zgarnijpremie.pl » Poradniki » Lokaty i konta oszczędnościowe - poradniki » Gdzie znaleźć najwyższe oprocentowanie lokat?

Gdzie znaleźć najwyższe oprocentowanie lokat?

4 marca 2024 (Aktualizacja 28.03.2024) Komentarze ok. 11 minut czytania Oceń!

Wojciech Wojtczak
Wojciech Wojtczak – redaktor portalu Zgarnijpremie.pl. Absolwent Dolnośląskiej Szkoły …
[email protected]

Gdzie znajdziemy najwyższe oprocentowanie lokat? Jest to bardzo dobrze postawione pytanie, kiedy szukamy dobrego produktu oszczędnościowego. Należy jednak pamiętać, że najkorzystniejsza lokata to coś więcej, niż wysokie oprocentowanie. Oferty lokat bankowych powinny zawierać również informację o okresie depozytu oraz maksymalnej kwocie, jaką można na nim ulokować.

Spis treści

Jakie są najpopularniejsze rodzaje lokat bankowych?

W polskich bankach dostępnych jest kilka rodzajów lokat, z których każda może być dostosowana do różnych potrzeb inwestorów. Poniżej wymieniam i opisuję kilka popularnych rodzajów lokat bankowych w Polsce:

Lokata Terminowa -to najbardziej standardowy rodzaj lokaty, gdzie klient zobowiązuje się zdeponować określoną kwotę na ustalony okres czasu. Oprocentowanie lokat terminowych jest zazwyczaj ustalone z góry i nie zmienia się w trakcie trwania lokaty. Okres trwania może być krótkoterminowy (kilka miesięcy) lub długoterminowy (kilka lat).

Lokata Progresywna – oferuje zmienną stopę procentową, która wzrasta w miarę upływu czasu. Warunki wzrostu oprocentowania są z góry ustalone i mogą zależeć od określonych warunków, takich jak długość trwania lokaty.

Lokata Walutowa – oprocentowanie lokaty jest związane z kursami walut obcych. Klient może zdeponować środki w innej walucie niż polska złotówka, co może być atrakcyjne dla osób zainteresowanych inwestycjami w walutach obcych.

Lokata Dynamiczna: – oferuje zmienną stopę procentową, która może zależeć od różnych czynników rynkowych, takich jak stopy procentowe, indeksy giełdowe itp. Ta forma lokaty może wiązać się z większym ryzykiem, ale również oferuje potencjalnie wyższe zyski.

Lokata Strukturyzowana – jest to bardziej złożony produkt, łączący cechy lokaty i instrumentów finansowych. Oprocentowanie może być uzależnione od wyników indeksów giełdowych, akcji czy innych instrumentów finansowych.

Lokata Internetowa – oferuje korzystniejsze warunki dla klientów, którzy składają wniosek o lokatę przez internet. Często charakteryzuje się atrakcyjniejszym oprocentowaniem niż tradycyjne lokaty w placówkach stacjonarnych.

Lokata mobilna– rodzaj lokaty terminowej, która można założyć wyłącznie za pomocą aplikacji mobilnej. Zwykle dostępna jest dla klientów, którzy dopiero po raz pierwszy aktywują aplikacje banku.

Lokata urodzinowa – oferuje zwykle podwyższone oprocentowanie lokat w ramach prezentu urodzinowego. Dostępna jest indywidualnie dla klientów w okresie ich urodzin.

Lokata Oszczędnościowa – dedykowana osobom, które regularnie wpłacają określone kwoty na lokatę. Oprocentowanie może być uzależnione od ilości i regularności wpłat.

Lokata z Premią – oferuje dodatkowe korzyści w postaci premii lub bonusu do oprocentowania w przypadku spełnienia określonych warunków, na przykład utrzymania lokaty przez określony czas. Często premiowani są nowi klienci takimi ofertami, jak Lokata na Start, Lokata Powitalna, Lokata nowe środki, Lokata online nowe środki, czy Lokata dla nowych klientów.

RANKING LOKAT BANKOWYCH

Od czego zależy wysokość zarobionych odsetek?

