Jakie są rodzaje kont bankowych?

Różne rodzaje kont bankowych mogą nam zagwarantować kilka poziomów premii. Najprostszy rachunek oszczędnościowo-rozrachunkowy będzie generował naturalnie niszy bonus, aniżeli rozbudowane konto premium dla firmy. Jakie są więc rodzaje kont i na co uważać, przy ich zakładaniu?

Rodzaje kont bankowych a prawo bankowe

Rodzaje kont, jakie banki komercyjne mogą prowadzić w imieniu swoich klientów, reguluje tzw. prawo bankowe. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku wyróżnia:

• rachunki rozliczeniowe (bieżące i pomocnicze),
• rachunki lokat terminowych,
• rachunki oszczędnościowe, 
• rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe (tzw. ROR-y lub konta osobiste),
• rachunki terminowych lokat oszczędnościowych,
• rachunki powiernicze.

Rodzaj konta regulowany przez prawo bankowe nie musi jednak odpowiadać nazewnictwu np. na stronie banku. Często zapisy ofertowe różnią się od oficjalnej nomenklatury ustawowej. 

Ofertowe rodzaje kont bankowych

Konto w banku komercyjnym cechuje się o wiele prostszym nazewnictwem. Rozmawiając np. z pracownikiem banku, najczęściej usłyszymy, iż w ofercie danej instytucji znajduje się:

• konto osobiste (ROR),
• konto oszczędnościowe,
• konto walutowe,
• konto młodzieżowe/ studenckie,
• konto firmowe.

Jakie są rodzaje kont osobistych? Co do zasady powyższe przykłady (z wyjątkiem konta firmowego) możemy zaliczyć, jako rodzaje kont osobistych. Każdy rodzaj konta różni się między sobą typowymi funkcjonalnościami, a czasami – również grupą docelową samego produktu. Kto najczęściej zakłada konta walutowe? Czy każdy może aktywować konto firmowe? Sprawdźmy to!

Konto osobiste: co to ROR?

Konto osobiste to najpopularniejszy rodzaj konta przeznaczony dla osób fizycznych, a więc praktycznie dla każdego. Do czego służy konto osobiste? Ten rodzaj konta wykorzystujemy przede wszystkim do:

• odbioru i przechowywania środków z tytułu wynagrodzenia, renty, emerytury, albo innych źródeł;
• samodzielnych rozliczeń transakcji (np. płatności za czynsz i media);
• zautomatyzowanych rozliczeń transakcji (np. ustawiając zlecenia stałe). 

Często konto osobiste określane jest mianem ROR. ROR to Rachunek Oszczędnościowo-Rozliczeniowy, ale w ramach tego typu produktów posiadane środki raczej nie są oprocentowane. Nie oznacza to jednak, że założenie rachunku nie wiąże się z pewnymi bonusami – wręcz przeciwnie! Często szczególnie nowi klienci mogą zgarnąć niemałą premię. 

Założenie konta osobistego najczęściej jest darmowe, a po spełnieniu określonych warunków aktywności – prowadzenie rachunku również staje się bezpłatne. W ramach konta osobistego klientom oferowana jest też karta płatnicza (np. karta debetowa) oraz dostęp do bankowości elektronicznej. 

Konto oszczędnościowe: co to rachunek oszczędnościowy i jak działa?

Istnieją także rodzaje kont osobistych, które interesują przede wszystkim osoby, chcące w pewnym stopniu zabezpieczyć swoje oszczędności. Konto oszczędnościowe łączy cechy konta osobistego ROR z benefitami lokat. W praktyce oznacza to, że w ramach konta oszczędnościowego mamy stały dostęp do swoich pieniędzy – możemy je wybrać bez ryzyka utraty oprocentowania. 

Jak działają konta oszczędnościowe? Każdy rachunek oszczędnościowy ma przypisaną stopę zwrotu. Często nowi klienci banków mogą liczyć na preferencyjne warunki konta oszczędnościowego. Wiąże się to najczęściej z wyższym oprocentowaniem. Kapitalizacja odsetek następuje co miesiąc, a więc regularnie widzimy nasz zysk. Pamiętajmy, że od zysku należy odprowadzić 19-proc. podatek Belki. Na szczęście automatycznie uwzględnia go sam bank. 

