zgarnijpremie.pl » Poradniki » Finanse codzienne - poradniki » Limit odnawialny – co to jest, jak działa i czy opłaca się go mieć?

Limit odnawialny – co to jest, jak działa i czy opłaca się go mieć?

24 maja 2023 (Aktualizacja 29.05.2023) Komentarze ok. 10 minut czytania 5.00 / 5 (1)

Justyna Redzik
Z wykształcenia ekonomistka specjalizująca się w prawe w biznesie oraz logistyk …
[email protected]

W najprostszym ujęciu limit odnawialny w rachunku oznacza, że bank oddaje Ci do dyspozycji większą kwotę pieniędzy niż faktyczna ilość środków, jaką posiadasz na koncie. Limit w rachunku ułatwia zarządzanie domowym budżetem, ale wykorzystywany nierozważnie może stanowić finansową pułapkę. Jak dokładnie działa kredyt odnawialny i czy warto go posiadać? Podpowiadamy!

Limit odnawialny w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym to dzisiaj bardzo popularne rozwiązanie. Formalnie rzecz ujmując, jest to jeden z najmniej skomplikowanych produktów kredytowych. W ramach kredytu odnawialnego w Twoim rachunku bieżącym udostępniane są dodatkowe środki, które w dowolnym momencie możesz wykorzystać na każdy cel. Odsetki płacone są jedynie od wykorzystanej kwoty limitu. Ta prosta konstrukcja opierająca się na bardzo łatwym dostępie do pieniędzy już wielu wprowadziła w finansowe kłopoty. Aby Twój limit odnawialny nie okazał się kosztowną pułapką, musisz dokładnie zapoznać się z jego charakterystyką. Poniższy artykuł stanowi swoiste kompendium wiedzy na temat limitów odnawialnych. Mamy nadzieję, że po jego przeczytaniu produkt ten nie będzie miał już przed Tobą żadnych tajemnic.

Spis treści

Czym jest limit odnawialny?

W najprostszym ujęciu limit odnawialny jest określoną pulą dodatkowych środków, które są udostępniane klientowi banku na jego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Pieniądze te mogą zostać wykorzystane, kiedy klient wykorzysta już własne środki. W praktyce, jeśli skorzystasz z limitu, to na Twoim rachunku będzie widniało saldo ujemne.

Limit odnawialny określany jest również „kredytem odnawialnym”. O produkt mogą zawnioskować zarówno właściciele kont osobistych, jak również firmowych. O wysokości przyznanego limitu decyduje posiadana zdolność kredytowa. Maksymalna kwota limitu jest różna w poszczególnych bankach i zależy od ich polityki wewnętrznej.

Umowa limitu odnawialnego podpisywana jest najczęściej na okres 12 miesięcy, a następnie automatycznie odnawiana. Zdarza się, że za odnowienie takiej umowy banki pobierają dodatkową opłatę.

Warto zaznaczyć, że limit jest opcją odpłatną jedynie w sytuacji, kiedy się z niego korzysta. Środki niewykorzystane nie są oprocentowane. W praktyce jednak trudno zachować sztywną granicę pomiędzy środkami własnymi i tymi pochodzącymi z limitu, ponieważ wydatki dokonywane ponad rzeczywisty stan konta są płynnie księgowane z puli limitu.

Jaka jest zasada działania kredytu odnawialnego?

Limit odnawialny to produkt nierozerwalnie połączony z bieżącym rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym. Kwota udzielonego limitu zależy od posiadanej zdolności kredytowej oraz polityki wewnętrznej banku. Środki pochodzące z limitu można spożytkować w dowolny sposób.

Limit zostaje uruchomiony dopiero w momencie, kiedy na rachunku zabraknie Twoich pieniędzy. Jeśli zaczniesz korzystać z limitu, to każda wpłacona na konto kwota pieniędzy najpierw zaspokoi brakująca kwotę limitu, a dopiero później zostanie zaksięgowana jako saldo dodatnie. Pierwszeństwo księgowania na limicie jest zautomatyzowane, co oznacza, że właściciel konta nie ma wyboru, czy w danym momencie chciałby spłacić limit, czy też nie.

Środkami pochodzącymi z limitu można dysponować w dowolny sposób tak, jakby to były Twoje własne pieniądze. Z powodzeniem wypłacisz je więc z bankomatu, przelejesz na konto innej osoby, czy zapłacisz nimi w sklepie. Wykorzystana kwota pomniejszy limit i jedynie od tej kwoty zostaną naliczone odsetki.

Udostępniony limit zazwyczaj jest regularnie i automatycznie odnawiany, co oznacza, że wystarczy tylko raz podpisać umowę kredytową. Ewentualne aneksy do tej umowy będą konieczne jedynie wówczas, gdy zmianie ulegną któreś z jej istotnych zapisów, na przykład oprocentowanie.

