Wypowiedzenie umowy kredytowej – co warto o nim wiedzieć?

Jeśli bank grozi, że za chwilę wypowie Ci umowę kredytową, albo już to zrobił – nie wpadaj w panikę. Masz prawa, możliwości i czas na reakcję. W tym artykule dowiesz się, czym jest wypowiedzenie kredytu, kiedy może do niego dojść i co konkretnie możesz zrobić, by poradzić sobie w tej trudnej sytuacji.

Wypowiedzenie umowy kredytowej to temat, który dla wielu osób brzmi jak finansowy wyrok. Jeśli znalazłeś się w sytuacji, w której bank wysyła Ci pisma, przypomnienia lub grozi zerwaniem współpracy, nie jesteś sam. Codziennie setki osób w Polsce spotyka podobna sytuacja. Kluczowe jest, by działać szybko, nie unikać tematu i dobrze rozumieć, co się dzieje. W tym poradniku znajdziesz wszystko, co powinieneś wiedzieć, zanim wypowiedzenie stanie się faktem oraz jak zareagować, jeśli już je otrzymałeś.

Czym jest wypowiedzenie umowy kredytowej?

Wypowiedzenie umowy kredytowej to nic innego jak decyzja banku, że chce zakończyć z Tobą współpracę w ramach zawartej umowy kredytowej. Innymi słowy: bank przestaje pożyczać Ci pieniądze na uzgodnionych wcześniej zasadach i żąda zwrotu całej kwoty kredytu, zazwyczaj w bardzo krótkim czasie. Może to dotyczyć kredytu hipotecznego, gotówkowego, samochodowego czy karty kredytowej. W praktyce oznacza to ogromne obciążenie i możliwe problemy finansowe, jeśli nie jesteś przygotowany na taką sytuację.

Brzmi poważnie? Bo to poważna sprawa. Ale nie wszystko jest jeszcze stracone. Wiele zależy od tego, na jakim etapie jesteś i jak zareagujesz. Jeśli odpowiednio wcześnie podejmiesz działanie, możesz uratować sytuację lub przynajmniej ograniczyć jej negatywne skutki.

Dlaczego bank wypowiada umowę kredytową?

Bank może wypowiedzieć Ci umowę z kilku powodów, ale najczęstszy z nich to zaległości w spłacie rat. I to niekoniecznie ogromne. W praktyce wystarczy nawet jedna niezapłacona rata przez 60 dni, by bank uruchomił całą procedurę wypowiedzenia. Z punktu widzenia banku jest to sygnał, że może mieć problem z odzyskaniem pieniędzy, a do tego banki muszą dbać o swoje interesy.

Ale to nie wszystko. Inne powody mogą obejmować:

• zaległości z tytułu innych zobowiązań (np. debet, karta kredytowa);
• złamanie warunków umowy, np. brak ubezpieczenia nieruchomości;
• podanie nieprawdziwych danych we wniosku kredytowym;
• zagrożenie wypłacalności, jeśli np. straciłeś pracę i nie informujesz banku o nowej sytuacji.

W skrócie: bank chce mieć pewność, że oddasz pożyczone pieniądze. Gdy zauważy, że może być z tym problem, może zdecydować się na wypowiedzenie umowy. To dla niego forma ochrony przed stratami.

Czy bank może wypowiedzieć umowę od razu?

Nie, i to jest dobra wiadomość. Bank musi najpierw spełnić określone warunki, zanim formalnie zakończy współpracę. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim masz prawo dostać ostrzeżenie i czas na reakcję. To oznacza, że jeśli zareagujesz odpowiednio wcześnie, możesz uniknąć wypowiedzenia.

Po pierwsze musi minąć co najmniej 60 dni opóźnienia w spłacie. Po drugie bank musi Cię oficjalnie powiadomić i dać co najmniej 14 dni na spłatę zaległych rat. Dodatkowo pismo powinno jasno określić, co się stanie, jeśli nie uregulujesz zadłużenia. Te formalności są bardzo ważne, bo ich brak może oznaczać, że wypowiedzenie jest nieważne.

Co robić, gdy dostaniesz wypowiedzenie?

Przede wszystkim nie ignoruj pisma. Brak reakcji to najgorsze, co możesz zrobić. Pismo z wypowiedzeniem to nie koniec drogi, ale początek poważnej rozmowy z bankiem i być może ostatnia szansa na znalezienie wyjścia.

