zgarnijpremie.pl » Poradniki » Konta osobiste - poradniki » Konto bankowe dla nieletnich – czy to możliwe, żeby dziecko posiadało własne konto w banku?

Konto bankowe dla nieletnich – czy to możliwe, żeby dziecko posiadało własne konto w banku?

18 lipca 2023 (Aktualizacja 28.03.2024) Komentarze ok. 7 minut czytania 5.00 / 5 (2)

Justyna Redzik
Z wykształcenia ekonomistka specjalizująca się w prawe w biznesie oraz logistyk …
[email protected]

Konto bankowe dla nieletnich to nie tylko dobre miejsce na przechowywanie dziecięcych pieniędzy, ale również sposób na nauczenie najmłodszych gospodarowania własnym budżetem. Niestety najmłodsze dzieci w obrębie swojego konta bankowego nie będą mogły korzystać z wielu funkcjonalności charakterystycznych dla kont dla dorosłych. Dlaczego tak jest i które konto dla najmłodszych będzie najlepsze? Zapraszamy do lektury!

Spis treści

Konto bankowe dla nieletnich to dobry sposób na praktyczną naukę gospodarowania swoim budżetem. Dodatkowo konto dla dziecka to świetne miejsce do oszczędzania pieniędzy pochodzących z kieszonkowego czy prezentów. Nawet drobne sumy oszczędzanie regularnie w przyszłości mogą ułatwić Twojemu dziecku wkroczenie w dorosłość. Chociaż z pozoru konta dla dzieci wyglądają bardzo podobnie do tych, które posiadają dorośli, to ich funkcjonalności, szczególnie w przypadku kont dla dzieci poniżej 13. roku życia, są mocno ograniczone. Brakuje tutaj możliwości płacenia kartą, bankowości internetowej i mobilnej, a do tego występują limity comiesięcznych wypłat. Sytuacja zmienia się diametralnie, kiedy dziecko wkracza w wiek 13. lat i zyskuje ograniczoną zdolność do dokonywania czynności prawnych. Wówczas może już samodzielnie podpisać umowę o konto bankowe oraz szereg produktów dodatkowych. Z tego względu większość kont dla nieletnich to właśnie produkty dla nastolatków.

Ile kosztuje konto bankowe dla nieletnich?

Konta dla dzieci z reguły są bezpłatne. Banki nie pobierają opłat za otworzenie konta bankowego oraz za jego prowadzenie. Nie występują tutaj wymogi dokonywania regularnych wpłat, czy konieczność utrzymywania na rachunku jakiejś minimalnej sumy pieniędzy. Brak opłat daje swobodę korzystania z konta wtedy, kiedy jest potrzebne.

Z uwagi na fakt, że dzieci nie otrzymują regularnych dochodów, niepoważne byłoby wymaganie od nich, aby dokonywały na konto bankowe regularnych wpłat. Gdyby banki chciały pobierać opłaty za korzystanie z konta osobistego lub dokonywanie przelewów, to zdecydowanie bardziej opłacalne byłoby trzymanie oszczędności w skarbonce. Z tych względów konta dla dzieci powinny być całkowicie darmowe, aby zachęcić najmłodszych do wkroczenia w świat profesjonalnych usług bankowych i powolnej nauki poruszania się w nich.

Oprocentowanie kont dla dzieci

Najlepsze konta osobiste dla dzieci posiadają możliwość otworzenia przy nich kont oszczędnościowych. Warto wiedzieć, że konto oszczędnościowe dla dzieci może posiadać całkiem dobre oprocentowanie. Dzięki temu przechowywane tam pieniądze nie stracą (lub stracą znacznie mniej, niż gdyby były przechowywane w formie gotówki w skarbonce) na wartości. Z uwagi na oprocentowanie, konta dla dzieci to świetny sposób na oszczędzanie pieniędzy na start w dorosłość. Już niewielkie sumy odkładane regularnie, dadzą Twojej pociesze niezły zastrzyk gotówki potrzebny na dobry start w dorosłe życie.

Oprocentowanie środków na rachunkach dla nieletnich obejmuje niższe kwoty maksymalne, niż ma to miejsce w przypadku kont dla dorosłych. Jest to maksymalnie 300 tysięcy złotych.

Konta dla dzieci poniżej 13. roku życia

Banki rzadko posiadają oferty założenia konta dla dzieci poniżej 13. roku życia. Wynika to zapewne z faktu, że najmłodsi nie posiadają zdolności do dokonywania czynności prawnych, a więc nie mogą sami podpisać umowy o założenie rachunku bankowego. W praktyce takie konto zakładane jest więc przez ich opiekunów prawnych.

Brak zdolności do dokonywania czynności prawnych wiąże się też z koniecznością pozbawienia najmłodszych dzieci wielu standardowych funkcjonalności konta. Przez to prowadzenie konta dziecka jest utrudnione.

