zgarnijpremie.pl » Poradniki » Finanse codzienne - poradniki » Płatność odroczona – czym jest i jak z niej korzystać?

Płatność odroczona – czym jest i jak z niej korzystać?

4 sierpnia 2023 (Aktualizacja 28.03.2024) Komentarze ok. 7 minut czytania Oceń!

Wojciech Wojtczak
Wojciech Wojtczak – redaktor portalu Zgarnijpremie.pl. Absolwent Dolnośląskiej Szkoły …
[email protected]

Płatność odroczona to jedna z dostępnych w internetowych sklepach metoda płatnicza, w której koszt zakupu ponosi operator płatniczy oferujący taką usługę. Metoda zdobywająca coraz większą popularność za granicą dostępna jest od pewnego czasu w Polsce. Przybliżamy, czym jest płatność odroczona.

Spis treści

Czym jest płatność odroczona?

Płatność odroczona to jedna z form płatniczych zdobywająca w ostatnich latach coraz większą popularność zarówno wśród klientów, jak i sprzedawców. Jest to metoda zupełnie darmowa, pozbawiona ewentualnych ukrytych opłat. Pojawiają się one jednak w postaci prowizji w momencie, gdy przekroczymy termin spłaty, wskazany na umowie.

W praktyce jest to pewnego rodzaju pożyczka o stosunkowo niewielkiej wartości, którą należy spłacić w umownym terminie lub w przypadku braku takiej możliwości rozłożyć zadłużenie na raty.

Jak skorzystać z płatności odroczonej?

Płatności odroczone oferują najpopularniejsze systemy płatności takie jak: PeoPay, PayU, Dotpay, Przelewy24, Twisto, czy Allegro Pay. Możemy wcześniej zarejestrować się na stronach internetowych tych operatorów, co przyspieszy weryfikację naszej zdolności kredytowej i samą transakcję. Robiąc zakupy w sklepie internetowym wybieramy produkt, który chcemy kupić i przechodzimy do koszyka. Zwykle procesy transakcyjne w większości sklepów online nie różnią się od siebie i posiadają te same etapy:

W koszyku potwierdzamy, że mamy już wszystkie produkty, które chcemy kupić i przechodzimy dalej;
Następnie wybieramy metodę płatności oraz sposób dostarczenia produktu (od przesyłki kurierskiej przez paczkę InPost po odbiór osobisty);
Z dostępnych metod płatniczych wybieramy płatność odroczoną;
Podajemy swoje dane osobowe oraz adres (zamieszkania oraz doręczenia zakupów jeśli jest inny);
Akceptujemy i finalizujemy transakcję;
Poprzez wysyłane przez sprzedawcę wiadomości email monitorujemy drogę zakupionego produktu od magazynu do doręczenia;
Pamiętamy o spłacie zadłużenia w umownym terminie.

Karta kredytowa, czy płatność odroczona?

Płatność odroczona swoim mechanizmem działania przypomina nieco kartę kredytową. W jednym i drugim przypadku za towar, czy usługę płacą instytucje, które udostępniły nam środek płatniczy. Jednak, aby zostać posiadaczem karty kredytowej bank musi zbadać naszą zdolność kredytową i zgodzić się udostępnić nam limit kredytowy. W przypadku płatności odroczonej operator również sprawdza naszą zdolność, ale kryteria oceny naszego potencjału to spłaty zadłużenia nie są tak wygórowane, ponieważ limity, z których możemy korzystać w ramach płatności odroczonej nie są tak wysokie jak limity większości kart kredytowych.

Po dokonaniu płatności zarówno przy karcie kredytowej, jak i płatności odroczonej istnieje „okno”, w którym przy spłacie zadłużenia nie ponosimy żadnych dodatkowych opłat. W przypadku ryzyka nie dotrzymania terminu spłaty możemy rozłożyć zadłużenie na raty oczywiście ponosząc przy tym dodatkowe koszty w postaci odsetek.

Karta kredytowa ma jednak tę zaletę, że każda płatność za zakupy w internecie chroniona jest dodatkowo zabezpieczeniem 3D Secure. To zabezpieczenie, którego celem jest zwiększenie bezpieczeństwa transakcji online poprzez weryfikację tożsamości posiadacza karty podczas dokonywania płatności. Zabezpieczenie to chroni przed oszustwami i nadużyciami kart płatniczych.

