Banki zmieniają lokaty. Te oferty zostały po wrześniowych zmianach
Wrzesień przyniósł gwałtowne przetasowania w ofertach depozytowych, a z rynku zniknęła ostatnia powszechnie dostępna lokata z oprocentowaniem sięgającym 7% w skali roku. Choć Rada Polityki Pieniężnej utrzymała stopy procentowe bez zmian, aż osiem banków przemeblowało swoje tabele odsetek, a jeden z nich modyfikował cennik aż pięciokrotnie w ciągu zaledwie trzydziestu dni. Zamiast prostego rankingu sprawdziliśmy, gdzie banki ucięły zyski, w jakich instytucjach stawki nieoczekiwanie wzrosły oraz ile realnych złotych po odliczeniu podatku Belki przyniesie dziś wpłata 10 000, 50 000 i 100 000 zł.
W skrócie:
- Z rynku zniknął najwyżej oprocentowany depozyt (7% w Banku Nowym), a banki zaczęły drastycznie obniżać zyski z krótkich lokat 3-miesięcznych.
- Niespodziewany zwrot nastąpił na długim terminie: banki działające w modelu transgranicznym podniosły oprocentowanie na 2, 3 i 5 lat nawet do poziomu 5,60%.
- BNP Paribas wprowadził 4-miesięczną Lokatę Dynamiczny Zysk dającą średnio 6,00% w skali roku, stając się jednym z nielicznych liderów krótkiego terminu.
- Wpłacając 50 000 zł na 2 lata przy obecnych najlepszych stawkach, można zarobić na czysto ponad 4000 zł, podczas gdy standardowe oferty dają o połowę mniej.
Spis treści
- Wielkie sprzątanie w cennikach: te lokaty bezpowrotnie zniknęły z rynku
- Rekordowa huśtawka stawek: jeden bank zmieniał zdanie pięć razy w miesiącu?
- Długi termin wraca do łask: gdzie oprocentowanie poszło w górę?
- Ile realnie zarobisz na lokacie? Wyliczenia zysku dla 10, 50 i 100 tys. zł
- Co te zmiany oznaczają dla Twojego portfela i na co uważać?
- Sprawdź nasz aktualizowany ranking lokat
Wielkie sprzątanie w cennikach: te lokaty bezpowrotnie zniknęły z rynku
Wrzesień zamknął symboliczny etap na rynku oszczędności. Najważniejszym wydarzeniem minionych tygodni było wycofanie z oferty Banku Nowego depozytu NOWYdepozyt 1M PROCENT PLUS. Była to ostatnia lokata na rynku oferująca okrągłe 7,00% w skali roku. Choć jej konstrukcja miała charakter typowo haczykowy – pozwalała ulokować maksymalnie 10 000 zł i to zaledwie na jeden miesiąc – dla wielu łowców okazji stanowiła punkt odniesienia do rentowności depozytów w Polsce. Wraz z jej wycofaniem era 7% bez konieczności spełniania skomplikowanych warunków transakcyjnych definitywnie dobiegła końca.
To jednak niejedyna strata. Z oferty BNP Paribas zniknęła roczna Lokata Dynamiczny Zysk, oferująca dotychczas średnie oprocentowanie na poziomie 4,03%. Wycofanie produktu nie oznaczało jednak całkowitej rezygnacji banku z walki o oszczędności klientów, lecz zmianę strategii na zdecydowanie bardziej agresywną w krótszym horyzoncie czasowym.
Cięcia dotknęły również konta oszczędnościowe, które do tej pory stanowiły bufor bezpieczeństwa. Alior Bank obniżył stawkę na Koncie Oszczędnościowym na Start z 6,00% do 5,50% w skali roku, wysyłając jasny sygnał, że banki nie chcą już płacić tak dużo za płynne środki, które klient może wycofać w dowolnym momencie.
- Lokatę założysz tylko przez internet lub w aplikacji mobilnej
- Oprocentowanie: 6% przy aktywności, bez aktywności 2%.
- Dla kogo: Nowy klient (brak produktów oszczędnościowych w VeloBanku 31.12.2023 r. do 16.09.2026 r.).
- Warunki: Wymagane zgody marketingowe i aktywność (min. 2 000 zł wpływów zew. miesięcznie na konto).
- Środki: Dowolny rodzaj środków (nie muszą być „nowe”).
- Limit: 1 lokata na osobę (max. 50 000 zł).
- Odnawialność: Odnawia się na warunkach standardowych (obecnie ok. 0,15%).
- Termin: edycja promocji na okres od 17.09.2026 r. do 4.11.2026 r.
- do skorzystania z lokaty wymagane jest posiadanie konta osobistego w Raiffeisen Banku;
- lokata dostępna w aplikacji mobilnej;
- dla tylko dla nowych klientów (osoba która nie miała konta osobistego w PLN do 30 kwietnia 2026);
- lokata odnawialna (z oprocentowaniem obowiązującym w danym momencie);
- w przypadku zerwania lokaty utrata odsetek;
- limit 1 lokaty na osobę,
- depozyty w Raiffeisen Digital Banku chronione są do 100 000 EUR przez austriacki fundusz Österreichische Raiffeisen-Sicherungseinrichtung eGen;
- UWAGA: odsetki obłożone są austriackim podatkiem od zysków kapitałowych w wysokości 25%. Aby zapłacić tyko polski podatek (19%), musisz złożyć w banku certyfikat rezydencji podatkowej;
- oferta dostępna do 11 lipca 2026.
