zgarnijpremie.pl » Poradniki » Kredyt, umowa zlecenie – czy bank powie „tak”? Sprawdź, co naprawdę się liczy

Kredyt, umowa zlecenie – czy bank powie „tak”? Sprawdź, co naprawdę się liczy

22 maja 2025 (Aktualizacja 22.05.2025) Komentarze ok. 11 minut czytania Oceń!

Kamil Wojtowicz
Finanse, metaverse, gospodarka i nieruchomości to tematy, które znajdują się w gronie …
[email protected]

Czy umowa zlecenie przekreśla szansę na kredyt? To pytanie zadaje sobie coraz więcej osób – i nic dziwnego. Rynek pracy się zmienia, a umowy cywilnoprawne to dziś nie wyjątek, ale codzienność. Jeśli więc zarabiasz na podstawie umowy zlecenie i myślisz o zakupie mieszkania, remoncie czy nowym samochodzie, to spokojnie, kredyt na umowę zlecenie jest jak najbardziej możliwy. Trzeba tylko wiedzieć, co banki naprawdę biorą pod uwagę.

W przypadku umowy zlecenie a kredyt, kluczowa nie jest sama forma zatrudnienia, ale ciągłość dochodów, ich wysokość oraz systematyczność wpływów na konto bankowe. Z punktu widzenia banku, liczy się stabilność i przewidywalność. Nie tylko „papier”, ale faktyczne źródła dochodów. W tym artykule pokażemy, jak przygotować się do złożenia wniosku kredytowego, jak zwiększyć zdolność kredytową, i kiedy można liczyć na pozytywną decyzję kredytową, nawet jeśli pracujesz na podstawie umowy cywilnoprawnej.

Umowa zlecenie a kredyt – czy to w ogóle możliwe?

Jeszcze kilka lat temu osoby pracujące na podstawie umowy zlecenie miały pod górkę – większość banków traktowała tę formę zatrudnienia jako niestabilną i z góry odrzucała wnioski kredytowe. Dziś sytuacja się zmienia. Coraz więcej instytucji rozumie, że nie wszyscy pracują na umowę o pracę na czas nieokreślony, a umowy cywilnoprawne to często świadomy wybór, nie brak alternatywy.

Z perspektywy banku kluczowa nie jest sama forma zatrudnienia, ale to, czy jesteś w stanie regularnie spłacać zobowiązanie. Dlatego przy ocenie wniosku kredytowego instytucje finansowe coraz częściej analizują:

ciągłość zatrudnienia – np. czy pracujesz na podstawie umowy zlecenie od co najmniej 6–12 miesięcy,
systematyczność dochodów – czy wynagrodzenie wpływa co miesiąc na konto bankowe,
wysokość zarobków – czy kwota netto pozwala na bezpieczną spłatę raty,
oraz historię kredytową – czyli to, jak dotąd radziłeś sobie z innymi zobowiązaniami.

💡Warto wiedzieć, że umowa zlecenie a kredyt to nie jest już temat tabu. Oczywiście, nie każdy bank podejdzie do niej tak samo. Poszczególne banki mogą różnić się podejściem. Jedne uwzględniają pewien procent dochodów netto z tytułu umowy zlecenie, inne wymagają dodatkowych zabezpieczeń lub współkredytobiorcy.

👉 Uzyskanie kredytu na umowę zlecenie jest możliwe, ale wymaga nieco więcej przygotowania. W kolejnych punktach pokażemy, jak wygląda sytuacja w przypadku kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego, oraz co zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową.

📚Przeczytaj także: Jak działa debet na koncie? Sprytny trik, który może uratować Twój portfel!

Kredyt hipoteczny na umowę zlecenie – warunki, których nie możesz pominąć

Zlecenie a kredyt hipoteczny to zestawienie, które budzi wątpliwości. Nic dziwnego, bo kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie nawet na 20–30 lat, a banki przy takich decyzjach chcą widzieć stabilność. Ale dobra wiadomość jest taka, że w przypadku kredytu hipotecznego osoby pracujące na podstawie umowy cywilnoprawnej również mogą uzyskać pozytywną decyzję. Kluczem jest udowodnienie, że Twoje dochody są stałe, legalne i wystarczające.

Na co bank zwraca uwagę przy umowie zlecenie a kredyt hipoteczny?