Kto najczęściej korzysta z limitu odnawialnego?

Limit odnawialny to dobra opcja dla osób, które potrafią doskonale zarządzać własnym budżetem i na bieżąco śledzą wszystkie dokonywane wydatki. Warto posiadać limit, kiedy poczucie bezpieczeństwa daje ci myśl, że posiadasz swojego rodzaju finansową poduszkę bezpieczeństwa, po którą możesz sięgnąć na wypadek nadejścia „czarnej godziny”.

Z limitu warto korzystać z rozwagą i na bieżąco zwracać wszelkie pożyczone z niego środki. W innym wypadku bardzo szybko wykorzystasz pełną pulę limitu i ciężko będzie Ci ją zwrócić.

Czy i kiedy opłaca się brać kredyt odnawialny?

Korzystanie z limitu odnawialnego jest korzystne, ale wiąże się z kilkoma potencjalnymi pułapkami. Produkt doskonale sprawdza się w roli finansowej „poduszki bezpieczeństwa”. Należy jednak uważać, żeby nie nabrać nawyku regularnego korzystania z udostępnionych pieniędzy, ponieważ to będzie się wiązało z koniecznością uiszczania comiesięcznej opłaty.

Kredyt odnawialny nie wymaga dopełnienia wielu formalności, a udostępniane kwoty są relatywnie wysokie. Często limity są niżej oprocentowane od innych produktów zobowiązaniowych. W tym kontekście opłacają się one bardziej niż na przykład kredyty gotówkowe czy pożyczki.

Jakie warunki należy spełnić, aby móc posiadać limit odnawialny?

Podpisanie umowy kredytu odnawialnego wymaga przede wszystkim posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Dodatkowo należy być klientem konkretnego banku w tym kontekście, że trzeba w nim posiadać rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, ponieważ to właśnie w jego ramach funkcjonuje kredyt odnawialny.

Jak spłacić kredyt odnawialny?

Aby w możliwie najprostszy sposób odpowiedzieć na pytanie, jak spłacić kredyt odnawialny, posłużymy się przykładem.

Załóżmy, że zarabiasz miesięcznie 4 tysiące złotych. Dodatkowo zawnioskowałeś o udzielenie kredytu odnawialnego na kwotę 10 tysięcy złotych. W tamtym momencie na Twoim koncie znajdowały się jedynie środki pochodzące z wypłaty.

Bank dokonał pozytywnej oceny zdolności kredytowej i pozytywnie rozpatrzył Twój wniosek. W tym momencie do Twojej dyspozycji, a więc dyspozycji kredytobiorcy pozostaje 14 tysięcy złotych, gdzie całkowita kwota kredytu to 10 tysięcy, a Twoje środki to 4 tysiące.

Jeśli w danym miesiącu wydałbyś jedynie 3 tysiące, to środki nie zostałyby pobrane z kwoty przyznanego limitu, a z Twoich własnych pieniędzy. Oznacza to, że odsetki nie zostaną naliczone.

Jeśli natomiast w danym miesiącu wydałbyś 6 tysięcy, to 4 tysiące pochodziłyby z Twojej wypłaty, a 2 z kredytu odnawialnego. Od momentu wykorzystania pierwszej złotówki z limitu, bank rozpocznie naliczanie odsetek i będzie to robił aż do momentu całkowitej spłaty wykorzystanego limitu.

Pozytywną wiadomością jest fakt, że każdorazowy wpływ wynagrodzenia na rachunek będzie automatycznie spłacał zadłużenie, co spowoduje zaprzestanie naliczania odsetek. Po spłacie limitu będziesz mógł ponownie z niego skorzystać.

Limit odnawialny a rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), czyli ile kosztuje limit w rachunku?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to całkowity koszt zobowiązania, który będzie zmuszony ponieść kredytobiorca, wyrażony w stosunku rocznym. Wskaźnik RRSO ma za zadanie ułatwienie porównań różnych ofert kredytowych znajdujących się na rynku. RRSO zawsze należy porównywać dla tego samego rodzaju zobowiązań, takich samych kwot i okresów.

Opłaty za posiadanie limitu odnawialnego

Jeśli chcesz uzyskać kredyt odnawialny, najpierw dokładnie zapoznaj się z tabelą opłat i prowizji. Przy limicie odnawialnym najważniejszymi kosztami będzie poziom oprocentowania oraz wysokość opłaty za przyznanie limitu i ewentualnej opłaty za przedłużenie umowy limitu. Pamiętaj, że bank nalicza odsetki wyłącznie od wykorzystanej kwoty kredytu odnawialnego. Jeśli przez cały okres trwania umowy Twój limit w koncie pozostanie niewykorzystany, to zapłacisz jedynie prowizję za jego uruchomienie.