Dlaczego bankom zależy na wpływie i utrzymaniu środków na koncie oszczędnościowym? W ten sposób instytucje pozyskują kapitał do dalszego obrotu – np. udzielając kredytów. Oczywiście pieniądze w ramach np. lokaty nie są aż tak bardzo narażone na wypłatę, jak środki na koncie oszczędnościowym. Dlatego też banki wprowadzają pewne ograniczenia względem swoich klientów, m.in.:

• z góry ustaloną liczbę darmowych wypłat z rachunku bankowego;
• opłaty za ponadlimitowe wypłaty z konta oszczędnościowego.

Często konto oszczędnościowe jest proponowane wraz z kontem osobistym ROR w tym samym banku. Jak znaleźć najlepsze konto oszczędnościowe? Najprostszym sposobem jest śledzenie dedykowanych rankingów. 

Konto walutowe: co to rachunek walutowy i jak działa?

Pewne rodzaje kont osobistych odpowiadają także bardzo konkretnym sytuacjom życiowym potencjalnych klientów. Chodzi przede wszystkim o konto walutowe, które jest rachunkiem obsługującym nominały z różnych zakątków świata. Taki wariant konta bankowego to doskonały wybór dla osób, które:

• często podróżują i chcą uniknąć dużych prowizji przy wymianie walut;
• pracują poza krajem, zarabiają w obcej walucie i chcą tanio przesyłać środki do Polski;
• często robią zakupy w sklepach zagranicznych (np. online);
• spłacają kredyt w walucie obcej;
• prowadzą biznes międzynarodowy. 

Z perspektywy klienta najważniejsze jest, aby proponowane przez bank konto walutowe miało kilka istotnych cech – m.in.:

• operowało zarówno w walutach popularnych (np. funt brytyjski, dolar amerykański, euro, frank szwajcarski), jak i niszowych;
• oferowało korzystanie z bankomatów własnych banku oraz bankomatów obcych (również zagranicznych) bezpłatnie lub niskokosztowo;
• obsługiwało tanią kartę płatniczą. 

Jak działa konto walutowe? Niezależnie, czy dokonujemy płatności stacjonarnie, online, lub korzystamy z bankomatu, system rachunku bankowego rozpoznaje walutę transakcji i pobiera pieniądze z konta w odpowiedniej walucie. Co do zasady proces odbywa się bez większych opłat za przewalutowanie, ale samo przewalutowanie bazuje na kursie ustalonym przez dany bank. 

Konto młodzieżowe: czym jest rachunek bankowy dla niepełnoletnich?

Niektóre rodzaje kont przeznaczone są dla konkretnych grup wiekowych. Tego typu produktami są młodzieżowe konta osobiste, które banki adresują do osób niepełnoletnich. W jakim wieku można założyć konto młodzieżowe? Aby założyć konto młodzieżowe, przyszły właściciel lub właścicielka musi mieć przynajmniej 13 lat (ale nie więcej niż 18) i posiadać zgodę rodzica albo opiekuna prawnego. 

Czy dziecko może samo założyć konto bankowe? Nie – przede wszystkim ze względu na fakt, iż osoba niepełnoletnia ma jedynie ograniczoną zdolność do czynności prawnych. W praktyce oznacza to, że młodzieżowe konto osobiste może być obsługiwane przez osobę niepełnoletnią, ale już sama aktywacja wymaga pomocy np. rodzica. 

Ponadto młodzieżowe konto osobiste nie ma większych ograniczeń, jeśli chodzi o liczbę dostępnych dla osoby niepełnoletniej funkcjonalności, jednak istnieją pewne wyjątki. Przykładowo 13-latek może:

• płacić kartą debetową w sklepie; 
• korzystać z bankomatów;
• realizować przelewy w bankowości elektronicznej. 

Często jednak bank w porozumieniu z rodzicem lub opiekunem prawnym ustawia limit dzienny, lub miesięczny (np. wypłaty gotówki do 500 zł w skali miesiąca). Co więcej, młodzieżowe konto osobiste uniemożliwia zaciąganie kredytów oraz korzystanie z instrumentów inwestycyjnych. 

Jednym z największych plusów młodzieżowego konta osobistego są niskie (a często wręcz zerowe) koszty utrzymania. Przykładowo banki rzadko naciskają na regularne wpływy comiesięczne. Dla porównania inne rodzaje konto osobistych wymagają określonych warunków aktywności, aby korzystać ze wszystkich funkcjonalności bez dodatkowych opłat. 

Co się dzieje z kontem bankowym po 18. roku życia? Co do zasady bank automatycznie zmienia status konta osobistego z “młodzieżowego” na “zwykłe”, odblokowując całą gamę produktów towarzyszących. Zazwyczaj miesiąc przed 18. urodzinami bank zwraca się do właściciela lub właścicielki z pytaniem o potencjalną zmianę i szczegółowy rodzaj konta.

