Karta kredytowa bez tajemnic. Hit czy kit?

Karta kredytowa do środek płatniczy, który z jednej strony jest zachwalany, a z drugiej strony demonizowany. Jak każde narzędzie o spory możliwości należy ją używać rozsądnie, a niejednokrotnie może nam w wielu trudnych sytuacjach pomóc. Używana zaś kredytówka lekkomyślnie może być źródłem wielu kosztownych problemów. Dlatego też warto się zapoznać z jasnymi i ciemnymi stronami tej karty płatniczej.

Jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa fizycznie przypomina standardową kartę płatniczą, jak banki wydają nam do kont bankowych. Jednak środki na niej dostępne nie należą do nas, lecz do banku. Dokonując zatem płatności kartą kredytową korzystamy z pieniędzy banku, które następnie musimy oddać.

Wydając nam kartę kredytową bank w rzeczywistości przyznaje nam limit kredytowy to znaczy ilość środków, z których możemy korzystać. Jego wysokość oraz to, czy w ogólne limit zostanie nam przyznany zleży od naszej zdolności kredytowej. Zanim bank zawrze z nami umowę musi najpierw sprawdzić, czy będziemy w stanie spłacać zadłużenia na karcie. W tym celu sprawdza, czy nie widniejemy w rejestrach baz dłużników oraz czy posiadamy stałe źródło dochody i w jakiej wysokości.

Zalety posiadania karty kredytowej

• Pożyczka dostępna od ręki – karta kredytowa umiejętnie używana może stanowić atrakcyjne narzędzie płatnicze, a przede wszystkim awaryjne źródło finansowania w przypadku nieplanowanych wydatków. Jeśli przykładowo zepsuje nam się auto, ale do wypłaty jeszcze pozostało klika tygodni to naprawę możemy sfinansować kartą kredytową. Jeśli uda nam się taką „pożyczkę” spłacić jeszcze w okresie bezodsetkowym to okaże się zupełnie darmowe. Jeśli jednak rozłożymy zadłużenie na raty to i tak jest to wygodne rozwiązanie, ponieważ nie musimy czekać na ewentualną decyzję o przyznaniu pożyczki, ponieważ już z wydaniem nam karty bank przyznał nam pewną zdolność kredytową. Oprocentowanie takiej pożyczki też jest zwykle korzystniejsze niż w przypadku tradycyjnego kredytu;
• Szerokie możliwości płatnicze – posiadanie konta bankowego wraz z kartą płatniczą w zdecydowanej większości przypadków wystarczy nam do przeprowadzania transakcji za zakup produktów i usług. Są jednak sytuacje, w których karta kredytowa może nam ułatwić życie z w niektórych przypadkach wręcz umożliwić. Zakup biletów lotniczych, rezerwacje noclegów, czy wypożyczanie samochodów to usługi, za które wciąż najłatwiej jest zapłacić popularną kredytówką. Przyczyną tego stanu rzeczy jest fakt, że obciążenie karty kredytowej dla kontrahenta jest pewnego rodzaju zabezpieczeniem;
• Programy rabatowe – większość kart kredytowych objętych jest atrakcyjnymi programami rabatowymi. Warunkiem korzystania z ich zalet jest jednak aktywne korzystanie z karty i zbieranie punktów, które następnie możemy wymienić na bony do popularnych sieci sklepów będącymi partnerami tych programów.