✅ Ciągłość zatrudnienia – najlepiej, jeśli możesz wykazać minimum 12 miesięcy pracy na aktualną umowę zlecenie, najlepiej u tego samego zleceniodawcy, lub w tej samej branży.

✅ Systematyczne wpływy na konto bankowe – im bardziej regularne, tym lepiej. Bank analizuje historię Twoich przychodów i patrzy, czy wynagrodzenie wpływa z miesiąca na miesiąc bez większych przerw.

✅ Wysokość wynagrodzenia i jego przewidywalność – bank może uwzględnić całość lub część dochodu. Niektóre instytucje, np. Alior Bank czy Santander Bank Polska, traktują dochód z umowy zlecenie indywidualnie – czasem liczą go w 100%, czasem tylko w 80% przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

✅ Rodzaj umowy – lepiej oceniane są umowy zawarte na dłuższy czas, np. pół roku lub rok. Umowy przedłużane co miesiąc lub kwartalnie mogą obniżać zdolność kredytową.

✅ Dokumenty potwierdzające dochód – przygotuj umowy z ostatnich 12 miesięcy, rachunki do umów, PIT za ostatni rok, a także wyciągi z konta, które pokażą wpływy z tytułu umowy zlecenie.

💡Warto też pamiętać, że złożenie wniosku kredytowego przy umowie zleceniu może wiązać się z dodatkowymi pytaniami lub prośbą o dokumenty, które mają potwierdzić stabilność zatrudnienia i możliwość spłaty zobowiązania w długim okresie.

📚Przeczytaj także: Darmowy kredyt gotówkowy — prawda czy pułapka?

Źródło: shutterstock_Samir Behlic

Kredyt gotówkowy przy umowie zleceniu – łatwiej, ale nie zawsze

W przypadku kredytu gotówkowego banki są zazwyczaj mniej wymagające niż przy kredycie hipotecznym. To dobra wiadomość dla osób, które pracują na podstawie umowy zlecenie i potrzebują środków na bieżące wydatki, wakacje, remont czy spłatę innych zobowiązań. Ale uwaga – „łatwiej” nie oznacza „na pewno”.

Umowa zlecenie a kredyt gotówkowy? Tak, ale pod warunkiem, że spełniasz kilka podstawowych kryteriów:

✅ Stałe i udokumentowane dochody – bank musi zobaczyć, że masz źródło dochodów, z którego co miesiąc wpływa konkretna kwota na Twoje konto bankowe. Dobrze, jeśli wynagrodzenie wpływa regularnie od co najmniej 3–6 miesięcy.

✅ Historia kredytowa – nawet przy mniejszych kwotach bank sprawdzi Twoje wcześniejsze zobowiązania. Pozytywna historia w BIK może zadziałać na Twoją korzyść – nawet jeśli forma zatrudnienia to tylko umowa zlecenie.

✅ Wysokość wynagrodzenia – wiele banków analizuje, czy po spłacie raty zostanie Ci odpowiednia kwota na życie. Dlatego znaczenie ma nie tylko fakt, że masz dochody, ale również ich wysokość netto oraz systematyczność wpływów.

✅ Rodzaj umowy i jej długość – lepiej wypadasz, jeśli Twoja umowa trwa co najmniej kilka miesięcy do przodu lub jest przedłużana regularnie.

W praktyce, uzyskanie kredytu gotówkowego na umowę zlecenie jest znacznie bardziej dostępne niż w przypadku kredytu hipotecznego. Większość banków traktuje takie wnioski elastyczniej – niektóre uwzględniają całość dochodu, inne pewien procent dochodów netto, np. 80%.

💡Dlatego przed złożeniem wniosku kredytowego warto zebrać wszystkie potrzebne dokumenty, pokazać ciągłość zatrudnienia i przygotować się na pytania o źródło i regularność dochodu z tytułu umowy zlecenie.

📚Przeczytaj także: Przeniesienie konta bankowego może dać Ci nawet 1000 złotych.

Na co zwrócić uwagę przed złożeniem wniosku kredytowego?

Zanim klikniesz „złóż wniosek” lub usiądziesz naprzeciw doradcy w banku, dobrze się przygotuj. Jeśli pracujesz na podstawie umowy zlecenie, odpowiednie przygotowanie może przesądzić o pozytywnej decyzji kredytowej – niezależnie od tego, czy starasz się o kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny.