Konto studenckie: czym jest konto bankowe dla żaków?

Inny rodzaj konta adresowany do konkretnej grupy wiekowej to studenckie konto osobiste. Te produkty przeznaczone są dla osób między 18. a 26. rokiem życia i podobnie, jak młodzieżowy rachunek bankowy – nie wiążą się z wysokimi opłatami aktywacyjnymi oraz wyśrubowanymi warunkami aktywności. 

Główną różnicą między kontem młodzieżowym a studenckim jest fakt, iż rachunek bankowy dla żaków umożliwia korzystanie z całej gamy funkcjonalności bez żadnych ograniczeń. Przykładowo student może inwestować z poziomu swojego konta, zaciągać kredyty długoterminowe oraz spłacać np. kartę kredytową. 

Co ważne, założenie konta studenckiego i prowadzenie konta już po aktywacji nie wymaga posiadania statusu studenta. Innymi słowy każdy – pod warunkiem bycia między 18. a 26. rokiem życia – może posiadać konto studenckie. Aby znaleźć te najlepsze, warto śledzić rankingi rachunków dla studentów. 

Co się stanie po przekroczeniu 26. roku życia? Wówczas podobnie jak w przypadku młodzieżowych kont osobistych – również studencki rachunek bankowy automatycznie zmieni status na “zwykły”. 

Konto firmowe: jakie są rodzaje kont dla przedsiębiorców?

Praktycznie każdy rodzaj konta osobistego nie jest zależny od naszej sytuacji zawodowej. Istnieją jednak rachunki, adresowane konkretnie do osób prowadzących działalność gospodarczą. Są to konta firmowe. 

Konta firmowe są często reklamowanym produktem przez banki, ponieważ co do zasady przedsiębiorcy regularnie obracają dużymi kwotami. Dlatego też istnieje kilka rodzajów kont firmowych, a sami właściciele często mają możliwość negocjowania poszczególnych ofert. Oczywiście największe pole do manewru mają przedstawiciele dużych spółek. Wówczas właśnie oni mają dostęp do wersji premium oferowanych usług.

Konta firmowe powinny gwarantować tanie przelewy międzynarodowe, dostęp do niskokosztowych przelewów typu ELIXIR, a także ogółu funkcji bankowości internetowej. Właśnie przedsiębiorcy często muszą dokonać przelewu ekspresowego np. do urzędu skarbowego lub ZUS-u lub zrealizować transakcję międzynarodową. Dlatego też konto firmowe często łączy funkcjonalności innych typów typów rachunków – np. kont walutowych.

Znalezienie najlepszego konta firmowego nie jest proste, ale dzięki dedykowanym rankingom, przedsiębiorcy mogą trafić na najlepsze oferty – a czasami zgarnąć niemałą premię. 

Na jakie rodzaje kont stawiają Polacy?

Różne rodzaje kont osobistych towarzyszą Polakom coraz częściej. Według wyliczeń serwisu Bankier.pl z 2022 roku, na koniec I kwartału instytucje finansowe o profilu uniwersalnym obsługiwały już łącznie 35,6 mln rachunków typu ROR. 

Rachunek Oszczędnościowo-Rozliczeniowy okazał się odporny na pandemię i inne zawirowania rynkowe. Na koniec marca 2022 roku banki administrowały 35,6 mln kont osobistych, czyli 1,7 mln więcej niż w analogicznym okresie 2021 roku.

Jaki bank prowadzi najwięcej kont osobistych? Według wyliczeń Bankier.pl, w tej kategorii przodują:

1. PKO Bank Polski – 8,7 mln.
2. Bank Pekao – 4,6 mln.
3. Santander Bank Polska – 4,2 mln.
4. mBank – 4 mln.
5. ING – 3,5 mln.
6. Bank Millennium – 3,2 mln.
7. Alior Bank – 2,3 mln.
8. BNP Paribas – 1,7 mln.
9. Credit Agricole – 1,1 mln.
10. Getin Bank – 1,1 mln. 

Nie przegap

25 kwietnia 2024 • Konta osobiste

Do 490 zł premii z Kontem Otwartym na Ciebie Banku BNP Paribas

Zostało 157 dni

23 kwietnia 2024 • Konta osobiste

CitiKonto w promocji z premią 270 zł i walizką podróżną

Zostało 22 dni

Przeczytaj też: Czy można cofnąć przelew?

Przeczytaj też: Ile można mieć kont bankowych na raz?