zgarnijpremie.pl » Poradniki » Lokaty i konta oszczędnościowe - poradniki » Konta oszczędnościowe bez konta osobistego.

Konta oszczędnościowe bez konta osobistego.

23 paź 2023 Komentarze ok. 15 minut czytania Oceń!

Wojciech Wojtczak
Wojciech Wojtczak – redaktor portalu Zgarnijpremie.pl. Absolwent Dolnośląskiej Szkoły …
[email protected]

Konta oszczędnościowe to najszybszy sposób na ulokowanie oszczędności, które dodatkowo mogą dla nas zarobić dodatkowe pieniądze w postaci odsetek. Najwygodniejszymi rachunkami oszczędnościowymi są te, które nie wymaja posiadania konta osobistego w tym samym banku. Podpowiadamy, na co dodatkowo zwrócić uwagę wybierając najlepsze konto oszczędnościowe bez konta osobistego.

Konta oszczędnościowe bez konta osobistego

Spis treści

Czy istnieją oferty kont oszczędnościowych bez kont osobistych?

Konta oszczędnościowe to produkty bankowe, które najczęściej towarzyszą rachunkom osobistym. Jest tak dlatego ponieważ zakładając konto osobiste tak naprawdę otrzymujemy dwa rachunki: jeden bieżący służący do codziennych rozliczeń oraz drugi oszczędnościowy służący do gromadzenia oszczędności. Stąd też popularnie nazywane kontami osobistymi posiadają nazwę: ROR (Rachunek Oszczędnościowo-Rozliczeniowy).

Jak się jednak okazuje istnieją oferty kont oszczędnościowych, które nie wymagają posiadania konta osobistego w tym samym banku. Brak konieczności zakładania rachunku osobistego do rachunku oszczędnościowego jest sporą zaletą, ponieważ wielu potencjalnych klientów zniechęca konieczność posiadania kilku kont bankowych, za które trzeba będzie płacić miesięczną prowizję (chyba, że spełnimy warunki aktywności dla uniknięcia opłat)

Co z opłatami za konto oszczędnościowe?

Zarówno otwarcie konta oszczędnościowego, jak i jego utrzymanie najczęściej jest całkowicie darmowe. Inaczej może być w przypadku chociażby przelewów wewnętrznych oraz zewnętrznych. Przelewy wewnętrzne, czyli operacje pomiędzy rachunkami w ramach jednego banku zwykle są darmowe, ale nie jest to regułą. Również przelewy zewnętrzne na rachunek w innym banku mogą być darmowe, ale nie wszystkie. Zwykle bank pozwala na jeden darmowy przelew zewnętrzny w miesiącu, po czym nalicza prowizje za każdą kolejną operację. Ma to na celu zniechęcenie klientów do częstego pomniejszania salda na kocie oszczędnościowym.

Jak naliczane są odsetki na koncie oszczędnościowym?

Zarówno konto oszczędnościowe, jak i lokata bankowa należą do tej samej grupy produktów bankowych – czyli depozytów terminowych. Naturalnie istnieją między nimi pewne wyraźne różnice w tym sposób naliczania odsetek.

Naliczanie odsetek, czyli, tzw. kapitalizacja to moment dodania do głównego salda depozytu wypracowanych odsetek pomniejszonych o podatek od zysków kapitałowych („podatek Belki). W przypadku lokat najczęściej moment ten ma miejsce na samym końcu trwania lokaty. Jednak jeśli chodzi o konta oszczędnościowe to w ich przypadku zwykle mamy do czynienia z kapitalizacją po każdy miesiącu trwania depozytu.

Miesięczna kapitalizacja zysków (naliczanie odsetek) powoduje, że z każdym kolejnym miesiącem coraz większa kwota objęta jest oprocentowaniem. Oczywiście w ramach oferty tylko maksymalna wskazana kwota może być objęta atrakcyjnym oprocentowaniem. Jeśli wobec tego już na początku zdeponujemy maksymalną ilość środków na koncie oszczędnościowym z promocyjnym oprocentowaniem to doliczone odsetki będą objęte już standardowym oprocentowaniem. Zakładając jednak, że korzystając z rachunku oszczędnościowego w promocji nie wpłacamy od razu maksymalnej kwoty to naliczanie odsetek po każdym miesiącu jest korzystniejsze niż na koniec trwania oferty.