Naturalnym jest, że szukając najlepszej lokaty bankowej w pierwszej kolejności uwagę zwracamy na wysokie oprocentowanie. Nie ma w tym błędu, ale oceniając lokatę pod kątem maksymalnego zysku warto wiedzieć, że wysokie oprocentowanie to nie wszystko. Na to, ile finalnie uda się zarobić na lokacie wpływ ma:

oprocentowanie lokaty
okres trwania lokaty
wysokość zdeponowanych środków

Dopiero znając te 3 podstawowe parametry możemy ocenić, ile zarobimy na lokacie. Oczywiście od potencjalnego zysku należy odliczyć koszt podatku od zysków kapitałowych (podatek Belki).

Jak założyć lokatę bankową?

Aby założyć lokatę bankową należy zapoznać się ze szczegółami danej oferty i sprawdzić w jaki sposób można z niej skorzystać. Zazwyczaj w większości przypadków lokat można je założyć na wiele sposobów: stacjonarnie w placówce banku, telefonicznie, internetowo.

Niewielka część lokat oferowanych jest wyłącznie w sprzedaży stacjonarnej. Wówczas trzeba odwiedzić najbliższą placówkę danego banku. W związku z tym, że banki oferują większość sowich produktów w sieci to również ten sposób zakładania lokaty jest często premiowany. Samodzielne zakładanie produktów bankowych zdalnie, w tym lokat bankowych jest bardzo proste. W praktyce wystarczy:

posiadając urządzenie takie jak komputer, telefon lub tablet podłączone do internetu wejść na stronę www wybranej oferty i nacisnąć przycisk do złożenia wniosku o lokatę;
następnie w kilku prostych krokach należy wypełnić formularz założenia lokaty podając podstawowe dane osobowe oraz zadeklarować wysokość i okres lokaty. Zawarcie umowy przez internet finalizuje się wpisując kod otrzymany smsem;
następnie należy wpłacić zadeklarowaną kwotę depozytu na numer rachunku lokaty podany przez bank.

Po zakończonej lokacie środki trafiają na wskazany rachunek bankowy automatycznie lub pozostają na lokacie, jeśli jest ona odnawialna na kolejny okres.

Czy potrzebne jest konto osobiste do założenia lokaty?

Lokata bankowa w odróżnieniu do konta oszczędnościowego najczęściej nie wymaga posiadania konta osobistego w tym samym banku. Wiele banków umożliwia klientom otwieranie lokat bez konieczności posiadania rachunku osobistego. Lokata bankowa jest produktem depozytowym, który służy przede wszystkim do powiększania aktywów banku bez sprzedaży dodatkowych produktów bankowych takich jak konta. Możemy założyć lokatę w banku posiadając konto osobiste w innym

Jednakże, są również banki, które preferują lub wymagają, aby klient posiadał konto osobiste u nich, zanim będą mogli założyć lokatę. Taka sytuacja następuje najczęściej w promocyjnych lokatach bankowych, kiedy do zdobycia wyższego oprocentowania należy spełnić warunki aktywności za pomocą konta osobistego.

Lokata odnawialna, a nieodnawialna

Lokata Odnawialna to rodzaj lokaty, po której zakończeniu środki mogą być automatycznie zdeponowane na nowej lokacie o takim samym okresie trwania. Klient nie musi podejmować dodatkowych działań, aby zachować ciągłość lokaty. Warunki nowej lokaty (zwłaszcza wysokość oprocentowania) mogą różnić się od warunków poprzedniej lokaty, ale proces odnawiania jest zazwyczaj prosty lub nawet automatyczny.

Lokata Nieodnawialna to rodzaj lokaty, po której zakończeniu nie są automatycznie ponownie deponowane na nowej lokacie. Klient musi podjąć decyzję, czy chce wybrać nowy depozyt, odłożyć środki na inne konto oszczędnościowe, czy wypłacić je. Zwykle jednak bank bez ingerencji wypłaca depozyt wraz z naliczonymi odsetkami na rachunek bankowy wskazany wcześniej przez klienta.