Co zatem powinieneś krok po kroku zrobić, kiedy otrzymasz pismo z wypowiedzeniem umowy kredytowej?

1. Skontaktuj się z bankiem. Powiedz, że chcesz rozwiązać sprawę polubownie. Być może bank zgodzi się na restrukturyzację zadłużenia lub zawieszenie spłat.
2. Sprawdź pismo – upewnij się, czy bank faktycznie dopełnił wszystkich formalności. Brak 14-dniowego wezwania może oznaczać, że wypowiedzenie było nieskuteczne.
3. Szukaj wsparcia. Jeśli nie wiesz, co robić, skontaktuj się z prawnikiem, rzecznikiem konsumentów albo organizacją wspierającą osoby zadłużone.
4. Nie zaciągaj kolejnych długów na spłatę tego zadłużenia, jeśli nie jest to częścią doskonale przemyślanego planu naprawczego. To prosta droga do spirali długów;

Im szybciej zareagujesz, tym większa szansa, że sprawę da się rozwiązać ugodowo.

Co może się stać po wypowiedzeniu umowy?

Jeśli nie spłacisz zadłużenia w terminie określonym w wypowiedzeniu, bank może podjąć kolejne kroki. W praktyce oznacza to rozpoczęcie procesu windykacyjnego, który może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych:

• przekazania sprawy do windykacji;
• wpisu do BIK i innych rejestrów;
• skierowaniu pozwu do sądu i uzyskaniu tytułu wykonawczego;
• egzekucji komorniczej, jeśli masz majątek lub stałe dochody.

Brzmi groźnie? Tak, ale nie po to, by Cię przestraszyć, tylko zmobilizować do działania. Im wcześniej zareagujesz, tym większa szansa, że unikniesz najgorszego.

Czy możesz się bronić?

Tak, i to bardzo skutecznie – pod warunkiem, że masz rację. Jeśli bank wypowiedział umowę z naruszeniem procedury (np. nie dał Ci 14 dni na spłatę zaległości), możesz zakwestionować jego działanie. Zdarza się, że banki popełniają błędy, a wtedy warto walczyć o swoje prawa.

Masz prawo:

• złożyć reklamację;
• zwrócić się do Rzecznika Finansowego;
• skorzystać z mediacji lub arbitrażu;
• ostatecznie udać się do sądu.

Nie jesteś bez szans. Wiele spraw udaje się rozwiązać polubownie lub przynajmniej odroczyć negatywne skutki wypowiedzenia.

Jak uniknąć wypowiedzenia umowy kredytowej?

Najlepsza strategia? Zapobieganie. Lepiej dmuchać na zimne niż potem walczyć z komornikiem. Nawet jeśli masz przejściowe trudności, nie chowaj głowy w piasek. Bank bardziej doceni otwartość niż brak kontaktu.

Co zrobić, żeby bank nie wypowiedział Twojej umowy?

• zawsze płać raty na czas (nawet minimalne opóźnienia mogą się odbić na Twojej wiarygodności);
• jeśli masz problem – poinformuj bank; wbrew pozorom to lepsze niż milczenie;
• korzystaj z opcji wakacji kredytowych, jeśli to możliwe;
• nie przekraczaj limitów, np. na karcie kredytowej;
• dbaj o dokumentację – miej dowody wpłat, korespondencję z bankiem;

Banki coraz częściej oferują rozwiązania przejściowe, a dobre nastawienie klienta może wiele zmienić.

Podsumowanie

Wypowiedzenie umowy kredytowej to poważna sprawa, ale nie bez wyjścia. Najważniejsze to nie panikować, tylko działać. Wiesz już, że bank nie może wypowiedzieć umowy z dnia na dzień i że masz prawo się bronić. Pamiętaj, że szybka reakcja może zatrzymać całą procedurę.

Jeśli masz trudną sytuację finansową, nie zostawaj z tym sam. Banki też wolą ugodę niż proces. Zadzwoń, napisz, powiedz o swoim problemie. Czasem wystarczy rozmowa, by uniknąć wypowiedzenia i wyjść na prostą.

A jeśli już doszło do wypowiedzenia umowy kredytowej – nie zwlekaj. Sprawdź, jakie masz możliwości, skonsultuj się z ekspertem i podejmij działanie. Twoje finanse i spokój są tego warte.

Chcesz być na bieżąco z promocjami bankowymi? Dołącz do –> naszej grupy na Facebooku <–, a wtedy żadna fajna oferta Ci nie ucieknie!