Konto oszczędnościowe na nowe środki – co to oznacza?

Jeśli otwarcie rachunku osobistego nie jest warunkiem skorzystania z konta oszczędnościowego to może się pojawić inny często występujący wymóg – nowe środki. Dotyczy to zwłaszcza specjalnych ofert promocyjnych. Oznacza to, że najwyższym oprocentowaniem mogą byś objęte wyłącznie nowe środki.

Nowe środki to w dużym uproszczeniu pieniądze, które dopiero zdeponujemy w banku. Dokładniej jest to nadwyżka ponad stan salda na wskazany w warunkach oferty dzień, na wszystkich posiadanych przez nas rachunkach w danym banku. Przykładowo, jeśli przed skorzystaniem z oferty promocyjnego konta oszczędnościowego posiadaliśmy konto osobiste, lokatę lub inny rodzaj rachunku to środki zgromadzone na tych produktach nie będą mogły wziąć udziału w promocji rachunku oszczędnościowego.

Zakładając jednak, że interesuje nas jedynie oferta konta oszczędnościowego bez wymogu otwierania konta osobistego to z dużym prawdopodobieństwem wszystkie zdeponowane przez nas środki będą traktowane, jako nowe i tym samym oprocentowanie promocyjne będzie dostępne przez cały okres promocji.

Konta oszczędnościowe dla nowych klientów banku

Jeśli w rankingu kont oszczędnościowych znajdziemy ofertę z najkorzystniejszym oprocentowaniem, która nie będzie wymagała zakładania konta osobistego, ale będzie dotyczyła wyłącznie nowych środków to może się pojawić jeszcze jeden wymóg – status nowego klienta.

Tak, jak w przypadku promocji kont osobistych w ofercie konta oszczędnościowego nowy klient rozumiany jest jako osoba, która nie posiadała danego produktu bankowego (najczęściej dotyczy to wszelkiego rodzaju rachunków osobistych i oszczędnościowych) od wskazanej w regulaminie oferty kont oszczędnościowych daty. Przykładowo, jeśli regulamin wskazuje 1 lutego 2023 roku jako datę graniczną, a my zamknęliśmy konto w marcu to niestety nie skorzystamy z tej oferty. Musielibyśmy rozwiązać umowę z bankiem w styczniu, abyśmy byli traktowani jako nowi klienci.

Zaletą posiadania statusu nowego klienta jest brak zmartwień o zapewnienie nowych środków. Jest tak, ponieważ jeśli spełniamy pierwszy z tych wymogów to automatycznie wszystkie środki, jakie przekażemy na konto oszczędnościowe będą traktowane jako nowe środki.

Dodatkowe warunki, aby zdobyć promocyjne oprocentowanie

Dla zdobycia promocyjnego oprocentowania na koncie oszczędnościowym trzeba często spełnić szereg dodatkowych warunków. Dobre oferty kont oszczędnościowych charakteryzują się jak najmniejszą ilością tych warunków w stosunku do wysokości oprocentowania i długości terminu jego obowiązywania.

Stosunkowo często do zdobycia promocyjnego oprocentowania wymagana jest aktywność polegająca na wykonywaniu transakcji, czy zapewnianiu wpływów. Zakładając jednak, że interesują nas tylko te oferty bez konta osobistego to takim warunkiem i prostym do spełnienia jest wyrażenie zgód marketingowych na etapie wnioskowania o konto oszczędnościowe i utrzymanie ich w czasie trwania promocji.

Czy pieniądze na koncie oszczędnościowym są bezpieczne?

Środki zdeponowane zarówno na lokatach bankowych, jak i kontach oszczędnościowych objęte są gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) ma za zadanie zabezpieczyć środki w przypadku niewypłacalności banku. W przypadku takiej sytuacji wypłaci nam do 100 tys. EUR, a zatem na prawdę sporo. Jeśli jednak utracimy więcej środków niż te objęte gwarancją BFG to o odzyskanie reszty będziemy musieli postarać się na drodze prawnej pozywając instytucję bankową.