Najważniejsze z nich to: brak możliwości dokonywania płatności kartą, brak możliwości wypłaty gotówki z bankomatu, brak bankowości internetowej oraz brak bankowości mobilnej. Zarządzanie gotówką możliwe jest wyłącznie w oddziale banku, chyba że dziecięce konto zostanie dołączone do bankowości elektronicznej rodzica. Wówczas z poziomu tej drogi możliwe będzie dokonywanie czynności transferu gotówki.

Dużym ograniczeniem przy kontach dla dzieci jest ograniczenie dotyczące maksymalnej kwoty wypłacanych środków w danym miesiącu. Dziecko może wypłacić jedynie pieniądze do wysokości kwoty zwykłego zarządu, która wynosi około 5 tysięcy złotych. Taki zabieg ma chronić najmłodszych przed nadmiernym uszczupleniem ich majątku przez dorosłych.

Wydanie karty płatniczej przedpłaconej

Dzieci po ukończeniu 13. roku życia nabywają ograniczoną zdolność do dokonywania czynności prawnych. Wówczas mogą samodzielnie podpisać umowę z bankiem o konto osobiste oraz o wydanie karty debetowej do swojego rachunku bankowego. Najmłodsi klienci banków, chociaż często mają możliwość otworzenia rachunku, to nie mogą podpisać umowy o kartę.

Pewnym rozwiązaniem są tutaj karty pre-paid (przedpłacone). Umowę o taki produkt podpisuje jeden z rodziców. Na karcie nie znajduje się żadne imię i nazwisko, dlatego dziecko może z niej swobodnie korzystać. Na taką kartę wcześniej wpłaca się określoną kwotę pieniędzy i do tego limitu dziecko może dokonywać płatności.

Konta dla nieletnich powyżej 13. roku życia

Nastolatkowie z chwilą osiągnięcia ograniczonej zdolności do dokonywania czynności prawnych (13 lat) mogą z powodzeniem samodzielnie zakładać konta osobiste i oszczędnościowe, do których wydawana jest karta debetowa oraz nadawany dostęp do bankowości mobilnej i internetowej. Zasady funkcjonowania konta młodzieżowego są zbliżone do tych, jakie panują przy kontach dla dorosłych.

Warto jednak pamiętać, że nastolatek wprawdzie sam podpisuje umowę, ale na jej zawarcie zgodę musi wyrazić prawny opiekun. W niektórych bankach możliwe jest otworzenie konta dla nieletnich przez Internet.

Zarówno konto, jak również wydana do niego karta są własnością nastolatka. Ten może samodzielnie dokonywać przelewów w walucie krajowej oraz obcej, wpłacać i wypłacać środki z konta, swobodnie korzystać z karty debetowej, mieć dostęp do bankowości mobilnej i internetowej. Może też dokonywać płatności telefonem.

Istotne jest jednak, że prawny opiekun ma prawo nadzoru nad finansami swojego dziecka. To prawo będzie mu przysługiwać, dopóki nastolatek nie osiągnie pełnoletności.

Warto wiedzieć, że niektóre banki oferują możliwość otworzenia subkonta dla nastolatka przy koncie głównym rodzica. W praktyce dziecko otrzymuje dostęp do konta rodzica. W takim wypadku rodzic samodzielnie może otworzyć taki rachunek, bez podpisu swojego dziecka.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze konta bankowego dla nieletnich?

Kryteria wyboru konta dla dziecka są nieco inne od tych, jakie przyjmuje się, wybierając rachunek dla osoby dorosłej. Na co zatem warto zwrócić uwagę?

Potrzebujecie konta oszczędnościowego, czy klasycznego nieoprocentowanego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego?
Opłaty za prowadzenie i otworzenie konta, dokonywanie przelewów oraz wydanie karty – w większości ofert jest to darmowe, ale zawsze warto to sprawdzić.
Ilość dostępnych bezpłatnych bankomatów w Waszej okolicy.
Intuicyjność i funkcjonalność aplikacji mobilnej.
Właściciel konta – sprawdź, czy oferowany produkt to w rzeczywistości konto współdzielone z rodzicem, czy osobny rachunek.
Czy rodzic musi posiadać konto w tym samym banku? Zdarzają się oferty kont dla nieletnich, w których bank wymaga, żeby rodzic i dziecko posiadali konta w tym samym banku.
Czy po przekroczeniu 13., a później 18. roku życia konto ulega przekształceniu?

Podsumowując, konto dla nieletnich to doskonały sposób na kształtowanie pierwszych nawyków finansowych i budowanie odpowiedzialności za własny budżet. To również nauka o funkcjonowaniu instrumentów bankowych, które będą niezbędne w dorosłym życiu. Konto bankowe mogą posiadać już najmłodsze dzieci, ale z jego pełnej funkcjonalności skorzystają dopiero 13-latkowie.