Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem – czy to się opłaca?

To, co korzystne dla jednych, nie musi odpowiadać innym. Warto jednak wiedzieć, jakie masz możliwości. W restauracji dostajesz całe menu i wybierasz to, na co masz ochotę. Z kredytami i innymi produktami finansowymi jest bardzo podobnie. Dobrze wiedzieć, jaki masz wybór. Możesz zdecydować się na swoje ulubione danie i mieć pewność, że nie zawiedziesz się smakiem. Masz też okazję, żeby spróbować czegoś nowego i poszerzyć swoją paletę smaków. Wynik takich prób jest zawsze niepewny. W artykule przybliżamy, jak uniknąć rozczarowań.

BAZA DO CIASTA: Czym jest kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?

Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem jest oprocentowany według z góry ustalonej stawki, która nie zmienia się przez ustalony okres wskazany w umowie kredytowej. Niektóre banki oferują możliwość jego zablokowania przez cały czas obowiązywania umowy. Natomiast w innych jest to możliwe np. tylko przez pierwsze dwa lub trzy lata trwania umowy.

Oprocentowanie stałe nie zmieni się przez okres wskazany w umowie, niezależnie od sytuacji finansowej i gospodarczej na rynku. Chroni to kredytobiorcę przed wahaniami stóp procentowych. Z jednej strony to zabezpieczenie przed nagłymi wzrostami, jakie miały miejsce np. w momencie pojawienia się pandemii. Z drugiej strony to ograniczenie, które uniemożliwia czerpanie korzyści np. z rekordowo niskich stóp procentowych, które obowiązywały w 2020 roku.

Chcesz wiedzieć, jak działa oprocentowanie? Odpowiedź znajdziesz w poniższym akapicie.

RECEPTURA i SKŁADNIKI: Zasada działania oprocentowania zmiennego i stałego

Zacznijmy od tego, jak działa oprocentowanie zmienne. Będzie to nasz punkt odniesienia, z którym zestawimy mechanizm oprocentowania stałego.

Oprocentowanie zmienne

Marża banku ustalana jest przed podpisaniem umowy i jest to wartość stała, np. 5%. Z kolei stopa referencyjna jest podatna na wahania finansowo-gospodarcze. Powiedzmy, że WIBOR na dzień podpisania wynosi 0,5%. Jednak z upływem czasu niekorzystna sytuacja na rynku, jak np. kryzys finansowy czy wojna, mogą sprawić, że Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopę referencyjną do poziomu 5%, co wpłynie na wysokość oprocentowania kredytu.

Oprocentowanie zmienne = marża banku + stopa referencyjna (WIBOR/LIBOR/EURIBOR)

Efekt?

Oprocentowanie kredytu w momencie podpisywania umowy wynosiło 5,5%, a po wspomnianych wydarzeniach gospodarczych rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyniosła 10%. Różnica jest znaczna, co widać także po wzroście kosztów kredytu.

Oprocentowanie stałe

Stałe oprocentowanie nie zmienia się bez względu na wahania stóp procentowych. Następstwem tego jest to, że Twoja rata pozostaje na jednakowym poziomie.

Oprocentowanie stałe = marża banku + stała stopa procentowa

Efekt?

Jeśli podpisałeś umowę kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem w czasach niskich stóp procentowych, to ich podwyżki w ostatnich latach Cię nie dotknęły. Oprocentowanie Twojego kredytu nadal wynosi 5,5%, a raty są stale na niezmiennym poziomie przez cały okres kredytowania. Pomogło Ci to ograniczyć koszty obsługi kredytu w czasach dekoniunktury.

Przeczytaj także: Lekcje finansowe w wieku 10, 20 i 30 lat. Co chciałbyś usłyszeć?

UDANY WYPIEK: Zalety kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem

Najważniejszą korzyścią, jaką zapewnia stałe oprocentowanie, jest gwarancją stałej raty. Przewidywalność wysokości raty sprawia, że: 

• nie musisz przejmować się, że Twoje raty wzrosną, ponieważ całkowita kwota kredytu pozostaje bez zmian;
• jesteś w stanie lepiej zarządzać budżetem domowym, ponieważ znasz cały harmonogram spłat kredytu.

Jeśli już na początku trwania kredytu rata jest dużym wyzwaniem, to istotne jest, aby warunki spłaty pozostały bez zmian. W innym przypadku wzrost raty mógłby znacząco pogorszyć sytuację finansową w gospodarstwie domowym i doprowadzić do trudności w regulowaniu rat i rachunków. Kredyt gotówkowy ze stałą ratą eliminuje to ryzyko, a przy tym zapewnia stabilność w zarządzaniu domowymi finansami.

ZAKALEC: Wady kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem

Najważniejszym „zastrzeżeniem” jest to, że oprocentowanie nie zmieni się, nawet jeśli w trakcie trwania umowy stopy procentowe zostaną wyraźnie obniżone. Wówczas płacisz więcej w porównaniu do kredytu bazującego na zmiennej stopie referencyjnej. 

Czy to oznacza, że jesteś „skazany” na przepłacanie? Nie. W takiej sytuacji możesz refinansować kredyt w innym banku na nowych warunkach. Opcjonalnie masz także możliwość konsolidacji zobowiązań. Tego rodzaju rozwiązanie połączy dotychczas spłacane kredyty w jeden. Dzięki temu będziesz spłacać nowe raty według oprocentowania dostosowanego do bieżących realiów rynkowych.