- min. wysokość lokaty: 500 000 zł
- max. wysokość lokaty: 50 000 000 zł
- min. wysokość lokaty: 500 000 zł
- max. wysokość lokaty: 50 000 000 zł
- oferta dla nowych klientów (osób, które na dzień 20.07.2026 nie posiadają w Banku rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego e-direct (w jakimkolwiek pakiecie) ani rachunku oszczędnościowego Plus Konto.)
- wymaga posiadania rachunku osobistego e-direct w Pakiecie Złotym
- w przypadku zerwania lokaty tracisz tylko połowę naliczonych odsetek
- promocyjna oferta obowiązuje do 30 września 2026
Rekordowa huśtawka stawek: jeden bank zmieniał zdanie pięć razy w miesiącu?
Prawdziwy rollercoaster zafundował oszczędzającym Bank Nowy, który w ciągu jednego miesiąca aż pięciokrotnie aktualizował tabele oprocentowania. Instytucja, która jeszcze w sierpniu kusiła stawką 5,50% na 3-miesięcznych depozytach dla nowych środków, we wrześniu rozpoczęła bezprecedensową serię cięć:
- 1 września obcięto Lokatę 3M START z 5,20% do 5,00%,
- 4 września zredukowano stawkę do 4,50%,
- 12 września nastąpiło tąpnięcie do poziomu 3,50%,
- 17 września stawkę zepchnięto na poziom zaledwie 2,60% (spadek o połowę w kilkanaście dni),
- 28 września bank niespodziewanie zreflektował się i podniósł oprocentowanie z powrotem do 3,50%.
Podobny los spotkał wariant dla stałych klientów (NOWYdepozyt 3M ZYSK), który zjechał z 4,50% do poziomu 2,50%, by na koniec miesiąca odbić do 3,40%. Taka dynamika pokazuje, jak gwałtownie mniejsze banki regulują napływ gotówki: gdy osiągną zakładany limit płynności, błyskawicznie gaszą atrakcyjne oferty, by po odpływie kapitału ponownie je podnosić.
Nieco bardziej subtelną, ale równie zmienną taktykę zaprezentował mBank. 3 września ściął stawkę Lokaty w promocji na nowe środki o 0,10 punktu procentowego (do 3,00%), podnosząc jednocześnie wariant dla klientów zamożniejszych (mKonto Intensive) do 3,40%. Po trzech tygodniach, 24 września, bank całkowicie odwrócił tę decyzję, powracając do punktu wyjścia.
Długi termin wraca do łask: gdzie oprocentowanie poszło w górę?
Podczas gdy polskie banki komercyjne skupiały się na cięciu stawek na krótkich lokatach, zupełnie inny trend wyznaczyły zagraniczne instytucje depozytowe oraz banki specjalistyczne. Zamiast obniżek, zaobserwowaliśmy wyraźny ruch w górę na depozytach o stałym oprocentowaniu na 2, 3, 4 i 5 lat.
Wyraźnym wygranym wrześniowych zmian okazał się Renault Bank. Instytucja podniosła stawki na wszystkich depozytach długoterminowych:
- lokata na 24 miesiące wzrosła z 4,70% do 5,00%,
- lokata na 36 miesięcy z 4,80% do 5,30%,
- lokata na 48 miesięcy z 4,90% do 5,40%,
- lokata na 60 miesięcy wzrosła aż o 0,60 punktu procentowego – z 5,00% do 5,60% w skali roku.
Podobną ścieżką poszedł CA Auto Bank, który podbił oprocentowanie depozytów od 6 do 48 miesięcy. Największy wzrost odnotowano na lokacie 2-letniej (z 4,30% na 4,80%). Z kolei szwedzki HoistSpar podniósł stawkę lokaty 3-miesięcznej do 4,20%.
Na uwagę zasługuje również ruch BNP Paribas. Po wycofaniu rocznej oferty bank wprowadził nową odsłonę 4-miesięcznej Lokaty Dynamiczny Zysk. Zachowano w niej konstrukcję progresywną, w której odsetki rosną z każdym miesiącem (aż do 8,00% w czwartym miesiącu). Warunkiem uzyskania średniej stawki 6,00% w skali roku jest dotrzymanie całego 4-miesięcznego okresu umowy. To obecnie jedna z najwyższych stawek dla nowych klientów bez limitu do kilkunastu tysięcy złotych.
Ile realnie zarobisz na lokacie? Wyliczenia zysku dla 10, 50 i 100 tys. zł
Wysokość oprocentowania w skali roku bywa myląca, zwłaszcza przy ofertach progresywnych lub krótkoterminowych. Aby sprawdzić faktyczną opłacalność ofert po wrześniowych zmianach, policzyliśmy realny zysk „na rękę” – czyli kwotę, która wpłynie na konto po potrąceniu 19% podatku od zysków kapitałowych (podatku Belki).
