zgarnijpremie.pl » Poradniki » Lokaty i konta oszczędnościowe - poradniki » Jak działają konta oszczędnościowe?

Jak działają konta oszczędnościowe?

6 czerwca 2023 (Aktualizacja 28.03.2024) Komentarze ok. 9 minut czytania Oceń!

Justyna Redzik
Z wykształcenia ekonomistka specjalizująca się w prawe w biznesie oraz logistyk …
[email protected]

Podstawowym zadaniem konta oszczędnościowego jest umożliwienie bezpiecznego przechowywania i pomnażania środków pieniężnych. To jeden z rodzajów rachunków bankowych, który łączy w sobie cechy rachunku osobistego oraz lokaty.

Pojęcie konta oszczędnościowego zna praktycznie każdy. Wielu z pewnością poprawnie interpretuje ten typ konta, jako jeden z rodzajów rachunków bankowych, który służy oszczędzaniu i pomnażaniu zgromadzonego kapitału. Większość ludzi też z łatwością odróżnia konto oszczędnościowe od lokaty bankowej i z pełną świadomością podpisuje umowy na założenie każdego z tych produktów. Czy jednak każdy z nas potrafi odpowiedzieć na pytania: jak działają konta oszczędnościowe i czy w ogóle opłaca się z nich korzystać? Jeśli nie znasz odpowiedzi lub nie jesteś pewien co do jej poprawności, koniecznie przeczytaj nasz artykuł!

Spis treści

Czym jest konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to instrument finansowy, którego zadaniem jest umożliwienie bezpiecznego oszczędzania kapitału. Środki zgromadzone na koncie oszczędnościowym są oprocentowane. Można je wypłacić i wpłacić w dowolnym czasie, bez obaw o utratę wypracowanych odsetek. Oprocentowanie na kontach oszczędnościowych nie jest wysokie, ale zazwyczaj pozwala na zachowanie wartości pieniądza w czasie.

Jak działa konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to jeden z rodzajów rachunków bankowych. Łączy ono w sobie cechy konta oszczędnościowo-rozliczeniowego oraz lokaty. Celem posiadania kont oszczędnościowych jest oszczędzanie długoterminowe. Motywacją do gromadzenia środków ma być oprocentowanie środków zgromadzonych na rachunku.

Cechą charakterystyczną dla rachunku oszczędnościowego jest jego oprocentowanie. Wyraża się je w skali roku i nie jest ono wysokie, ale zazwyczaj wystarczające, aby uchronić oszczędzone ośrodki przed inflacją.

Pieniędzmi zgromadzonymi na kontach oszczędnościowych można w dowolny sposób i w dowolnym czasie rozporządzać. Ich wypłata nie będzie się wiązała z utratą zarobionych odsetek.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego

Rachunek oszczędnościowy można założyć praktycznie w każdym banku. Średnie oprocentowanie takiego konta wynosi około 1-3% w skali roku. Kapitalizacja następuje co miesiąc.

Banki często chcą zdobyć nowych klientów, oferując im konta oszczędnościowe o wysokim oprocentowaniu. Na chwilę obecną najwyższy poziom oprocentowania oferują: Velo Bank, Santander Bank Polska S.A., mBank oraz Pekao S.A. Jest to 8% w skali roku. Nie dużo gorsze oferty, bo opiewające na 7,5% zysk możemy zobaczyć w Millennium i PKO BP. Należy jednak podkreślić, że są to promocje na „nowe środki” lub dla nowych klientów konkretnego banku.

Ile można zarobić na rachunku oszczędnościowym?

Oprocentowanie kont osobistych, jakie widzimy w ofertach, to oprocentowanie podawane w skali roku. W praktyce oznacza to, że na przykład przy koncie oprocentowanym na 3%, każde 100 złotych kapitału zarobi 3 złote w skali roku. Podkreślmy to wyraźnie – w skali roku, nie miesiąca.

