Czy umowa zlecenie przekreśla szansę na kredyt? To pytanie zadaje sobie coraz więcej osób – i nic dziwnego. Rynek pracy się zmienia, a umowy cywilnoprawne to dziś nie wyjątek, ale codzienność. Jeśli więc zarabiasz na podstawie umowy zlecenie i myślisz o zakupie mieszkania, remoncie czy nowym samochodzie, to spokojnie, kredyt na umowę zlecenie jest jak najbardziej możliwy. Trzeba tylko wiedzieć, co banki naprawdę biorą pod uwagę.
W przypadku umowy zlecenie a kredyt, kluczowa nie jest sama forma zatrudnienia, ale ciągłość dochodów, ich wysokość oraz systematyczność wpływów na konto bankowe. Z punktu widzenia banku, liczy się stabilność i przewidywalność. Nie tylko „papier”, ale faktyczne źródła dochodów. W tym artykule pokażemy, jak przygotować się do złożenia wniosku kredytowego, jak zwiększyć zdolność kredytową, i kiedy można liczyć na pozytywną decyzję kredytową, nawet jeśli pracujesz na podstawie umowy cywilnoprawnej.
Jeszcze kilka lat temu osoby pracujące na podstawie umowy zlecenie miały pod górkę – większość banków traktowała tę formę zatrudnienia jako niestabilną i z góry odrzucała wnioski kredytowe. Dziś sytuacja się zmienia. Coraz więcej instytucji rozumie, że nie wszyscy pracują na umowę o pracę na czas nieokreślony, a umowy cywilnoprawne to często świadomy wybór, nie brak alternatywy.
Z perspektywy banku kluczowa nie jest sama forma zatrudnienia, ale to, czy jesteś w stanie regularnie spłacać zobowiązanie. Dlatego przy ocenie wniosku kredytowego instytucje finansowe coraz częściej analizują:
💡Warto wiedzieć, że umowa zlecenie a kredyt to nie jest już temat tabu. Oczywiście, nie każdy bank podejdzie do niej tak samo. Poszczególne banki mogą różnić się podejściem. Jedne uwzględniają pewien procent dochodów netto z tytułu umowy zlecenie, inne wymagają dodatkowych zabezpieczeń lub współkredytobiorcy.
👉 Uzyskanie kredytu na umowę zlecenie jest możliwe, ale wymaga nieco więcej przygotowania. W kolejnych punktach pokażemy, jak wygląda sytuacja w przypadku kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego, oraz co zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową.
📚Przeczytaj także: Jak działa debet na koncie? Sprytny trik, który może uratować Twój portfel!
Zlecenie a kredyt hipoteczny to zestawienie, które budzi wątpliwości. Nic dziwnego, bo kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie nawet na 20–30 lat, a banki przy takich decyzjach chcą widzieć stabilność. Ale dobra wiadomość jest taka, że w przypadku kredytu hipotecznego osoby pracujące na podstawie umowy cywilnoprawnej również mogą uzyskać pozytywną decyzję. Kluczem jest udowodnienie, że Twoje dochody są stałe, legalne i wystarczające.
✅ Ciągłość zatrudnienia – najlepiej, jeśli możesz wykazać minimum 12 miesięcy pracy na aktualną umowę zlecenie, najlepiej u tego samego zleceniodawcy, lub w tej samej branży.
✅ Systematyczne wpływy na konto bankowe – im bardziej regularne, tym lepiej. Bank analizuje historię Twoich przychodów i patrzy, czy wynagrodzenie wpływa z miesiąca na miesiąc bez większych przerw.
✅ Wysokość wynagrodzenia i jego przewidywalność – bank może uwzględnić całość lub część dochodu. Niektóre instytucje, np. Alior Bank czy Santander Bank Polska, traktują dochód z umowy zlecenie indywidualnie – czasem liczą go w 100%, czasem tylko w 80% przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
✅ Rodzaj umowy – lepiej oceniane są umowy zawarte na dłuższy czas, np. pół roku lub rok. Umowy przedłużane co miesiąc lub kwartalnie mogą obniżać zdolność kredytową.
✅ Dokumenty potwierdzające dochód – przygotuj umowy z ostatnich 12 miesięcy, rachunki do umów, PIT za ostatni rok, a także wyciągi z konta, które pokażą wpływy z tytułu umowy zlecenie.
💡Warto też pamiętać, że złożenie wniosku kredytowego przy umowie zleceniu może wiązać się z dodatkowymi pytaniami lub prośbą o dokumenty, które mają potwierdzić stabilność zatrudnienia i możliwość spłaty zobowiązania w długim okresie.
📚Przeczytaj także: Darmowy kredyt gotówkowy — prawda czy pułapka?
Źródło: shutterstock_Samir Behlic
W przypadku kredytu gotówkowego banki są zazwyczaj mniej wymagające niż przy kredycie hipotecznym. To dobra wiadomość dla osób, które pracują na podstawie umowy zlecenie i potrzebują środków na bieżące wydatki, wakacje, remont czy spłatę innych zobowiązań. Ale uwaga – „łatwiej” nie oznacza „na pewno”.
