zgarnijpremie.pl » Poradniki » Konta osobiste - poradniki » Konto bankowe bez komornika. Czy można założyć nowe konto bankowe, mając zajęcie komornicze?

Konto bankowe bez komornika. Czy można założyć nowe konto bankowe, mając zajęcie komornicze?

19 kwietnia 2023 (Aktualizacja 13.07.2023) Komentarze ok. 8 minut czytania Oceń!

Marcin Kosiński
Dziennikarz z zawodu, powołania i wykształcenia. Fascynat liczb, jako miernika …
[email protected]

Czy konto bankowe bez komornika to fikcja, czy rzeczywistość? W dobie rosnącej liczby zadłużonych Polaków coraz więcej osób się nad tym zastanawia. Przyjrzymy się systemowi Ognivo, który pozwala komornikom na szybkie i sprawnie odnalezienie kont należących do dłużników. Ostatecznie postaramy się odpowiedzieć na pytanie czy istnieją konta bankowe nie narażone na zajęcia komornicze.

fot. Denys Kurbatov/shutterstock.com

Spis treści

W Polsce 2,68 mln osób ma łączne przeterminowane zobowiązania sięgające niemal 79 mld zł. W ciągu ostatniego roku wartość tych długów wzrosła o 6,4 mld zł – w dużej mierze z powodu zaległości w płaceniu alimentów, spóźnionych o przynajmniej 30 dni rat kredytów, ale również niezapłaconych rachunków telekomunikacyjnych czy niewywiązania się z opłat za polisy ubezpieczeniowe – podano w raporcie InfoDług, opartym na danych Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor oraz bazie informacji kredytowych BIK.

Jak komornik znajduje konto należące do dłużnika? Czym, jest system OGNIVO?

W 2016 roku wprowadzono na terenie polski zintegrowany system Ognivo. To rozwiązanie miało na celu zintegrowania komunikacji między bankami a innymi podmiotami wskazanymi przez prawo, takimi jak urzędy skarbowe, ZUS, Poczta Polska, izby celne, organy administracyjne odpowiedzialne za egzekucję, komornicy oraz sądy i prokuratury.

Jak donosi Krajowa Izba Rozliczeniowa:

– “Z systemu Ognivo korzystają głównie komornicy sądowi, którzy przeprowadzili 65 proc. wszystkich zajęć wierzytelności, ZUS blisko 11 proc. zajęć, oraz inne uprawnione organy, takie jak administracja skarbowa czy prezydenci miast”.

Jego głównym celem jest wzajemne przekazywanie wzajemnie danych, takich jak informacje o klientach, operacjach finansowych, czy zobowiązaniach. Jest głównie stosowany na potrzeby wymiany informacji związanej z egzekucją długów, co ułatwia śledzenie dłużników oraz ściąganie zaległych płatności.

Pierwszym krokiem od momentu ogłoszenia zajęcia komorniczego jest blokada konta bankowego, a właściwie kont bankowych. Komornik za pomocą zapytania przy pomocy numeru PESEL, ustala jakie konta bankowe są w posiadaniu osoby będącej obiektem zainteresowania urzędu. Każdy rachunek bankowy jest następnie blokowany do wysokości kwoty, która znajduje się w dokumentach komorniczych.

Jakie ograniczenia ma komornik?

Komornik dokonując egzekucji na rachunku bankowym jest zawsze w przewadze. Jako właściciel rachunku bankowego zdefiniowanego wtedy, jako “konto dłużnika”, możemy po dokonaniu blokady dostępnych środków, dopiero odwołać się od decyzji windykatora.

Powstaje pytanie, jaką część wynagrodzenia może zająć komornik. Kluczowe znaczenie ma tutaj tzw. kwota wolna od potrąceń, która różni się w zależności od rodzaju umowy i roku. Komornik nie może zająć całej sumy z konta dłużnika, ponieważ jego działania są ściśle uregulowane przez obowiązujące przepisy.