Na co zwracać uwagę przy wyborze rachunku oszczędnościowego bez konta osobistego?

Dobre konto oszczędnościowe umożliwia skorzystanie z podwyższonego oprocentowania bez konieczności spełniania dodatkowych warunków aktywności. Ewentualne pojawienie się takowych i tak wymagałoby od nas zależenia rachunku ROR. Promocyjne odsetki po zakończonym okresie promocji wraz z początkowym kapitałem trafiają wówczas na konto osobiste w innym banku, który prowadzi nasze konto osobiste. Samodzielne konta oszczędnościowe powinny posiadać:

jak najwyższe oprocentowanie
jak najdłuższy okres, w którym obowiązuje promocyjne oprocentowanie
jak największa kwota maksymalna depozytu, który objęty jest podwyższonym oprocentowaniem

Jak założyć konto oszczędnościowe przez internet?

Założenie konta oszczędnościowego nie różni się wiele od korzystania z innych popularnych produktów bankowych tą drogą. Wystarczy odszukać najlepsze konto oszczędnościowe bez konta osobistego korzystając z wyszukiwarki internetowej lub najlepiej odwiedzić aktualny ranking kont oszczędnościowych i przejść na stronę banku, aby wypełnić wniosek.

W trakcie procesu zakładania rachunku oszczędnościowego zostaniemy poproszeni o podanie podstawowych danych osobowych. Jeśli wnioskujemy o konto oszczędnościowe bez konta osobistego na pewnym etapie bank może nam zaproponować taki rachunek osobisty wskazując na zalety jego posiadania. Przyjmując jednak, że interesuje nas wyłącznie rachunek oszczędnościowy to po sfinalizowaniu umowy (podpisanej elektronicznie np. kodem SMS) otrzymujemy dostęp do bankowości elektronicznej, aby zarządzać tym rachunkiem oraz termin, do którego powinniśmy przelać środki na konto.

Kontem oszczędnościowym można zarządzać za pomocą aplikacji mobilnej banku lub bankowości internetowej.

W jakim banku najlepiej otworzyć konto oszczędnościowe bez konta osobistego?

Obecnie jednym z najpopularniejszych kont oszczędnościowych w promocji bez zakładania konta osobistego jest Elastyczne Konto Oszczędnościowe VeloBanku. Oferta dawnego Getin Banku przy tym charakteryzuje się jednym z najwyższych oprocentować na rynku.

Również w Banku PKO BP otworzymy Konto Oszczędnościowe Plus w promocji bez zakładania konta osobistego. Ta możliwość jednak istnieje wyłącznie przy osobistej wizycie w oddziale banku. Jeśli chcielibyśmy skorzystać z oferty zdalnie (za pomocą aplikacji IKO lub bankowości internetowej iPKO) to wówczas potrzebny będzie dowolny rachunek osobisty w PKO BP.

Popularne Otwarte Konto Oszczędnościowe ING Banku Śląskiego, które też często występuje w atrakcyjnej promocji również nie wymaga zakładania konta osobistego. Zwykle występuje ono w dwóch promocjach (dla obecnych klientów z kontem osobistym oraz bez rachunku osobistego).

Konto Max Oszczędnościowe również założymy bez konta osobistego. Jednak decydując się na tę wersję nie wykorzystamy w pełni możliwości promocji tego rachunku. Aby bowiem zdobyć maksymalne możliwe oprocentowanie należy zapewnić wpływy na konto oraz wykonywać transakcje bezgotówkowe w trakcie trwania promocji, a tego bez konta osobistego nie będziemy w stanie zrobić.

Jak widzimy chociaż konta oszczędnościowe kojarzą się z koniecznością posiadania konta osobistego, tymczasem ofert bez tego wymogu nie brakuje. Inną kwestią jest, że często aby zdobyć maksymalne możliwe oprocentowanie należy spełniać dodatkowe warunki aktywności, do których potrzebny będzie rachunek osobisty.