✅ Stałe i udokumentowane dochody – bank musi zobaczyć, że masz źródło dochodów, z którego co miesiąc wpływa konkretna kwota na Twoje konto bankowe. Dobrze, jeśli wynagrodzenie wpływa regularnie od co najmniej 3–6 miesięcy.
✅ Historia kredytowa – nawet przy mniejszych kwotach bank sprawdzi Twoje wcześniejsze zobowiązania. Pozytywna historia w BIK może zadziałać na Twoją korzyść – nawet jeśli forma zatrudnienia to tylko umowa zlecenie.
✅ Wysokość wynagrodzenia – wiele banków analizuje, czy po spłacie raty zostanie Ci odpowiednia kwota na życie. Dlatego znaczenie ma nie tylko fakt, że masz dochody, ale również ich wysokość netto oraz systematyczność wpływów.
✅ Rodzaj umowy i jej długość – lepiej wypadasz, jeśli Twoja umowa trwa co najmniej kilka miesięcy do przodu lub jest przedłużana regularnie.
W praktyce, uzyskanie kredytu gotówkowego na umowę zlecenie jest znacznie bardziej dostępne niż w przypadku kredytu hipotecznego. Większość banków traktuje takie wnioski elastyczniej – niektóre uwzględniają całość dochodu, inne pewien procent dochodów netto, np. 80%.
💡Dlatego przed złożeniem wniosku kredytowego warto zebrać wszystkie potrzebne dokumenty, pokazać ciągłość zatrudnienia i przygotować się na pytania o źródło i regularność dochodu z tytułu umowy zlecenie.
📚Przeczytaj także: Przeniesienie konta bankowego może dać Ci nawet 1000 złotych.
Zanim klikniesz „złóż wniosek” lub usiądziesz naprzeciw doradcy w banku, dobrze się przygotuj. Jeśli pracujesz na podstawie umowy zlecenie, odpowiednie przygotowanie może przesądzić o pozytywnej decyzji kredytowej – niezależnie od tego, czy starasz się o kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny.
✅ Dokumenty potwierdzające dochód z tytułu umowy zlecenie
Zbierz kopie umów (z ostatnich 6–12 miesięcy), rachunki do umów, a także PIT-11 lub PIT-37 z ostatniego roku. Do tego wyciągi z konta bankowego potwierdzające wpływy z tytułu wykonywania pracy. Banki sprawdzają, czy wynagrodzenie wpływa regularnie i w przewidywalnej wysokości.
✅ Ciągłość zatrudnienia
Jeśli Twoje umowy zlecenie są odnawiane cyklicznie – zadbaj o ciągłość. Z punktu widzenia banku stabilność zatrudnienia ma ogromne znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej. Im dłużej i bardziej systematycznie pracujesz, tym lepiej.
✅ Historia kredytowa
Sprawdź swój raport BIK. Nawet jeśli Twoje dochody nie są „etatowe”, dobra historia kredytowa może przekonać bank, że jesteś wiarygodny i regularnie spłacasz zobowiązania.
✅ Wysokość zarobków i inne zobowiązania
Przygotuj informacje o wszystkich aktualnych kredytach, kartach, limitach. Zdolność kredytowa to nie tylko dochody, ale też ich zestawienie z kosztami. Dla banku liczy się, czy zostanie Ci wystarczająco dużo środków na życie po opłaceniu raty – zwłaszcza w przypadku kredytu mieszkaniowego.
✅ Rodzaj umowy i jej treść
Sprawdź, na jaki okres zawarta jest Twoja aktualna umowa zlecenie – czy ma określony czas trwania, czy jest odnawiana, a może podpisana z większą firmą (co może działać na Twoją korzyść)? Rodzaj umowy wpływa na analizę ryzyka przez bank.
✅ Forma zatrudnienia współmałżonka / partnera
Jeśli planujesz złożyć wniosek kredytowy wspólnie z kimś zatrudnionym na umowę o pracę, Twoje szanse na wyższą maksymalną kwotę kredytu znacząco rosną.
Pamiętaj – w przypadku umowy zlecenie przygotowanie to połowa sukcesu. Druga połowa to wybranie odpowiedniego banku. A o tym – już w kolejnym punkcie.
Źródło: shutterstock_Quality Stock Arts
Pracujesz na podstawie umowy zlecenie, ale chcesz wziąć kredyt hipoteczny lub gotówkowy? Dobra wiadomość: naprawdę wiele zależy od Ciebie. Zdolność kredytowa to nie tylko liczby. To także sposób, w jaki je zaprezentujesz.
Oto konkretne działania, które mogą realnie zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie finansowania:
✅ Zadbaj o dłuższą historię zatrudnienia
W przypadku umowy zlecenie, banki patrzą na ciągłość zatrudnienia. Jeśli możesz, unikaj przerw między zleceniami. Im dłużej otrzymujesz regularne dochody z tytułu umowy cywilnoprawnej, tym lepiej dla Twojej oceny zdolności kredytowej.