Rok 2023 będzie wyjątkowy pod względem kwoty wolnej od zajęcia komorniczego, gdyż jest ona ściśle powiązana z obowiązującym minimalnym wynagrodzeniem, które wzrośnie w tym roku aż dwukrotnie. Od stycznia 2023 roku kwota ta wyniesie 3490 zł brutto (2709 zł netto), natomiast w lipcu wzrośnie do 3600 zł brutto (2784 zł netto).

Podane wartości dotyczą umów o pracę. Ponadto, zajęte środki nie mogą przekroczyć 60% dochodu dla dłużników alimentacyjnych oraz połowy dochodu w innych przypadkach. Jednocześnie na koncie musi pozostać co najmniej równowartość minimalnego wynagrodzenia. Jeśli dłużnik pracuje na mniejszym etacie, kwota wolna od zajęcia jest obliczana proporcjonalnie. Na przykład: dla pół etatu wynosi 1745 zł brutto (1370 zł netto), a dla jednej czwartej etatu – 872,5 zł brutto (711 zł netto).

W przypadku osób z długami alimentacyjnymi kwota wolna od zajęcia komorniczego wygląda nieco inaczej. Z nieznanych przyczyn, limity kwot, które muszą pozostać na ich rachunkach, zostały znacznie obniżone i kwota wolna od zajęcia nie ma zastosowania.

Komornik może wyegzekwować nawet do 60% wynagrodzenia, nawet jeśli wynosi ono równowartość najniższego krajowego i stanowi jedyne źródło dochodu dłużnika. W 2023 roku taka osoba będzie miała na życie nieco poniżej 1100 zł, a po lipcu 2023 roku – nieznacznie więcej.

Teoretycznie, jak więc widać komornik nie może zająć całej kwoty wynagrodzenia. W praktyce jednak konto bankowe dłużnika jest zablokowane na kwotę przekraczającą jego saldo. Dlatego też domyślnie wszystkie środki, które wpłyną są blokowane i wysyłane na konto komornika. Dopiero dalsze negocjacje z urzędem mogą wpłynąć na to, czy odzyskamy należną nam kwotę. Stąd zainteresowanie tematem, czy istnieje w praktyce konto bez komornika.

Kto znajduje się w systemie OGNIVO?

W systemie znajduje się cały polski system bankowy. Wbrew temu co głoszą niektóre witryny internetowe, w systemie OGNIVO znajdują się także SKOKi. Od 30 października 2020 roku Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe dołączyły do systemu zarządzania wierzytelnościami. Blokada kont prowadzonych przez SKOK-i od tego czasu odbywa się analogicznie do polskich banków spółdzielczych i komercyjnych.

– W ramach systemu Ognivo, sądowe i administracyjne organy egzekucyjne mają możliwość poszukiwania rachunków bankowych dłużników. Najnowsze rozszerzenie systemu oznacza, że zajęcia wierzytelności stają się całkowicie cyfrowe, niezależnie od rodzaju instytucji finansowej, która prowadzi dany rachunek. Dzięki temu przyspieszone zostanie procesowanie zajęć, a instytucje finansowe będą mogły zredukować czas niezbędny na ich przetwarzanie – wyjaśniła Maja Markiewicz, dyrektor Linii biznesowej usługi Ognivo w KIR.

Czy istnieje konto bez komornika?

Anonimowe konto bankowe nie istnieje z definicji. Zawsze konieczne jest podanie podstawowych danych w instytucjach finansowych, z którymi chcemy współpracować. Nawet w przypadku dość anonimowych portfeli kryptowalutowych, problemem jest zawsze zamiana tych środków na tradycyjną walutę. Co może zrobić osoba, która została pozbawiona dostępu do swojego konta bankowego?

Po pierwsze należy zaznaczyć, że zgodnie z dyrektywą 2014/92/UE, wszyscy obywatele Unii Europejskiej mają możliwość otwarcia rachunku bankowego w każdym państwie członkowskim UE, niezależnie od posiadania miejsca zamieszkania na terenie danego kraju. Konto zagraniczne jest zatem otwartą opcją dla każdej osoby z problemami w Polsce.