Wariant 1: Kwota 10 000 zł
- Krótki strzał na 4 miesiące w BNP Paribas (średnio 6,00% w skali roku): zysk brutto to 200,00 zł. Po potrąceniu 38,00 zł podatku Belki na Twoje konto trafia dokładnie 162,00 zł czystego zysku.
- Przeciętna lokata 3-miesięczna po obniżkach (np. 3,30% w Alior Banku): zysk brutto to 82,50 zł, co po podatku daje zaledwie 66,82 zł na czysto. Różnica wynosi blisko 100 zł na korzyść oferty z oprocentowaniem 6%.
Wariant 2: Kwota 50 000 zł
- Bezpieczny zysk na 1 rok (CA Auto Bank na 4,10%): odsetki brutto wynoszą 2050,00 zł. Podatek pochłania 389,50 zł, a Twój realny zysk to 1660,50 zł.
- Zablokowanie stawki na 2 lata (Renault Bank na 5,00%): w skali całego okresu zysk brutto wynosi równe 5000,00 zł. Po odprowadzeniu 950,00 zł podatku, zysk netto wynosi 4050,00 zł (czyli 2025,00 zł rocznie).
Wariant 3: Kwota 100 000 zł
- Roczny depozyt na 4,10%: zysk brutto to 4100,00 zł, co po potrąceniu podatku daje 3321,00 zł czystego zysku.
- Długoterminowa tarcza na 5 lat (Renault Bank na 5,60%): zysk brutto w skali całego 5-letniego okresu wynosi 28 000,00 zł. Po odliczeniu podatku Belki (5320,00 zł) wypłata czystych odsetek sięga aż 22 680,00 zł (średnio 4536,00 zł czystego zysku rocznie).
Zestawienie pokazuje dobitnie: trzymanie większego kapitału na standardowych lokatach 3-miesięcznych z oprocentowaniem rzędu 3,00–3,30% oznacza utratę setek, a w skali roku nawet tysięcy złotych względem świadomie wybranych ofert rynkowych liderów.
Co te zmiany oznaczają dla Twojego portfela i na co uważać?
Przetasowania z września niosą za sobą trzy kluczowe wnioski dla każdego, kto posiada jakiekolwiek oszczędności:
- Po pierwsze, banki przestały konkurować o krótkoterminowy pieniądz. Stawki na 1 i 3 miesiące w większości tradycyjnych banków spadły poniżej 3,50%. Instytucje finansowe wiedzą, że stopy procentowe w Polsce w najbliższych miesiącach raczej nie wzrosną, a ewentualne dyskusje w RPP o zaostrzeniu polityki traktują ostrożnie. Zamiast tego wolą wiązać klientów na dłużej.
- Po drugie, pojawiło się okienko na zablokowanie wysokiego oprocentowania. Podwyżki stawek na 2, 3 i 5 lat do poziomów przekraczających 5,00–5,60% to rzadka okazja na zabezpieczenie zysków w horyzoncie wieloletnim. Jeśli w 2025 lub 2026 roku stopy w końcu zaczną spadać, osoby posiadające stałe 5,60% na pięć lat będą zarabiać znacznie powyżej stawek rynkowych.
- Po trzecie, trzeba uważać na konstrukcję ofert. Hity z oprocentowaniem 6% (jak w BNP Paribas) to oferty wymagające dotrzymania terminu – zerwanie lokaty progresywnej przed czasem oznacza utratę najwyższych odsetek z ostatnich miesięcy. Z kolei depozyty w CA Auto Bank czy Renault Bank dostępne są często za pośrednictwem platform oszczędnościowych lub dedykowanych kanałów online, co wymaga weryfikacji gwarancji depozytowych (są one w 100% bezpieczne, chronione przez europejskie odpowiedniki polskiego BFG do równowartości 100 000 euro).
Sprawdź nasz aktualizowany ranking lokat
Sytuacja na rynku depozytów po wrześniu stała się wyjątkowo dynamiczna, a tabele oprocentowania w niektórych instytucjach potrafią dezaktualizować się z tygodnia na tydzień. Zamiast godzić się na automatyczne odnowienie depozytu w swoim banku na warunkach zbliżonych do zera, sprawdź nasze aktualizowane zestawienie.
Przejdź do naszego aktualizowanego rankingu lokat bankowych, porównaj bieżące stawki netto i wybierz ofertę, która nie pozwoli inflacji zjadać Twoich pieniędzy.
Oficjalne źródło informacji: Tabele oprocentowania i komunikaty taryfowe: Bank Nowy S.A., BNP Paribas Bank Polska S.A., Alior Bank S.A., mBank S.A., BOŚ Bank S.A., platforma Raisin (CA Auto Bank, Renault Bank, HoistSpar) oraz oficjalne komunikaty Rady Polityki Pieniężnej / NBP.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
