Konto z debetem - więcej środków w ramach prowadzonego rachunku

Chcesz mieć elastyczność finansową? Uważasz ją za sposób na wygodne zarządzanie budżetem i zabezpieczenie na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych? W takiej sytuacji podobnie jak wiele osób możesz zdecydować się na konto z debetem, które pozwala na korzystanie z większej kwoty pieniędzy niż te, zgromadzone przez Ciebie.

Debet, noszący też miano kredytu odnawialnego, to praktyczna forma krótkoterminowego, odnawialnego, automatycznie spłacanego finansowania, która może pomóc w sytuacji, gdy na koncie brakuje środków. Jak działa debet, jakie są jego koszty i warunki uzyskania? Czym różni się debet na koncie od nieuprawnionego zadłużenia? Wyjaśniamy.

Jak działa debet na koncie?

Debet na koncie bankowym to usługa dająca możliwość skorzystania z dodatkowych środków do określonego limitu. Udzielenie przez bank debetu odbywa się po złożeniu przez klienta wniosku i jest możliwe po spełnieniu przez niego określonych warunków. Najważniejsze jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, a czasem też zagwarantowanie regularnych wpływów na rachunek. Bank, na podstawie wysokości Twojego wynagrodzenia, posiadanych zobowiązań oraz historii kredytowej, ustala maksymalną wysokość debetu, którą klient może wykorzystać. Pozytywna decyzja i podpisanie umowy na zaproponowanych warunkach oznacza, że debet na koncie zostaje uruchomiony.

Kiedy saldo rachunku płatniczego staje się ujemne, oznacza to, że użytkownik korzysta z dostępnego limitu debetu. Możesz używać tych pieniędzy na różne sposoby – robić przelewy, dokonywać płatności bezgotówkowych, wypłacać z bankomatu. Po uregulowaniu należności saldo rachunku „zeruje się”, a klient może ponownie korzystać z dostępnych środków.

Warunki uzyskania debetu na koncie osobistym

Udzielenie limitu debetowego nie obywa się automatyczne – bank wymaga spełnienia określonych warunków. Najważniejsze kryteria weryfikowane przy rozpatrywaniu wniosku o debet na koncie to:

• zdolność kredytowa (wysokość i źródło dochodów, posiadane zobowiązania),
• regularne wpływy na rachunek,
• pozytywna historia kredytowa.

Każdy bank ma swoje procedury związane z udzieleniem debetu, jednak zazwyczaj klient musi złożyć wniosek i wyrazić zgodę na warunki korzystania z dodatkowych środków. Czy jesteś pewien, że wiesz, jak będzie działał debet na koncie? W razie wątpliwości dopytaj doradcę – ta forma krótkoterminowego finansowania jest bezpieczna i zazwyczaj niedroga, jeśli korzystasz z niej rozsądnie.

Koszty debetu – co warto wiedzieć?

Korzystanie z debetu wiąże się z pewnymi kosztami. Nie możesz raczej liczyć na to, że nie oddasz bankowi więcej, niż pożyczasz. Nie ma w tym nic złego, tak działają produkty kredytowe i, tak jak w przypadku tradycyjnych kredytów, Twoje zadłużenie też jest oprocentowane.

Podstawowe opłaty związane z posiadaniem i obsługą debetu to:

• odsetki naliczane od wykorzystanego limitu,
• karne odsetki w przypadku niespłaconego debetu (zadłużenie przeterminowane),
• dodatkowe opłaty związane z przyznaniem i odnawianiem limitu debetowego (+ inne, wynikające z prowadzenia konta, np. wypłaty z bankomatów).

Bank nalicza odsetki od faktycznie posiadanych środków, które zostały wykorzystane w ramach limitu kredytowego. Wysokość odsetek jest określona w umowie, a ich naliczanie rozpoczyna się od momentu skorzystania z debetu. W przypadku niespłacenia zadłużenia w terminie bank może doliczyć karne odsetki oraz dodatkowe opłaty za przekroczenie ustalonego limitu.