Kiedy najlepiej skorzystać z płatności odroczonej?

Płatność odroczona to bardzo przydatna metoda płatnicza. Z jej zalet korzystają zarówno sprzedawcy, jak i konsumenci. Z perspektywy klienta płatność odroczona sprawdzi się zwłaszcza w dwóch przypadkach:

Brak środków – choć płatność odroczona dostępna jest do transakcji o stosunkowo niewielkiej wartości to mogą przytrafić się sytuacje losowe, w których będziemy potrzebowali pilnie coś kupić, a nie będziemy mieli w tym celu zgromadzonych środków w wymaganej ilości (np. przed wypłatą);

Niesprawdzonego kontrahenta – jeśli znaleźliśmy interesujący nas produkt w sklepie internetowym, ale mamy wątpliwości, co do rzetelności sprzedawcy lub po prostu chcemy przetestować produkt i sprawdzić jego jakość bez ryzykowania utratą własnych środków. Pamiętajmy, że zgodnie z polskim prawem konsument ma zawsze 14 dni roboczych na odstąpienie od umowy zakupu i zwrotu towarów bez podawania przyczyny.

Co się stanie w przypadku rezygnacji z zakupy przy płatności odroczonej?

Jeśli w okresie, którym mamy czas na spłatę zadłużenia bez prowizji zdecydujemy się na zwrot zakupionego towaru, sklep zwróci środki bezpośrednio operatorowi płatności odroczonej, który pokrył koszt zakupu za nas. W takim przypadku nasz „dług” wobec płatnika zostanie umorzony.

Co się stanie w przypadku braku spłaty?

Płatności odroczone swoim działaniem przypominają trochę kartę kredytową. Jeśli nie posiadamy bieżących środków potrzebnych do zrealizowania zakupów to korzystamy z karty kredytowej lub płatności odroczonej. W obu przypadkach za zakup płaci ktoś inny: w przypadku karty kredytowej bank, który nam ją wydał, a w przypadku płatności odroczonej instytucja, która oferuje sfinansowanie zakupu za nas. W obu przypadkach jeśli spłacimy należność we wskazanym terminie to nie poniesiemy żadnych dodatkowych kosztów. Oddamy dokładnie tyle samo, ile kosztował zakup danego produktu/usługi.

Jeśli jednak nie uda nam się spłacić zadłużenie we wskazanym terminie lub w międzyczasie dojdziemy do wniosku, że spłata będzie nie możliwa to trzeba będzie liczyć się z dodatkowymi kosztami w postaci odsetek. Dlatego przykładowo korzystając z płatności odroczonej oferowanej prze PeoPay od razu jesteśmy informowani o możliwości rozłożenia płatności na raty. W moim przykładzie spłata w ciągu 30 dni od dnia transakcji wynosi dokładnie tyle samo, ile kosztował zakup produktu – 287 zł. Jeśli chciałbym rozbić tę spłatę na 4 raty to PaoPay proponuje taki o to terminarz spłat:

Jak więc widać w przypadku rozbicia płatności na raty zakup będzie kosztował w sumie 330,05 zł, czyli dodatkowe 43,05 zł, ale termin spłaty zostanie wydłużony do początku grudnia.

Wady i zalety opłatności odroczonych

Płatności odroczone mają niewątpliwe swoje zalety, a najważniejszą z nich jest możliwość zakupu internetowego w przypadku braku wystarczających środków na koncie. Dodatkowo, jeśli nie możemy zdecydować się na konkretny produkt i chcielibyśmy porównać ze sobą przykładowo 2 suszarki do włosów to nie musimy „zamrażać” swoich własnych środków. Korzystając z przysługującego prawa do zwrotu towaru oddajemy niepotrzebny produkt.

W zasadzie jedyną, ale potencjalnie poważną wadą jest zagrożenie brakiem możliwości spłaty zadłużenia w przewidzianym terminie =. Takie samo zagrożenie dotyczy posiadaczy kart kredytowych, ale w przypadku odroczonych płatności wysokość zadłużenia jest zwykle o wiele niższa. Jeśli będziemy mieli kłopoty z zapłatą całości w terminie to możemy skorzystać z wygodnych rat. Jednak brak ich spłaty może doprowadzić do naliczenia kolejnych odsetek, a w konsekwencji być powodem poważniejszych problemów finansowych.