Od czego zależy oprocentowanie lokaty w promocji?

Oprocentowanie najlepszych lokat może być uzależnione może być od spełnienia dodatkowych warunków przez klienta. Zwykle lokaty bankowe są samodzielnymi produktami bankowymi, które nie wymagają posiadania konta osobistego. Jednak, aby zdobyć wyższe oprocentowanie bank może wymagać założenia lokaty wraz z kontem i w czasie trwania lokaty oraz aktywnego korzystania z rachunku.

Aktywności polegają najczęściej na zapewnianiu regularnych wpływów na konto w każdym miesiącu trwania depozytu lub/oraz wykonywania transakcji kartą do konta. Ponadto skorzystanie z lokaty bankowej w promocji może wymagać wyrażenia i utrzymania zgód marketingowych podczas całego okresu depozytu.

Stosunkowo wysokie oprocentowanie lokat oferują mniejsze banki, którym zależy na pozyskaniu, jak największej ilości klientów oraz ich środków. Kapitał ten mogą inwestować i pomnażać przykładowo udzielając kredytów i pożyczek.

Czym jest lokata na nowe środki?

Lokata na nowe środki to często oferta lokaty promocyjnej. Oznacza to, że na taki depozyt można wpłacić jedynie środki, które klient wcześniej nie posiadał w danym banku na innych swoich warunkach. Skąd bank wie, które środki są nowe? Podczas obowiązywania oferty lokaty na nowe środki ogłaszana jest data badania sald obecnych klientów. Wszystkie środki wpłacone po tej konkretnej dacie będą traktowane jako nowe, przy czym musi to być nadwyżka ponad stan tego salda. Przykład:

podczas badania sald 10 marca na różnego rodzaju rachunkach w banku X mamy 3 000 zł. Jeśli 11 marca i później będziemy mieli 4 000 zł to tylko 1 000 zł będzie traktowane jako nowe środki, które będą mogły być objęte ofertą lokaty na nowe środki.

Ranking najlepszych lokat bankowych

Aby wybrać najlepszą lokatę bankową warto odwiedzić ranking najlepszych lokat bankowych, gdzie można porównać aktualne oferty depozytów terminowych. Dobry ranking lokat powinien być stale odświeżany, jeśli szukamy wyłącznie aktualnej oferty lokat to wybierajmy jedynie sprawdzone rankingi lokat.

Ranking lokat bankowych przygotowany jest w oparciu o najważniejsze parametry ofert. Najwyższe oprocentowanie lokat znajdziemy prawdopodobnie na początku zestawienia, ale oceniając atrakcyjność oferty należy brać pod uwagę dodatkowe cechy niż wyłącznie oprocentowanie bankowej lokaty. Stawki lokat tylko pozornie są najważniejszym elementem oferty depozytowej.

Lokaty Terminowe – to ogólne pojęcie dla standardowych depozytów, zakładanych na podstawie umów zawieranych na określony czas.

Lokaty Krótkoterminowe – to rodzaj lokat terminowych zakładanych na okres poniżej roku np. lokaty bankowe dwumiesięczne.

Lokaty Miesięczne – to lokaty bankowe jednomiesięczne, który zwykle mają bardzo wysokie oprocentowanie, ale niestety okres objęcia nim oszczędności jest bardzo krótki, a zatem potencjalny zysk z odsetek też nie będzie wysoki.

Lokaty Kwartalne – czyli lokaty bankowe trzymiesięczne to depozyty trwające trzy miesiące.

Lokaty Półroczne – inaczej zwane lokaty bankowe sześciomiesięczne to depozyty zakładane na 6 miesięcy na z góry zaakceptowanych warunkach. Po zakończeniu takiej lokaty, jeśli jest odnawiana to automatycznie może być przedłużona na ten sam okres, ale niekoniecznie z tym samym oprocentowaniem.

Lokaty Roczne – lokaty bankowe roczne, czyli depozyty zakładane na pełne 12 miesięcy. Oprocentowanie depozytu trwającego tak długo może nie jest najwyższe, ale zarówno maksymalna kwota lokaty, jak i długi okres objęcia środków podwyższonym oprocentowaniem sprawia, że na takich lokatach można sporo zyskać.