Lokata czy konto oszczędnościowe – nie musisz wybierać

Lokaty oraz konta oszczędnościowe to dwa najczęściej wybierane sposoby na zainwestowanie wolnych środków. Jeśli mamy więcej gotówki to nie musimy zastanawiać się nad wyborem tylko jednego typu depozytu. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby część środków zdeponować na lokacie bankowej, a część na rachunku oszczędnościowym.

Możemy też przykładowo skorzystać z konta oszczędnościowego w promocji, a po jej zakończeniu nie przenosić środków do innego banku, a rozważyć skorzystanie z lokaty. Oczywiście możliwa jest odwrotna sytuacja. Jeśli udało nam się znaleźć atrakcyjną ofertę rachunku oszczędnościowego bez konta osobistego to prawdopodobnie również do skorzystania z lokaty bankowej nie będzie nam ono potrzebne. Jednak wszystko zleży od konkretnej oferty, ponieważ te oferujące najbardziej atrakcyjne warunki mogą wymagać spełnienia dodatkowych warunków, w tym założenia konta osobistego i spełniania warunków aktywności.

Jak utrzymać wysokie oprocentowanie?

Podwyższone oprocentowanie w ramach promocji nie może trwać wiecznie. Zwykle po zakończonym depozycie na preferencyjnych warunkach środki zostają objęte tzw. standardowym, czyli niemal minimalnym. Aby nasze środki pracowały z jak najwyższym oprocentowaniem przez możliwie długi czas trzeba przerzucać środki pomiędzy bankami wyszukując najkorzystniejszych ofert kont oszczędnościowych. Jeśli w danej chwili nie będzie interesujących ofert rachunków oszczędnościowych, lub nie będziemy w stanie spełnić warunków dla otrzymania najwyższego oprocentowania to zawsze można rozważyć skorzystanie z lokat bankowych. Mają jednak one sporą wadę. W trakcie trwania lokaty nie możemy swobodnie wypłacać środków bez utraty wypracowanych odsetek. Dlatego tak istotną decyzją jest okres trwania lokaty (np. 3, 6 lub 12 miesięcy).

Konto Oszczędnościowe Profit Banku Millennium

Konto Oszczędnościowe Profit Banku Millennium to rachunek do którego nie potrzebujemy teoretycznie konta osobistego, ale żeby skorzystać z maksymalnego dostępnego oprocentowania należy wykonywać warunki aktywności. Obecnie są to transakcje bezgotówkowe kartą do konta osobistego lub BIKIEM. W przeciwnym razie nasze środki (tylko nowe środki mogą wziąć udział w promocji) będą pracowały z zdecydowanie niższym oprocentowaniem.

Elastyczne Konto Oszczędnościowe VeloBanku

VeloBank na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym obecnie oferuje najwyższe oprocentowanie przy jednoczesnym braku jakichkolwiek dodatkowych wymagań (poza wyrażeniem zgód marketingowych). Nie jest wymagane ani zakładanie konta osobistego, ani spełnianie, żadnych dodatkowych warunków aktywności. Oferta przeznaczona dla nowych i obecnych klientów, ale wyłącznie dla nowych środków.

Konto Mega Oszczędnościowe w Alior Banku

Konto Mega Oszczędnościowe to propozycja Alior Banku, w której to klient decyduje, czy chce się wiązać z bankiem kontem osobistym, czy chce założyć tylko rachunek oszczędnościowy. Aby jednak było dostępne promocyjne oprocentowanie to trzeba również otworzyć konto osobiste. Alior Bank bowiem wymaga aktywności polegającej na wykonaniu min. 5 płatności kartą w miesiącu.

Konto oszczędnościowe Banku Pekao SA

Konto oszczędnościowe Banku Pekao SA dostępne jest wyłącznie z kontem osobistym. Piszemy o nim tylko i wyłącznie dlatego, ponieważ jest ono najchętniej wybieranym kontem oszczędnościowym w ostatnich miesiącach. Jest tak za sprawą promocji, która wymaga jedynie otwarcie Konta Przekorzystnego i zdeponowanie środków. Przez cały okres trwania promocji nie trzeba wykonywać żadnych dodatkowych czynności. Dodatkowo dla ambitnych jest możliwość zdobycia premii w gotówce za aktywne korzystanie z konta osobistego.

