zgarnijpremie.pl » Poradniki » Lokaty i konta oszczędnościowe - poradniki » Lokata czy konto oszczędnościowe? Podejmij świadomą decyzję

Lokata czy konto oszczędnościowe? Podejmij świadomą decyzję

7 lipca 2023 (Aktualizacja 28.03.2024) Komentarze ok. 11 minut czytania Oceń!

Mikołaj Pasecki
Finansami, sprzedażą i marketingiem zajmuje się całe życie zawodowe. Zawsze znajdzie …
[email protected]

Jeśli szukasz sprawdzonego sposobu na oszczędzanie to lokata czy konto oszczędnościowe okażą się rozsądnym rozwiązaniem. Oba te produkty zapewniają niewielki, za to pewny i przewidywalny zysk nominalny. Mimo dużego podobieństwa lokata i konto oszczędnościowe działają nieco inaczej. Porównajmy więc te dwa produkty bankowe. Wtedy będzie łatwiej podjąć decyzję dotyczącą wyboru formy oszczędzania.

Spis treści

Jak działa lokata terminowa?

Lokatę zakładamy po to, by uzyskać korzyść finansową pod postacią odsetek. Istotne jest to, że każda lokata jest zakładana na ściśle określony czas. Może to być miesiąc, kwartał, a nawet parę lat. Co do zasady, przez ten czas nie mamy dostępu do środków ulokowanych na lokacie.

Każdorazowo w ustalonym na początku terminie lokata wygasa. Wtedy to bank zwraca nam kapitał powiększony o wypracowane odsetki. Możemy jednak założyć odnawialne lokaty terminowe. Wówczas w momencie zamknięcia lokaty automatycznie założona zostanie kolejna.

Co trzeba wiedzieć o koncie oszczędnościowym?

Konto oszczędnościowe zakładamy z tego samego powodu, co lokatę terminową. Odkładamy tam nadwyżki finansowe, by przynosiły nam dodatkowe środki finansowe w ramach naliczonych odsetek. Konta oszczędnościowe zazwyczaj towarzyszą kontom osobistym, ale w ofertach banków znajdziemy też takie, które występują samodzielnie – bez konieczności otwierania konta osobistego.

Istotne jest to, że konta oszczędnościowe są zakładane na czas nieokreślony. Środki możemy wpłacać i wypłacać w dowolnym momencie. Odsetki są zaś naliczane w regularnych odstępach. Może to być np. miesiąc lub trzy miesiące.

Co łączy lokatę terminową i rachunek oszczędnościowy?

Pod szeregiem względów lokaty i konta oszczędnościowe działają identycznie. Łączy je zawłaszcza:

Brak ryzyka inwestycyjnego — lokata czy konto oszczędnościowe zawsze przyniosą przynajmniej nominalny zysk. Takie produkty w żadnych przypadku nie generują strat.
Przewidywalny zysk — często możemy z góry wyliczyć, ile konkretnie zysku przyniosą nam lokaty czy konta oszczędnościowe. Tak będzie przy oprocentowaniu stałym. Gdy oprocentowanie jest zmienne, to jesteśmy w stanie przewidzieć przybliżony poziom zysku.
Gwarancje BFG — środki na lokatach i kontach oszczędnościowych są objęte gwarancjami Bankowego Funduszy Gwarancyjnego. Ta gwarancja obejmuje przypadek bankructwa banku. Bankowy Fundusz Gwarancyjny zapewnia ochronę do równowartości 100 tys. euro.
Duży wybór ofert — w każdym polskim banku znajdziemy oferty lokat terminowych oraz rachunków oszczędnościowych. Konkurencja sprawia, że banki stale uatrakcyjniają swoje propozycje z korzyścią dla klienta. Instytucje finansowe czasami proponują podwyższone promocyjne oprocentowanie.

Plusem lokaty i konta oszczędnościowego jest też łatwość obsługi. Wszelkie formalności możemy załatwić w mgnieniu oka. Wystarczy tylko skorzystać z bankowości elektronicznej. Co ciekawe, w niektórych bankach pojawia się lokata mobilna. Takową można założyć wyłącznie przez aplikację banku.

Czy lokaty i konta oszczędnościowe są opłacalne?

Lokatę lub konto oszczędnościowe możemy założyć w dowolnym momencie. Jednym warunkiem jest dysponowanie wolnym kapitałem. Oczywiście podstawowym parametrem określającym atrakcyjność finansową produktu oszczędnościowego jest oprocentowanie.

De facto uwzględnić trzeba też aktualną sytuację gospodarczą, a zwłaszcza poziom inflacji. Tak naprawdę realny zysk osiągniemy tylko wtedy, gdy oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych jest wyższe od inflacji. Niezależnie od uwarunkowań zawsze lepiej zdeponować środki na oprocentowanym produkcie finansowym niż trzymać środki w gotówce. W najmniej optymistycznym scenariuszu uda nam się przynajmniej zminimalizować skutki inflacji.