Czy lokata standardowa jest opłacalna?

Lokata standardowa to oferta depozytu, który jest stale dostępny dla klientów banku. Zwykle oferuje stałe oprocentowanie na niskim poziomie. Taka lokata nie wymaga spełniania żadnych dodatkowych warunków, dlatego nie jest nagradzana wysokim oprocentowaniem. Korzystając z lokaty w promocji i deponując kwotę większą niż ta przewidziana w regulaminie oferty nadwyżka oszczędności będzie właśnie objęta oprocentowaniem standardowym..

Kapitalizacja odsetek lokaty

Kapitalizacja lokaty bankowej to nic innego, jak proces dodawania do kapitału początkowego (początkowej sumy pieniędzy zdeponowanej na lokacie) naliczonych odsetek. W skrócie, oznacza to, że odsetki są obliczane nie tylko od początkowej kwoty lokaty, ale również od naliczonych odsetek z poprzednich okresów.

W przypadku tradycyjnych lokat bankowych kapitalizacja odsetek ma miejsce dopiero na koniec trwania lokaty. Wówczas jeśli jest to lokata nieodnawialna to depozyt wraz z odsetkami zostaje wypłacony. Jeśli jest to lokata odnawialna to zostanie przedłużona na kolejny okres z początkową kwotą wraz z naliczonymi odsetkami po pierwszym okresie (oprocentowanie lokaty odnowionej może być inne niż pierwotnie).

W zależności od rodzaju lokaty lokaty oraz indywidualnej oferty banku kapitalizacja może odbywać się częściej np. po każdym miesiącu trwania lokaty. Taki sposób kapitalizowania odsetek najczęściej spotykany jest w kontach oszczędnościowych.

Sposób kapitalizacji odsetek ma wpływ na to, ile odsetek ostatecznie uzyskamy na lokacie, ponieważ im częściej odsetki będą kapitalizowane, tym większa kwota początkowa bierze udział w generowaniu odsetek. Dla klientów oznacza to, że im częstsza kapitalizacja, tym lepiej, ponieważ po każdym okresie większa kwota depozytu objęta jest oprocentowaniem.

Gdzie szukać najwyżej oprocentowanych lokat?

Na polskim rynku depozytów terminowych swoje oferty nie tylko posiadają takie tradycyjne banki, jak Santander Bank Polska, Bank Pekao SA, czy ING Bank Śląski. Całkiem dobre oferty znajdziemy u podmiotów z kapitałem zagranicznym. Przykładowo Inbank lokata, czy lokata Facto to jedne z najczęściej wybieranych lokat. Nie należy obawiać się produktów bankowych oferowanych przez zagraniczne instytucje. Podobnie, jak banki w Polsce, które objęte są gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG) również banki europejskie posiadają swoje instytucje, które zabezpieczają depozyty klientów. Taka informacja może pomóc w wyborze lokaty, która będzie dla nas najkorzystniejsza oraz co najważniejsze bezpieczna.

Czym grozi zerwanie lokaty?

Zerwanie lokaty to proces wcześniejszego zakończenia umowy o lokatę przed upływem jej ustalonego terminu. Termin, na jaki zakładamy lokatę, określa, kiedy możemy wypłacić zgromadzone środki bez utraty części lub całości uzyskanych odsetek. Jeśli lokata jest nieodnawialna to często kapitał wraz z naliczonymi odsetkami automatycznie wraca na wskazany przez nas rachunek (w praktyce ten, z którego zasililiśmy lokatę).

Konsekwencje zerwania lokaty mogą różnić się w zależności od warunków umowy oraz polityki danego banku. Naturalnie najbardziej dotkliwą karą za przedwczesne wybranie środków z depozytu terminowego może być utrata odsetek. W przypadku krótszych lokat można stracić odsetki z całego okresu. W przypadku dłuższych depozytów, jak roczny i większych bank może pozbawić nas części odsetek, np. za miesiąc, w którym wybierzemy środki.