✅ Regularność wpływów na konto bankowe
Bank musi widzieć, że Twoje dochody są nie tylko „na papierze”, ale też realnie wpływają na konto bankowe. Jeśli co miesiąc otrzymujesz wynagrodzenie z tytułu umowy zlecenie, zadbaj o to, by nie było opóźnień i niejasności.
✅ Zgromadź wymagane dokumenty wcześniej
Przygotuj: kopie umów, rachunki, PIT-y, wyciągi z konta. W momencie składania wniosku bank będzie chciał potwierdzić wszystkie dane – im szybciej i przejrzyściej to zrobisz, tym lepiej.
✅ Zbuduj pozytywną historię kredytową
Nawet mały limit na karcie spłacany na czas działa na Twoją korzyść. Historia kredytowa jest często decydującym czynnikiem – także wtedy, gdy dochody pochodzą z tytułu umowy zlecenie.
✅ Rozważ złożenie wniosku wspólnie z drugą osobą
Współkredytobiorca zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony może podnieść Twoją zdolność kredytową, a nawet umożliwić Ci wzięcie większego kredytu.
✅ Zredukuj inne zobowiązania
Przed złożeniem wniosku kredytowego, warto spłacić lub zamknąć nieużywane limity kredytowe czy karty. Z punktu widzenia banku każdy taki limit to obciążenie Twojego budżetu.
👉W skrócie: kredyt na umowę zlecenie to nie marzenie – to realna możliwość. Trzeba tylko spojrzeć na siebie z perspektywy banku: jako na klienta, który potrafi zarządzać finansami, ma stabilne źródła dochodów i jest rzetelny w spłacie. A jeśli to pokażesz – jest duża szansa, że usłyszysz „tak”.
To, czy dostaniesz kredyt, zależy nie tylko od Twoich zarobków czy dokumentów. Dużą rolę odgrywa podejście banku. Niektóre instytucje nadal faworyzują etat i umowy o pracę na czas nieokreślony, ale coraz więcej banków otwiera się na osoby pracujące na podstawie umowy zlecenie.
✅ Santander Bank Polska
Analizuje dochody z ostatnich 6 lub 12 miesięcy. W przypadku umowy zlecenie, istotna jest ciągłość zatrudnienia i systematyczność wpływów. W kredycie gotówkowym potrafią podejść do wniosku bardzo elastycznie.
✅ Alior Bank
Ceniony za indywidualne podejście – często akceptuje dochód z tytułu umowy zlecenie w 100%, zwłaszcza jeśli klient ma dobrą historię kredytową i wyciągi z konta pokazujące regularne wpływy.
✅ mBank
Choć może wymagać dłuższego okresu zatrudnienia (np. minimum 12 miesięcy), to uzyskanie kredytu na umowę zlecenie jest możliwe – również w przypadku kredytu hipotecznego, jeśli spełnione są warunki stabilnych wpływów.
✅ Credit Agricole
Ocenia sytuację całościowo – dochód z tytułu umowy cywilnoprawnej może być akceptowany, choć czasem z potrąceniem (np. liczą 80% przychodu przy wyliczaniu zdolności).
✅ PKO BP
Wciąż nieco bardziej zachowawczy przy kredycie hipotecznym, ale w przypadku kredytu gotówkowego możliwe jest uzyskanie pozytywnej decyzji przy dobrej historii kredytowej i stałych wpływach.
Każdy bank ma własne procedury oceny zdolności kredytowej, dlatego warto:
🔹 porównać kilka ofert,
🔹 zapytać o możliwość wstępnej analizy wniosku kredytowego,
🔹 skorzystać z pomocy doradcy, który zna wewnętrzne wymagania poszczególnych banków.
👉 Nie musisz mieć umowy o pracę, by wziąć kredyt. Wystarczy, że udowodnisz systematyczność dochodów, stabilność zatrudnienia i odpowiednią wysokość wynagrodzenia. A wybór właściwego banku może zrobić ogromną różnicę.
Umowa zlecenie a kredyt? Jeszcze kilka lat temu wielu doradców powiedziałoby: „To będzie trudne”. Dziś odpowiedź brzmi: „To zależy – ale jest to możliwe”. Kluczem do sukcesu nie jest sama forma zatrudnienia, ale sposób, w jaki przedstawisz swoją sytuację – ciągłość pracy, wysokość i regularność dochodów, a także historia kredytowa.
W skrócie:
✅ Tak – można wziąć kredyt na podstawie umowy zlecenie, zarówno gotówkowy, jak i hipoteczny.
✅ Tak – poszczególne banki różnie podchodzą do tej formy zatrudnienia.
✅ Tak – przy odpowiednim przygotowaniu dokumentów i wyborze właściwej instytucji możesz dostać nawet duży kredyt mieszkaniowy.
Jeśli więc planujesz ważny krok, jak np. zakup mieszkania, remont, konsolidację zobowiązań, to nie rezygnuj tylko dlatego, że nie masz umowy o pracę. Dobrze poprowadzony wniosek kredytowy może otworzyć Ci drzwi, które wydawały się zamknięte.
4,5/5
4/5
4/5
4/5
16,5/20 pkt.