Warto zaznaczyć, że niektóre banki wymagają większej zdolności kredytowej, aby móc skorzystać ze stałego oprocentowania. Ponadto taki produkt jest droższy niż kredyt z oprocentowaniem zmiennym, przynajmniej na początku. W późniejszym czasie dużo zależy od sytuacji rynkowej. 

DOSTĘPNOŚĆ PRODUKTÓW: Czy banki oferują kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?

Tak, w Polsce działają banki, w których oprocentowanie kredytu gotówkowego jest niezmienne. Pożyczka gotówkowa, która jest w ofercie instytucji finansowych, także może być zabezpieczona przed zmianami stóp procentowych.

Przeważnie stałe oprocentowanie kojarzy się z kredytami hipotecznymi i słusznie. Tego typu produkty także mogą mieć zabezpieczoną stopę procentową do pięciu lat. Po tym okresie istnieje możliwość wyceny i ponownego zabezpieczenia oprocentowania na kolejne pięć lat lub przejście na oprocentowanie zmienne.

Obecna oferta na rynku finansowym umożliwia znalezienie zarówno kredytów hipotecznych, jak i kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem.

WYBIERZ DOSTAWCĘ: Które banki oferują kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?

Nie wszystkie banki mają w swojej ofercie kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem. Zatem, gdzie ich szukać? Poniżej przybliżamy banki, które mają w ofercie tego typu rozwiązania.

Oferty kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem mają:

• Alior Bank;
• BNP Paribas;
• Bank Pocztowy;
• Credit Agricole;
• ING Bank Śląski;
• Bank Millenium;
• Pekao SA;
• Santander Consumer Bank;
• Kasa Stefczyka.

Sprawdź także: Ranking promocji bankowych i zgarnij premię w wysokości kilkuset złotych!

DANIE GŁÓWNE: Czy opłaca się wziąć pożyczkę gotówkową ze stałym oprocentowaniem?

Najlepszą, choć niepełną odpowiedzią będzie: „to zależy”. Jeśli przypadek sprawił, że w 2020 r. zdecydowałeś się wziąć pożyczkę gotówkową ze stałym oprocentowaniem, to miałeś dużo szczęścia. Ominęły Cię wszystkie podwyżki stóp procentowych, a tym samym duży wzrost kosztów kredytu. 

Posłużmy się przykładem. Raty kredytów zaciągniętych w latach 2020-2021 wzrosły nawet o 100%. Stałe oprocentowanie ochroniło kredytobiorców, którzy zdecydowali się na takie rozwiązanie. Wprawdzie w momencie zawierania umowy ich raty były nieco wyższe niż w kredytach ze zmienną stopą, ale w późniejszych latach taka decyzja wyraźnie się opłaciła. 

Jeśli odwrócimy sytuację, to już nie będzie tak kolorowo. Trudno jednak przewidzieć jak będzie kształtował się rynek, a wraz z nim parametry finansowe wpływające na wysokość rat. Nieznane są także skutki i czas trwania kryzysów, podobnie jak nieprzewidywalna jest długość i siła hossy. W związku z tym warto przed podjęciem decyzji rozważyć, jak ewentualny wybór może wpłynąć na Twoje finanse w najbliższym czasie, ale też za rok i przez cały okres spłaty kredytu. Jaki masz na to plan?

Przeczytaj także: Jak wybrać najlepszą pożyczkę?

CREME DE LA CREME: Czy kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem to rozwiązanie dla Ciebie?

Nad odpowiedzią „Tak” i „Nie” warto się chwilę zastanowić. Dana decyzja może okazać się strzałem w dziesiątkę lub niepowodzeniem. Zawsze istnieje pewien element niepewności. Jeśli jednak Twoje możliwości na to pozwalają, to zawsze możesz zmienić warunki finansowania.

Zazwyczaj wiąże się to z dodatkowymi kosztami, np. refinansowania kredytu w nowym banku, ale jest szansa, że ostatecznie wyjdziesz na plus. Ważne, żeby to policzyć, w czym pomóc mogą kalkulatory kredytowe lub doświadczony przedstawiciel instytucji finansowej.

Zmiana receptury Twojego ulubionego dania to ryzyko, że nie będzie Ci smakować, ale także szansa, że poprawisz jego walory smakowe. Podobne próby na rynku finansowym są wskazane, pod warunkiem że znasz potencjalne konsekwencje swoich decyzji. Chodzi zarówno o wariant pozytywny, jak i negatywny. Zyskujesz szerszą perspektywę, która ułatwi Ci podjęcie dobrej decyzji. Czyli takiej, która jest optymalnie dostosowana do Twojej obecnej sytuacji finansowej i nie odbije Ci się czkawką. 

28 stycznia 2021 • Karty kredytowe – poradniki

Jak dostać kartę kredytową i która jest najlepsza? Jakie są wymogi?

12 stycznia 2024 • Finanse codzienne – poradniki

Opłata za przelew bankowy, czyli za co właściwie płacimy?

24 maja 2023 • Finanse codzienne – poradniki

Limit odnawialny – co to jest, jak działa i czy opłaca się go mieć?

19 kwietnia 2023 • Finanse codzienne – poradniki

Przelew natychmiastowy: Koszty, zalety i dostępność w weekendy