Otwarte Konto Oszczędnościowe w ING Banku Śląskim

Oferowane w ING Banku Śląskim Otwarte Konto Oszczędnościowe występuje zwykle w kilku wariantach promocyjnych. Jednym z nich jest Bonus na Start, które skierowane jest do nowych klientów banku. Z kolei oferta OKO Bonus to propozycja zarówno dla nowych, jaki obecnych klientów, ale dotyczy wyłącznie nowych środków. jest też oferta Otwartego Konta Oszczędnościowego dla dziecka. Aby z niego skorzystać dziecko musi mieć ukończone przynajmniej 13 rok życia oraz posiadać konto osobiste.

Konto oszczędnościowe czy lokata bankowa?

Konto oszczędnościowe oraz lokata bankowa to bardzo podobne produkty depozytowe. Zarówno w jednym, jak i w drugim przypadku otrzymujemy wynagrodzenie w postaci odsetek (pomniejszone o podatek) w zamian za przekazanie bankowi określonej ilości środków na określony umową czas. Bank wykorzystuje przekazany kapitał do inwestycji, najczęściej przeznaczając go do finansowania kredytów dla innych klientów.

Jeśli jednak chodzi o szczegóły to okazuje się, że istnieją pewne znaczące różnice. Przede wszystkim w przypadku konta oszczędnościowego nie musimy się obawiać utraty odsetek w przypadku wypłacania z niego środków w trakcie trwania depozytu. Lokata ma bardziej stały charakter i już na etapie zawierania umowy deklarujemy na jaki okres czasu przekazujemy oszczędności do banku. Wypłata środków w trakcie trwania lokaty najczęściej skutkuje zerwaniem lokaty i utratą wypracowanych do tej pory odsetek. Rachunki oszczędnościowe, o ile nie wymagają posiadania konta osobistego nie mają tak wiążącego charakteru. Jednak, aby dostępne było oprocentowanie promocyjne należy często wykonać dodatkowe czynności. W przeciwnym razie będzie nas obowiązywało oprocentowanie standardowe.

Czym różni się konto osobiste od konta oszczędnościowego?

Konto osobiste jest używane do codziennych transakcji i zarządzania bieżącymi wydatkami, podczas gdy konto oszczędnościowe jest przeznaczone do długoterminowego oszczędzania, generując odsetki od zgromadzonych oszczędności. Konto osobiste posiada szereg możliwości płatniczych, jak najpopularniejsza karta bankomatowa, podczas gdy rachunek oszczędnościowy nie posiada takiego narzędzia. Konta oszczędnościowe teoretyczne pozwalają na wykonywania transakcji zewnętrznych, ale zwykle jedna taka operacja w miesiącu jest darmowa. Największą jednak różnicą jest oprocentowanie. Na rachunku bieżącym, czyli koncie osobistym nie ma zazwyczaj żadnego podczas gdy rachunek oszczędnościowy może mieć oprocentowanie promocyjne lub przynajmniej standardowe, ale wyższe od zera.

Konto oszczędnościowe dla dziecka

Nie tylko dorośli mogą oszczędzać. Zakładając konto osobiste dla dziecka, czyli osoby poniżej 18 roku życia, również możemy skorzystać z oferty oszczędnościowej. Zwykle do skorzystania z konta oszczędnościowego dla tak młodego klienta wymagane jest posiadanie konta osobistego (zarówno rodzica lub opiekuna oraz dziecka). Korzystanie z takich ofert ma same zalety, ponieważ nie dość, że jest szansą na dosyć wysokie oprocentowanie to dodatkowo uczy młodego człowieka zasad ekonomii oraz oszczędzania. Posiadanie konta oszczędnościowego w tak młodym wieku buduje też świadomość posiadania własnych oszczędności i uczy zarządzania nimi.