Pamiętaj również, że zyski, jakie wygeneruje konto oszczędnościowe, są opodatkowane podatkiem od zysków kapitałowych, czyli tak zwanym podatkiem Belki. Obecnie wynosi on 19%. Podatek naliczany i pobierany jest przez bank, a zysk, który zobaczysz na koncie to kwota po opodatkowaniu.

Chociaż okazuje się, że nawet najwyżej oprocentowany rachunek oszczędnościowy nie wiąże się z imponującym zyskiem, to zawsze jest to więcej niż zerowy zysk, jaki oferuje konto osobiste.

Dlaczego kapitalizacja odsetek jest tak istotna?

Kapitalizacja odsetek określa częstotliwość naliczania odsetek. Jeśli kapitalizacja jest roczna, oznacza to, że odsetki będą naliczane raz w roku. Kapitalizacja półroczna oznacza naliczenie odsetek dwukrotnie w ciągu roku. Kapitalizacja miesięczna wiąże się z dwunastokrotnym naliczeniem odsetek. Występują jeszcze kapitalizacja kwartalna i dzienna. Im częstsza kapitalizacja, tym wyższy zysk. Dzieje się tak, ponieważ przy kolejnej kapitalizacji brane będą pod uwagę oszczędności powiększone o już wypracowany zysk.

W przypadku kont oszczędnościowych standardem jest kapitalizacja miesięczna. Oznacza to, że odsetki będą naliczane raz w miesiącu.

Czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty?

Często mówi się, że konto oszczędnościowe to produkt finansowy łączący w sobie funkcjonalność lokaty terminowej i konta osobistego. Co zatem odróżnia lokatę od rachunku oszczędnościowego?

Lokata jest produktem terminowym, co oznacza, że zakłada się ją na z góry określony czas. Oczywiście można ją zerwać wcześniej i wypłacić ulokowane na niej środki, ale będzie się to wiązało najczęściej z utratą wszystkich odsetek, które do tej pory zostały wypracowane. Dzieje się tak, ponieważ lokaty zazwyczaj cechują się kapitalizacją roczną, a więc zysk doliczany jest do oszczędności dopiero ostatniego dnia trwania lokaty.

W przypadku konta oszczędnościowego odsetki naliczane są znacznie częściej. Zazwyczaj codziennie lub co miesiąc, a więc nie traci się całego zarobku, kiedy chce się wypłacić z konta całość lub część zgromadzonych środków. Ponadto z rachunków oszczędnościowych można wypłacić pieniądze jedynie w części, pozostawiając jednocześnie pozostałą kwotę, aby ta nadal zarabiała. Na lokacie nie jest to możliwe. Wypłaca się od razu całość.

Co odróżnia konto oszczędnościowe od rachunku ROR?

W bankowości elektronicznej rachunki oszczędnościowe oraz rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe będą wyglądać w bardzo podobny sposób. Różnice pomiędzy nimi są dwie: oferty konta oszczędnościowego zazwyczaj nie zakładają wydawania do niego karty bankomatowej oraz konta ROR nie są oprocentowane.

Założenie konta oszczędnościowego i jego utrzymywanie najczęściej są bezpłatne, dlatego nic nie stoi na przeszkodzie, aby posiadać równolegle w jednym banku zarówno konto oszczędnościowe, jak i rachunek osobisty. Warto mieć jednak na uwadze, że niektóre konta oszczędnościowe wymagają poniesienia opłaty za każdą wypłatę środków, dlatego najlepiej wpłacać na nie jedynie wolny kapitał przeznaczony na oszczędzanie.

Sposoby na to, jak oszczędzić więcej z wykorzystaniem rachunku oszczędnościowego

Nie jest tajemnicą, że konta oszczędnościowe charakteryzuje stosunkowo niskie oprocentowanie. Czy zatem istnieją jakieś sposoby na to, żeby odsetki dopisywane do rachunku były nieco wyższe? My znamy trzy!

Korzystaj z promocji bankowych

Warto zakładać konto oszczędnościowe „na nowe środki”, ponieważ takie rachunki są oprocentowane kilkakrotnie wyżej niż konta dla stałych klientów banków. „Nowe środki” to takie, które nie były utrzymywane na rachunku konkretnej instytucji. Z tego względu polecamy regularnie zmieniać banki, w których utrzymujemy swoje oszczędności na takie, które oferują najbardziej intratne konta oszczędnościowe dla nowych klientów lub na nowe środki.