Pamiętajmy też o podatku od zysków kapitałowych. Jest to tzw. podatek Belki, którym objęta jest między innymi terminowa lokata czy konto oszczędnościowe. Wysokość tego podatku to 19% od wypracowanych zysków. Wszelkimi rozliczeniami podatkowymi i formalnościami z tym związanymi zajmują się banki.

Czym lokaty terminowe różnią się od kont oszczędnościowych?

Pomimo wielu podobieństw pomiędzy lokatami terminowymi i rachunkami oszczędnościowymi występuje też kilka różnic. Dotyczą one warunków finansowych oraz elastyczności zarządzania oszczędnościami

Parametr	Lokata terminowa	Konto oszczędnościowe
Oprocentowanie	Nieco wyższe	Nieco niższe
Czas trwania	Określony	Nieokreślony
Wymóg kwoty minimalnej	Tak	Nie
Możliwość powiększenia depozytu	Nie	Tak
Wypłata w dowolnym momencie	Nie	Tak

Różnice są raczej niewielkie. Jednakże mają one wpływ na poziom zysków i komfort oszczędzania.

Jakie jest oprocentowanie rachunków oszczędnościowych i lokat?

Każdy bank ustala własne oprocentowanie lokaty i konta oszczędnościowego. De facto nawet w tym samym banku możemy mieć do czynienia z różnymi stawkami. Dana instytucja może proponować kilka wersji lokat. Jedne mają wyższe, a drugie niższe oprocentowanie.

Za regułę możemy jednak przyjąć, że oprocentowanie lokat terminowych jest wyższe niż kont oszczędnościowych. Banki określając wysokość oprocentowania, zwracają uwagę na konkurencję rynkową. Często atrakcyjne oprocentowanie pozwala im pozyskać nowych klientów.

W największym stopniu oprocentowanie lokat oraz rachunków oszczędnościowych jest jednak uzależnione od stóp procentowych NBP. Korelacja jest dodatnia — im wyższe stopy procentowe NBP, tym wyższego oprocentowania możemy spodziewać się w bankach. Zwróćmy uwagę, że poziom procentowych zmienia się dość często. Stąd i wysokość oprocentowania lokat oraz kont oszczędnościowych zmienia się w czasie.

Jaki jest czas trwania lokaty i konta oszczędnościowego?

Często rachunek oszczędnościowy otwiera się po to, by oszczędzać długoterminowo. Raz założone konto możemy prowadzić przez wiele lat. Cyklicznie deponujemy tam wszelkie nadwyżki finansowe.

W przypadku lokat bankowych zawsze określamy sobie horyzont czasowy oszczędzania. Bywa on krótki. Lokatę można założyć np. na parę miesięcy. W rzeczywistości jednak i lokata terminowa może być sposobem na oszczędzenie długoterminowe. Wystarczy, że wybierzemy lokatę odnawialną z kapitalizacją odsetek.

Ile można wpłacić na lokaty i rachunki oszczędnościowe?

Na ogół banki wprowadzają wymóg kwoty minimalnej, jaką można zdeponować na lokacie. Standardowo takowy wynosi tysiąc złotych. Czasem jednak kwoty minimalne opiewają na znacznie wyższe sumy, np. 50 tys. zł.

Tymczasem z reguły na rachunku oszczędnościowym mamy możliwość zdeponowania dowolnej ilości środków finansowych. Może to być dosłownie kilkadziesiąt złotych. Miejmy też świadomość, że czasem banki określają maksymalną kwotę, jaką można przeznaczyć na produkt oszczędnościowy.

Kiedy można zasilić lokatę i konto oszczędnościowe?

Co istotne po założeniu lokaty nie możemy zmienić jej wartości. Załóżmy więc przykładowo, że zdeponowaliśmy 5 tys. zł na lokacie z terminem trzech miesięcy. Po tygodniu chcielibyśmy powiększyć wartość lokaty o 2 tys. zł. Nie będzie to możliwe. Zawsze możemy jednak założyć drugą lokatę, o ile spełnimy wymóg kwoty minimalnej.

Zupełnie inaczej będzie w przypadku rachunku oszczędnościowego. Przynajmniej teoretycznie możemy go zasilać każdego dnia. Równie dobrze środki na konto oszczędnościowe możemy przekazywać rzadko i w nieregularnych odstępach. Nie jest to jednak dobra strategia, jeśli zależy nam na efektywnym pomnażaniu oszczędności.

Jakie wypłacać środki z lokat i kont oszczędnościowych?