Co jeśli przekroczysz maksymalną kwotę debetu lub go nie spłacisz?

Pamiętaj, debet w koncie nie pojawia się automatycznie – poprzedza go złożenie wniosku i podpisanie umowy z bankiem. Może się jednak zdarzyć sytuacja, w której klient nie posiada przyznanego limitu debetowego, a jego konto i tak „będzie na minusie”. To możliwe, np. wtedy, gdy któraś transakcja zostanie rozliczona, gdy na koncie nie będzie już środków. Albo bank pobierze z niego zlecenie stałe lub spłatę automatyczną na poczet raty kredytu. W takiej sytuacji powstaje ujemne saldo, a bank nalicza karne odsetki za przekroczenie dostępnych środków. Dlatego tak ważne jest każdorazowe sprawdzenie salda rachunku płatniczego oraz świadomość dostępnych środków przed dokonaniem transakcji.

Debet na koncie a inne formy finansowania

Debet na rachunku płatniczym jest jedną z wielu dostępnych form kredytowania. Warto porównać go z innymi opcjami:

• karta kredytowa – pozwala na dokonywanie transakcji dokonywanych na kredyt, często z okresem bezodsetkowym. Jednak w przypadku zaległości odsetki są znacznie wyższe niż w debecie,
• tradycyjne kredyty – np. kredyt gotówkowy, który oferuje większą kwotę pożyczki, ale wymaga bardziej skomplikowanego procesu uzyskania i jest przeznaczony na konkretne cele.

Debet na koncie nie musi blokować Ci możliwości zaciągnięcia innych zobowiązań. W ramach posiadanej zdolności kredytowej dostępne są też inne formy finansowania, nie wszystkie funkcjonujące w rachunku płatniczym, ale też samodzielnie.

Debet na koncie – wady i zalety tego produktu

Zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu odnawialnego? Zanim poprosisz bank o udzielenie debetu, poznaj jego wady i zalety.

Konto z debetem – zalety

• Natychmiastowy dostęp do dodatkowych środków.
• Elastyczność – można go spłacać w dowolnym momencie, a każda wpłata na konto debetem pomniejsza zadłużenie.
• Brak konieczności składania nowego wniosku o kredyt przy każdej potrzebie finansowej – debet jest dostępny do Twojej dyspozycji na bieżąco.

Konto z debetem – wady

• Koszty debetu mogą być wysokie, szczególnie zadłużenia przeterminowanego.
• Odsetki naliczane od wykorzystanego limitu.
• Możliwość popadnięcia w spiralę zadłużenia przy braku kontroli nad finansami.

Jak unikać pułapek związanych z debetem?

Linia kredytowa to dla wielu osób pomocny, prosty w obsłudze produkt finansowy. Boisz się wynikających z niego problemów? Niepotrzebnie, aby uniknąć nadmiernych kosztów i problemów finansowych, po prostu stosuj się do kilku zasad:

• regularne sprawdzenie salda rachunku płatniczego dostarczy Ci bieżącej wiedzy o dostępności środków,
• korzystanie z debetu tylko w sytuacjach awaryjnych, np. gdy pracodawca spóźni się z wypłatą wynagrodzenia, albo zaskoczy Cię nagła usterka auta,
• spłata zadłużenia w możliwie najkrótszym czasie,
• świadome zarządzanie budżetem i kontrolowanie wydatków.

Konto z debetem to przydatne narzędzie finansowe, które może zapewnić większą elastyczność w zarządzaniu środkami, planowaniu oraz realizowaniu zakupów. Umożliwia dostęp do dodatkowych środków w przypadku nagłej potrzeby, jednak wiąże się z określonymi kosztami – to głównie odsetki i dodatkowe opłaty. Z pieniędzy możesz skorzystać na wiele sposobów, dokonując płatności bezgotówkowych przy użyciu karty debetowej, transakcji gotówkowych i poprzez złożenie innego rodzaju dyspozycji.