Co ważne, to że każdy obywatel Unii Europejskiej może założyć konto w dowolnym kraju, nie oznacza, że może się uchronić przed wierzycielami. Konta bankowe w innych krajach nie podlegają pod system Ognivo, ale wciąż teoretycznie instytucje bankowe mogą udzielić informacji o dłużniku po bezpośrednim zapytaniu urzędu o rachunek bankowy. Jest to jednak dużo bardziej skomplikowane, gdyż komornik musi wiedzieć dokładnie kogo i o co pytać.

Po drugie, w ostatnich latach stały się popularne banki międzynarodowe. Konto Revolut jest jednym z symboli tej rewolucji. Revolut, jako brytyjska firma fintech, posiada swoją główną siedzibę w Londynie, Wielkiej Brytanii. W 2020 roku firma uzyskała licencję bankową na Litwie. Dzięki tej licencji Revolut może oferować pełne usługi bankowe klientom na terenie Unii Europejskiej oraz Europejskiego Obszaru Gospodarczego. Warto jednocześnie zauważyć, że obecnie Revolut nie jest formalnie bankiem w niektórych innych krajach, takich jak Stany Zjednoczone, gdzie działa jako dostawca usług finansowych.

Oczywiście warto mieć na względzie, że konta zagraniczne nie podlegają pod Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który w Polsce gwarantuje depozyty do 100 tys. euro w przypadku bankructwa instytucji finansowej.

Po trzecie, warto wiedzieć, że blokada kont bankowych następuje dopiero po zgłoszeniu przez komornika. W związku z tym istnieje szansa, że osoba zadłużona otworzy nowe konto bankowe, które będzie funkcjonowało normalnie, dopóki komornik ponownie się o nie nie upomni.

Jakie są zalety kont międzynarodowych?

Banki międzynarodowe takie jak Revolut, Wise, N26…, które nie dość że są odporne na egzekucję, oferują szereg zalet w porównaniu do tradycyjnych banków:

Niskie opłaty za przewalutowanie: korzystne kursy wymiany walut oraz niskie opłaty za przewalutowanie w stosunku do tradycyjnych banków.
Łatwość obsługi: aplikacje mobilne zwykle stoją na wyższym poziomie, niż polskich banków.
Szybkie transfery międzynarodowe: oferują szybsze transfery międzynarodowe w porównaniu do wielu tradycyjnych banków.
Konta wielowalutowe: możliwość posiadania konta w wielu walutach, co pozwala na przechowywanie i zarządzanie różnymi walutami w jednym miejscu.
Karty debetowe: możliwość generowania sporej liczby kart debetowych, które możemy powiązać ze swoim telefonem.
Narzędzia finansowe: różne narzędzia do zarządzania finansami, takie jak analiza wydatków, budżetowanie, oszczędzanie, a nawet inwestowanie.

Jakie są wady kont międzynarodowych?

Brak oddziałów stacjonarnych: konta międzynarodowe są obsługiwane online, co oznacza, że nie mają fizycznych oddziałów, w których można załatwić sprawy bankowe twarzą w twarz.
Ochrona depozytów: w zależności od kraju, w którym działają te firmy, ochrona depozytów może być niższa niż w przypadku tradycyjnych banków.
Ograniczone usługi bankowe: konta międzynarodowe mogą oferować mniej usług bankowych niż tradycyjne banki, szczególnie takich jak kredyty hipoteczne, pożyczki czy usługi inwestycyjne.
Opłaty i prowizje: w przypadku niektórych kont międzynarodowych, opłaty i prowizje mogą być wyższe niż w tradycyjnych bankach.
Bariery językowe: choć wiele kont międzynarodowych oferuje obsługę w wielu językach, może się zdarzyć, że obsługa klienta w lokalnym języku będzie ograniczona.

Mimo że system Ognivo ułatwia i przyspiesza pracę komorników w zakresie ściągania długów, istnieją sposoby na założenie konta bankowego bez ryzyka zajęcia przez windykatora. Ich praktyczną dostępność najlepiej przetestować na własnej skórze dbając jednocześnie o to, by w jednym miejscu nie gromadzić wszystkich naszych oszczędności.