Standardowo środki z lokaty są zwracane na nasz rachunek osobisty w chwili zakończenia lokaty terminowej. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy założyliśmy lokatę odnawialną. Jeśli chcemy wypłacić środki z lokaty przed terminem, to powinniśmy uwzględnić konsekwencje finansowe. Zwykle w przypadku zerwania lokaty trzeba pogodzić się z utratą odsetek.

Tego typu zamrożenie pieniędzy nie ma miejsca, jeśli korzystamy z konta oszczędnościowego. Z reguły środki możemy wypłacać w dowolnym momencie. Trzeba jednak uwzględnić parametry konkretnej oferty. Zdarza się, że w jednym miesiącu środki z rachunku oszczędnościowego możemy bezpłatnie wypłacić tylko raz. Jeśli zaś dokonamy drugiej wypłaty, to naliczona zostanie opłata transakcyjna. Takowa może opiewać np. na 20 zł.

Którą ofertę oszczędnościową wybrać?

Koniec końców o atrakcyjności danego rozwiązania oszczędnościowego decydują parametry konkretnego produktu. Wysokość oprocentowania i pozostałe warunki w poszczególnych bankach bywają różne. By podjąć szybką i trafną decyzję, warto sprawdzić aktualny ranking kont oszczędnościowych oraz porównywarkę lokat bankowych.

Poza oprocentowaniem uwagę powinniśmy zwrócić również na następujące parametry:

Częstotliwość kapitalizacji — ten parametr określa, kiedy następuje naliczanie odsetek. Z naszej perspektywy im częstsza kapitalizacja, tym lepiej.
Rodzaj oprocentowania — na ogół krótkoterminowe produkty oszczędnościowe mają stałe oprocentowanie. W przypadku oszczędzania długoterminowego standardem jest oprocentowanie zmienne.
Ewentualne opłaty — powinniśmy upewnić się, jakie konsekwencje będzie miało wcześniejsze zerwanie lokaty. Jeśli zakładamy rachunek oszczędnościowy, to sprawdźmy, pod jakimi warunkami wypłata środków jest darmowa.

Zwróćmy też uwagę, że sytuacja na rynku jest dynamiczna. To, że dziś dany bank proponuje najwyższe oprocentowanie, wcale nie oznacza, że tak samo będzie w przyszłości. Jeśli pomnażanie oszczędności ma być w pełni efektywne, to powinniśmy systematycznie monitorować sytuację na rynku.

Kiedy powinniśmy zdecydować się na lokatę?

Za lokatą bankową przemawiają przede wszystkim warunki finansowe. Z reguły w tym przypadku możemy liczyć na nieco większe odsetki. Tymczasem naszym celem jest uzyskanie możliwie największych odsetek.

W pewnym sensie lokata działa też motywująco. Kiedy już ją założymy, to prawdopodobnie nie będziemy chcieli jej zerwać i przedwcześnie zakończyć oszczędzanie. Wiązałoby się to przecież z utraceniem już wypracowanych odsetek.

W jakich przypadkach lepiej wybrać konto oszczędnościowe?

Jeśli jako priorytet traktujesz elastyczność, to wybierz konto oszczędnościowe. Wtedy to będziesz mógł wpłacać dowolne sumy pieniędzy w wybranym przez siebie momencie. Z kolei zlecenie wypłaty środków z zasady nie spowoduje naliczenia żadnych odsetek.

Summa summarum z kontem oszczędnościowym możemy liczyć na większą płynność naszych oszczędności. Ponadto rachunek oszczędnościowy założony na czas nieokreślony ułatwia wyrobienie nawyku oszczędzania.

A może konto oszczędnościowe i lokata równocześnie?

Rozważnym pomysłem może okazać się równoczesne otwarcie konta oszczędnościowego i założenie lokat terminowych. Poniekąd jest to sposób na zbalansowanie plusów i minusów obu rozwiązań.

Przykładowo połowę oszczędności możemy przeznaczyć na lokaty. Ta część wypracuje nam większy zysk ze względu na wyższe oprocentowanie. Pozostałe nadwyżki finansowe deponujemy na koncie oszczędnościowym. Zyskujemy wtedy na elastyczności. Gdy pojawia się nagła potrzeba uzyskania środków finansowych, to w pierwszej kolejności wykorzystujemy te zgromadzone na rachunku oszczędnościowym.

Lokata czy konto oszczędnościowe — co wybrać?

Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest niższe, za to zachowujemy większą elastyczność. Dokładnie odwrotnie jest w przypadku lokat terminowych. De facto lokata i

konto oszczędnościowe pod wieloma względami są do siebie bardzo podobne.

Jeśli mamy jakiekolwiek nadwyżki finansowe to lokata czy konto oszczędnościowe są lepszym pomysłem niż przetrzymywanie gotówki. Przed podjęciem decyzji zwróćmy uwagę na parametry dostępnych ofert. Korzystną lokatę i konto oszczędnościowe najprościej wybrać z pomocą profesjonalnego rankingu.