Oto kluczowe elementy, które warto uporządkować przed złożeniem wniosku kredytowego:

✅ Dokumenty potwierdzające dochód z tytułu umowy zlecenie
Zbierz kopie umów (z ostatnich 6–12 miesięcy), rachunki do umów, a także PIT-11 lub PIT-37 z ostatniego roku. Do tego wyciągi z konta bankowego potwierdzające wpływy z tytułu wykonywania pracy. Banki sprawdzają, czy wynagrodzenie wpływa regularnie i w przewidywalnej wysokości.

✅ Ciągłość zatrudnienia
Jeśli Twoje umowy zlecenie są odnawiane cyklicznie – zadbaj o ciągłość. Z punktu widzenia banku stabilność zatrudnienia ma ogromne znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej. Im dłużej i bardziej systematycznie pracujesz, tym lepiej.

✅ Historia kredytowa
Sprawdź swój raport BIK. Nawet jeśli Twoje dochody nie są „etatowe”, dobra historia kredytowa może przekonać bank, że jesteś wiarygodny i regularnie spłacasz zobowiązania.

✅ Wysokość zarobków i inne zobowiązania
Przygotuj informacje o wszystkich aktualnych kredytach, kartach, limitach. Zdolność kredytowa to nie tylko dochody, ale też ich zestawienie z kosztami. Dla banku liczy się, czy zostanie Ci wystarczająco dużo środków na życie po opłaceniu raty – zwłaszcza w przypadku kredytu mieszkaniowego.

✅ Rodzaj umowy i jej treść
Sprawdź, na jaki okres zawarta jest Twoja aktualna umowa zlecenie – czy ma określony czas trwania, czy jest odnawiana, a może podpisana z większą firmą (co może działać na Twoją korzyść)? Rodzaj umowy wpływa na analizę ryzyka przez bank.

✅ Forma zatrudnienia współmałżonka / partnera
Jeśli planujesz złożyć wniosek kredytowy wspólnie z kimś zatrudnionym na umowę o pracę, Twoje szanse na wyższą maksymalną kwotę kredytu znacząco rosną.

Pamiętaj – w przypadku umowy zlecenie przygotowanie to połowa sukcesu. Druga połowa to wybranie odpowiedniego banku. A o tym – już w kolejnym punkcie.

Źródło: shutterstock_Quality Stock Arts

Jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową?

Pracujesz na podstawie umowy zlecenie, ale chcesz wziąć kredyt hipoteczny lub gotówkowy? Dobra wiadomość: naprawdę wiele zależy od Ciebie. Zdolność kredytowa to nie tylko liczby. To także sposób, w jaki je zaprezentujesz.

Oto konkretne działania, które mogą realnie zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie finansowania:

✅ Zadbaj o dłuższą historię zatrudnienia
W przypadku umowy zlecenie, banki patrzą na ciągłość zatrudnienia. Jeśli możesz, unikaj przerw między zleceniami. Im dłużej otrzymujesz regularne dochody z tytułu umowy cywilnoprawnej, tym lepiej dla Twojej oceny zdolności kredytowej.

✅ Regularność wpływów na konto bankowe
Bank musi widzieć, że Twoje dochody są nie tylko „na papierze”, ale też realnie wpływają na konto bankowe. Jeśli co miesiąc otrzymujesz wynagrodzenie z tytułu umowy zlecenie, zadbaj o to, by nie było opóźnień i niejasności.

✅ Zgromadź wymagane dokumenty wcześniej
Przygotuj: kopie umów, rachunki, PIT-y, wyciągi z konta. W momencie składania wniosku bank będzie chciał potwierdzić wszystkie dane – im szybciej i przejrzyściej to zrobisz, tym lepiej.

✅ Zbuduj pozytywną historię kredytową
Nawet mały limit na karcie spłacany na czas działa na Twoją korzyść. Historia kredytowa jest często decydującym czynnikiem – także wtedy, gdy dochody pochodzą z tytułu umowy zlecenie.

✅ Rozważ złożenie wniosku wspólnie z drugą osobą
Współkredytobiorca zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony może podnieść Twoją zdolność kredytową, a nawet umożliwić Ci wzięcie większego kredytu.