Zalety kredytu odnawialnego w rachunku

Podstawową zaletą kredytu odnawialnego jest łatwa konstrukcja oraz wysoka przyznawalność. Chociaż przyznanie kredytu odnawialnego uzależnione jest od posiadanej zdolności kredytowej, to z całą pewnością to produkt łatwiej dostępny od kredytu gotówkowego czy hipotecznego, a często opiewa na porównywalne kwoty.

Kredyt odnawialny udzielany jest najczęściej na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia tego okresu. Odbywa się to w sposób automatyczny, co jest znacznym ułatwieniem dla zabieganych klientów. Istnieje możliwość wielokrotnego odnawiania umowy kredytowej.

Umowę kredytu odnawialnego można podpisać online, a udostępnione środki przeznaczyć na dowolny cel. Oprocentowanie naliczane jest wyłącznie od wykorzystanej kwoty kredytu, co daje znaczną przewagę limitu kredytowego nad tradycyjnym kredytem gotówkowym.

Zagrożenia płynące z posiadania limitu odnawialnego

Chociaż umowa kredytu odnawialnego posiada wiele zalet, to nie jest całkowicie wolna od wad. Podstawowe zagrożenie płynie z bardzo łatwego i ciągłego dostępu do dodatkowych pieniędzy, co generuje ryzyko nadmiernego zadłużania się. Wiele osób posiadających kredyt odnawialny, wykorzystuje go w całości, a następnie ma spore trudności w jego spłacie. Z tego względu na podpisanie umowy kredytowej o kredyt odnawialny powinni zdecydować się wyłącznie osoby posiadające sporą kontrolę nad swoimi wydatkami i płynność finansową pozwalającą im na terminowe regulowanie własnych zobowiązań oraz zapewnienie podstawowych potrzeb własnemu gospodarstwu domowemu.

Limit odnawialny w ROR – najczęściej zadawane pytania

Czym różni się kredyt odnawialny od debetu w koncie?

Ludzie często utożsamiają ze sobą limit odnawialny w rachunku bieżącym oraz debet w koncie. W rzeczywistości to dwa osobne produkty, które posiadają sporo różnic. Przede wszystkim kredyt odnawialny można zaciągnąć na bardzo wysokie sumy, a umowa może być wielokrotnie odnawiana. Debet opiewa na zdecydowanie niższe kwoty i przyznawany jest na krótszy okres, ale jest zdecydowanie łatwiej dostępny.

Co odróżnia limit odnawialny i kartę kredytową?

Karta kredytowa różni się od kredytu odnawialnego przede wszystkim tym, że jest to zupełnie odrębny produkt. Pod kartę kredytową tworzony jest osobny rachunek, na którym bank udostępnia pewną sumę limitu kredytowego. Karta kredytowa funkcjonuje odrębnie od karty debetowej. Kredyt odnawialny z kolei funkcjonuje w połączeniu z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym i wydawaną do niego kartą debetową.

W jaki sposób można uruchomić kredyt odnawialny?

Umowę o kredyt odnawialny można podpisać w niemalże każdym banku oraz niektórych instytucjach pożyczkowych. W przypadku kredytu odnawialnego konieczne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Wiele podmiotów umożliwia uruchomienie limitu za pośrednictwem bankowości elektronicznej.

Jak pozbyć się limitu odnawialnego?

Aby pozbyć się limitu odnawialnego, należy wypowiedzieć w banku jego umowę. W tym celu limit powinien być w całości spłacony. W wielu przypadkach klienci decydują się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, który posłuży spłacie kredytu odnawialnego, ponieważ nie są w stanie samodzielnie wyplątać się z pętli systematycznego korzystania z limitu.

Czy limit odnawialny widać w BIK?

Kredyt odnawialny jest takim samym produktem zobowiązaniowym jak kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny. Z tego względu widać go w raporcie BIK. Co ciekawe, banki przy liczeniu zdolności kredytowej, biorą pod uwagę całą wysokość przyznanego limitu, nawet jeśli ten nie został wykorzystany zupełnie lub został wykorzystany jedynie w części.

Czy aby posiadać limit odnawialny, muszę mieć zdolność kredytową?

Tak, bank przed przyznaniem limitu, dokona analizy zdolności i wiarygodności kredytowej klienta.

W którym banku dostanę limit odnawialny?

Limit odnawialny oferuje niemalże każdy bank, a coraz częściej można go dostać również w instytucjach pożyczkowych. Sam fakt przyznania limitu będzie uzależniony od posiadanej zdolności kredytowej. Warto również zdać sobie sprawę, że limit jest nierozerwalnie połączony z bieżącym rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym, dlatego, żeby go posiadać, należy najpierw otworzyć w danej instytucji konto.