepach stacjonarnych, internetowych oraz do rezerwacji niektórych usług. Powracając jednak na chwilę do cech wspólnych z kartą debetową, kredytówką możemy również wykonać przelew na inny rachunek oraz wybrać gotówkę z bankomatu (zarówno w kraju, jak i za granicą). Są to jednak operacje wysoce nieopłacalne.

W sytuacji przelewu na inny rachunek bank naliczy dodatkową prowizję stanowiącą zwykle procent wartości transferowanej kwoty. Dla większości banków może to być od 0,5% do nawet 3,0%.

Wybieranie gotówki z bankomatu przy użyciu karty kredytowej obciążone jest również prowizją, ale stanowiącą już zwykle aż 10% od podejmowanej kwoty. Jeśli przyjdzie nam korzystanie z bankomatu podczas pobytu za granicą wówczas pojawia się jeszcze jedna dodatkowa zmiana. W takiej sytuacji nie możemy korzystać z okresu bezodsetkowego. Wybrana kwota już w momencie wyciągnięcia z maszyny staje się pożyczką, od której naliczane są odsetki.

Ile kosztuje posiadanie karty kredytowej?

Wiemy już, jak korzystać z karty kredytowej, aby transakcje nią nie wiązały się z dodatkowymi kosztami. Dzięki okresowi bezodestkowymu oddajmy dokładnie tyle samo, ile pożyczyliśmy. Na czym więc bank zarabia, jeśli nie korzystamy z ratalnej spłaty zadłużenia? Otóż samo posiadanie karty kredytowej może być obciążone niewielkim miesięcznym kosztem. Na rynku co prawda istnieją oferty całkowicie darmowych kredytówek, ale za posiadania tego narzędzia większość instytucji pobiera regularną opłatę.

Na szczęście, tak jak w przypadku kont osobistych oraz przypisanych do nich kart płatniczych również w przypadku kart kredytowych często istnieje sposób na uniknięcie opłaty za utrzymanie, a nazywa się on: warunek aktywności. W ofertach banków znajdziemy różne warunki aktywności, za które unikniemy miesięcznej opłaty w całości lub chociaż w znacznej części. Dodatkowo korzystając z promocji tych produktów niekiedy możemy korzystać z kredytówki przez jakiś okres czasu za darmo lub będzie to po prostu tańsze od standardowej oferty.

Dodatkowe korzyści karty kredytowej

Poza wymienionymi wcześniej korzyściami posiadania zawsze gotowego do użycia „darmowego” kredytu karta kredytowa ma jeszcze inne zalety. Jest to niewątpliwie atrakcyjny produkt finansowy zarówno dla klienta, jak i samego banku. Jest to przy tym środek płatniczy, który możemy używać na całym świecie, a w niektórych przypadkach wręcz wymagany.

Aby zachęcić swoich klientów do wyrabiania kredytówek oferty często występują w ciekawych promocjach. Za założenia karty w jednej z nich możemy zyskać przykładowo bardziej atrakcyjne warunki utrzymania jej przez dany okres czasu oraz premię rzeczową lub żywą gotówkę.

Dla wszystkich posiadaczy kart kredytowych zarówno banki, jak i organizacje płatnicze posiadają specjalne programy lojalnościowe. Za zarejestrowania kredytówki oraz aktywne z niej korzystanie możemy zyskać rabaty, drobne nagrody rzeczowe lub dostęp do dodatkowych usług za darmo lub ze znaczącą zniżką (ubezpieczenie, kredyt, czy dostęp do strefy VIP).

Rezygnacja z karty kredytowej

Jeśli chcemy zrezygnować z karty kredytowej to jak najbardziej, jako konsumentom przysługuje do tego prawo. Możemy to zrobić tak, jak w przypadku kont osobistych, w zależności od banku rezygnację możemy złożyć telefonicznie, listownie lub osobiście w oddziale banku. Okres wypowiedzenia dla karty kredytowej wynosi analogicznie, jak w przypadku rachunków bankowych ok 30 dni (w zależności od banku).

Oczywiście nie będziemy w stanie w pełni zrezygnować z karty kredytowej, jeśli jest na niej jakieś nieregulowane zadłużenie. Dopiero po spłaceniu limitu kredytowego będziemy mogli zakończyć swoją przygodę z kredytówką.

16 kwietnia 2024 • Karty kredytowe

Samsung Galaxy A15 i do 300 zł z kartą kredytową Simplicity Citi Handlowego

Zostało 60 dni

29 marca 2024 • Karty kredytowe

Do 400 zł premii z TurboKARTĄ kredytową Santander Consumer Banku.

Zostało 134 dni