Jest jeden warunek: taktyka ta sprawdzi się jedynie, jeśli oszczędności na koncie jest na tyle dużo, że oczekiwany zysk przekroczy wysokość ewentualnych opłat związanych z wypłatą środków z konta oszczędnościowego.

Utrudnij sobie dostęp do swojego konta oszczędnościowego

Największą zmorą osób, które posiadają konto oszczędnościowe w tym samym banku co osobisty rachunek bankowy, jest to, że mają bardzo łatwy dostęp do swoich oszczędności, więc chętnie z nich korzystają. Takie postępowanie zdecydowanie nie sprzyja oszczędzaniu. Jeśli zatem zależy Ci na tym, żeby zbudować finansową „poduszkę bezpieczeństwa”, ale masz problemy z silną wolą, to:

otwórz konto oszczędnościowe w innym banku niż konto osobiste;
ustaw stałe, comiesięczne zlecenie przelewu z konta osobistego na oszczędnościowe;
postaraj się maksymalnie utrudnić sobie dostęp do konta oszczędnościowego, na przykład: ustaw trudne hasło do bankowości elektronicznej, którego nie sposób zapamiętać i nie pobieraj na telefon mobilnej aplikacji bankowej.

Oszczędzaj automatycznie i na wiele celów jednocześnie

Opcja automatycznego oszczędzania dostępna jest w obrębie jednego banku. Oznacza to, że rachunek oszczędnościowy i konto osobiste muszą być w jednym miejscu. Zautomatyzowanie gromadzenia oszczędności najczęściej przejawia się w zleceniu wpłacania na konto oszczędnościowe końcówek ze wszystkich dokonywanych transakcji. Mogą być to końcówki do pełnych złotych, dziesiątek, a nawet setek. W ten sposób szybko i łatwo zgromadzisz pokaźną sumę. Takich zautomatyzowanych kont oszczędnościowych może być wiele. Każde może przybrać postać rachunku celowego.

Jak działają konta oszczędnościowe – najczęściej zadawane pytania:

Jak obliczyć zysk z konta oszczędnościowego?

W obliczeniu zysku z konta oszczędnościowego pomoże zrozumienie mechanizmu kapitalizacji, czyli ilości razy, kiedy bank w ciągu roku doliczy odsetki do Twojego rachunku oszczędnościowego. Co do zasady, im częstsza kapitalizacja, tym wyższy zysk.

Czy opłaca się trzymać pieniądze na koncie oszczędnościowym?

Jedną z podstawowych zalet konta oszczędnościowego jest ochrona oszczędności przed inflacją. Oznacza to, że podstawową funkcją rachunków oszczędnościowych jest przeciwdziałanie spadkowi wartości oszczędności w czasie. Otwarcie konta oszczędnościowego nigdy nie wiąże się z możliwością osiągnięcia spektakularnych zysków.

Ile można zarobić na koncie oszczędnościowym?

Średnie oprocentowanie kont oszczędnościowych wynosi od 1% do 3% w skali roku. Niestety zdarzają się również produkty oprocentowane na 0,75%, a nawet 0,5% w skali roku. Po drugiej stronie są rachunki na „nowe środki” oprocentowane na 7% czy 8%.

Kiedy można wypłacić pieniądze z konta oszczędnościowego?

Pieniądze z konta oszczędnościowego można wypłacić w dowolnym momencie i nie będzie się to wiązało z utratą zarobionych środków.

Czy konto oszczędnościowe jest opodatkowane?

Zyski z konta oszczędnościowego opodatkowane są podatkiem od zysków kapitałowych, czyli tak zwanym podatkiem Belki. Jego wysokość wynosi obecnie 19%. Podatek naliczany i odprowadzany jest przez bank. Zysk, jak widzi właściciel konta oszczędnościowego to kwota po opodatkowaniu.