✅ Zredukuj inne zobowiązania
Przed złożeniem wniosku kredytowego, warto spłacić lub zamknąć nieużywane limity kredytowe czy karty. Z punktu widzenia banku każdy taki limit to obciążenie Twojego budżetu.

👉W skrócie: kredyt na umowę zlecenie to nie marzenie – to realna możliwość. Trzeba tylko spojrzeć na siebie z perspektywy banku: jako na klienta, który potrafi zarządzać finansami, ma stabilne źródła dochodów i jest rzetelny w spłacie. A jeśli to pokażesz – jest duża szansa, że usłyszysz „tak”.

Które banki są bardziej elastyczne? Oto gdzie umowa zlecenie nie przekreśla szans na kredyt

To, czy dostaniesz kredyt, zależy nie tylko od Twoich zarobków czy dokumentów. Dużą rolę odgrywa podejście banku. Niektóre instytucje nadal faworyzują etat i umowy o pracę na czas nieokreślony, ale coraz więcej banków otwiera się na osoby pracujące na podstawie umowy zlecenie.

Oto banki, które – według praktyki rynkowej – częściej akceptują dochód z umowy cywilnoprawnej:

✅ Santander Bank Polska
Analizuje dochody z ostatnich 6 lub 12 miesięcy. W przypadku umowy zlecenie, istotna jest ciągłość zatrudnienia i systematyczność wpływów. W kredycie gotówkowym potrafią podejść do wniosku bardzo elastycznie.

✅ Alior Bank
Ceniony za indywidualne podejście – często akceptuje dochód z tytułu umowy zlecenie w 100%, zwłaszcza jeśli klient ma dobrą historię kredytową i wyciągi z konta pokazujące regularne wpływy.

✅ mBank
Choć może wymagać dłuższego okresu zatrudnienia (np. minimum 12 miesięcy), to uzyskanie kredytu na umowę zlecenie jest możliwe – również w przypadku kredytu hipotecznego, jeśli spełnione są warunki stabilnych wpływów.

✅ Credit Agricole
Ocenia sytuację całościowo – dochód z tytułu umowy cywilnoprawnej może być akceptowany, choć czasem z potrąceniem (np. liczą 80% przychodu przy wyliczaniu zdolności).

✅ PKO BP
Wciąż nieco bardziej zachowawczy przy kredycie hipotecznym, ale w przypadku kredytu gotówkowego możliwe jest uzyskanie pozytywnej decyzji przy dobrej historii kredytowej i stałych wpływach.

Każdy bank ma własne procedury oceny zdolności kredytowej, dlatego warto:

🔹 porównać kilka ofert,
🔹 zapytać o możliwość wstępnej analizy wniosku kredytowego,
🔹 skorzystać z pomocy doradcy, który zna wewnętrzne wymagania poszczególnych banków.

👉 Nie musisz mieć umowy o pracę, by wziąć kredyt. Wystarczy, że udowodnisz systematyczność dochodów, stabilność zatrudnienia i odpowiednią wysokość wynagrodzenia. A wybór właściwego banku może zrobić ogromną różnicę.

Kredyt na umowę zlecenie jest możliwy, ale wymaga przygotowania

Umowa zlecenie a kredyt? Jeszcze kilka lat temu wielu doradców powiedziałoby: „To będzie trudne”. Dziś odpowiedź brzmi: „To zależy – ale jest to możliwe”. Kluczem do sukcesu nie jest sama forma zatrudnienia, ale sposób, w jaki przedstawisz swoją sytuację – ciągłość pracy, wysokość i regularność dochodów, a także historia kredytowa.

W skrócie:

✅ Tak – można wziąć kredyt na podstawie umowy zlecenie, zarówno gotówkowy, jak i hipoteczny.
✅ Tak – poszczególne banki różnie podchodzą do tej formy zatrudnienia.
✅ Tak – przy odpowiednim przygotowaniu dokumentów i wyborze właściwej instytucji możesz dostać nawet duży kredyt mieszkaniowy.

Jeśli więc planujesz ważny krok, jak np. zakup mieszkania, remont, konsolidację zobowiązań, to nie rezygnuj tylko dlatego, że nie masz umowy o pracę. Dobrze poprowadzony wniosek kredytowy może otworzyć Ci drzwi, które wydawały się zamknięte.