Zagrożenia związane z kartą kredytową

• Wysokie prowizje za operacje gotówkowe – powszechnie uważa się, że karty kredytowe służą do bezpośrednich transakcji za produkty i usługi. Wypłacanie środków z bankomatów jest wysoce nieopłacalne, ponieważ wiąże się z dużymi kosztami. Poza wysokimi prowizjami warto wiedzieć, że w takiej sytuacji nie możemy korzystać z zalet okresu bezodsetkowego, a wypłacana kwota od razu staje się zobowiązaniem obciążonym odsetkami spłacanym w całości lub ratach;
• Niekontrolowane wydatki – jak już wiemy środki, którymi dysponujemy za pomocą karty kredytowej należą do banku i wydając je zawsze prędzej, czy później będziemy musieli je zwrócić. Limit kredytowy, czyli wysokość środków, którymi możemy płacić w zależności od oferty i naszej zdolności kredytowej może wynosić od kliku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Jeśli nie będziemy kontrolować wydatków to szybko może się okazać, że nie będziemy w stanie spłacić zadłużenie w terminie bezotsetkowym, a nawet w późniejszym rozbiciu na raty;
• Wysokie opłaty obsługi – w zależności od oferty karty kredytowej może być ona zupełnie zwolniona z opłat za jej posiadanie lub przyjdzie nam zapłacić miesięczną prowizję. Oczywiście w większości przypadku można takiego kosztu uniknąć spełniając warunek aktywności, który często sprowadza się do wykonywania kartą określonej, minimalnej ilości transakcji w miesiącu. Mimo to wymaga to od nas pamiętania o konieczności korzystania z karty kredytowej. Jeśli tego nie zrobimy, a będziemy z niej korzystać tylko okazjonalnie to przyjdzie nam płacić za sam fakt posiadania.

Czym jest okres bezodsetkowy?

Jeśli chcemy korzystać z karty kredytowej bezkosztowo (grace period) to informacja o tym, ile wynosi okres bezodsetkowy dla danej karty jest dla nas najważniejsza. Okres bezodsetkowy to czas, w którym powstało już obciążenie rachunku karty (dokonaliśmy płatności), ale jeszcze nie są naliczane żadne dodatkowe koszty związane z tą transakcją. Zwykle okres ten wynosi nieco ponad miesiąc. Jeśli uda nam się spłacić powstałe na karcie zadłużenie przed upływem tego czasu to w praktyce spłacimy dokładnie tyle samo, ile wynosiła transakcja. Można zatem w pewnym sensie traktować kartę kredytową, jak „podręczną chwilówkę”, która o ile zostanie we właściwym terminie spłacona będzie zupełnie darmowa.

Co to jest RRSO?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym, Wartość RRSO możemy najczęściej spotkać przy ofertach kredytów, czy pożyczek. Jak już wiemy karta kredytowa również jest produktem kredytowym, a zatem wysokość RRSO będzie dla nas istotna.

Na wartość RRSO składają się takie składniki jak:

• Prowizja banku – czyli zysk instytucji z tytułu pożyczenia środków finansowych;
• Oprocentowanie kredytu – nominalna wysokość odsetek ujęta w stosunku rocznym;
• Dodatkowe opłaty – ubezpieczanie kredytu, koszty usług dodatkowych niezbędnych do uzyskania kredytu.

Czym jest oprocentowanie zmienne?

Wartość RRSO najczęściej nam się kojarzy z faktycznym kosztem zadłużenia. Tak naprawdę informacją, którą powinniśmy sprawdzić w pierwszej kolejności jest oprocentowanie karty kredytowej, ponieważ to od tego w głównej mierze będzie uzależniony koszt zaciągniętego zobowiązania. Te najczęściej podawane jest jako oprocentowanie zmienne. Według polskiego prawa maksymalne oprocentowanie karty kredytowej nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. Wysokość stopy referencyjnej oczywiście jest zmienna, co możemy zaobserwować zwłaszcza w ostatnim czasie. Z tego względu banki korygują informację o RRSO i oprocentowaniu swoich kart kredytowych nawet kilka razy w miesiącu.

Nie przegap

11 września 2024 • Konta osobiste

400 zł za Konto Przekorzystne z kontem dla dziecka Banku Pekao SA

Zostało 13 dni

11 września 2024 • Konta osobiste

650 zł – premia za Konto Otwarte na Ciebie Banku BNP Paribas

Zostało 13 dni

Przeczytaj też: Visa, czy Mastercard – wybór karty płatniczej.

Przeczytaj też: Dodatkowe konto w banku – czy można i czy warto?