zgarnijpremie.pl » Poradniki » W jaki sposób działa karta kredytowa?

W jaki sposób działa karta kredytowa?

23 grudnia 2024 Komentarze ok. 9 minut czytania Oceń!

Patrycja Wojas
Patrycja Wojas- redaktorka portalu Zgarnijpremie.pl. Absolwentka Uniwersytetu …
[email protected]

Wykonywanie wygodnych płatności bezgotówkowych na dobre wpisało się w nasze praktyki. Na co dzień korzystamy zarówno z płatności telefonem, możemy korzystać z karty płatniczej powiązanej z kontem bankowym, jak i skorzystać z rachunku karty kredytowej. To chętnie wybierana opcja, przy której nie musimy mieć na koncie bankowym zgromadzonych środków. Jak działa karta kredytowa, czym jest limit kredytowy i kto może korzystać z karty płatniczej tego typu?

Spis treści

Co to jest karta kredytowa?

Karta kredytowa jest jednym z produktów finansowych, jakie banki oferują swoim klientom. To wygodna forma płacenia za zakupy w Internecie, sklepach stacjonarnych i wykonywania różnych płatności bezgotówkowych, które ogranicza przydzielony przez bank limit kredytowy. Za pomocą karty kredytowej możliwe jest również dokonanie wypłaty gotówki. Karta kredytowa swoim wyglądem niemal nie różni się od tradycyjnej karty debetowej. Jednak, aby korzystać z karty tego typu, należy wcześniej spełnić kilka warunków.

Posiadacz karty kredytowej w trakcie dokonywania nią różnych operacji finansowych nie jest jednocześnie powiązany z posiadaniem rachunku osobistego, który byłby przypisany do karty, tak jak ma to miejsce w przypadku standardowej karty płatniczej.

Jak działa karta kredytowa?

Każdy posiadacz karty kredytowej ma przydzielony określony limit kredytowy. W jego ramach może dokonywać różnego rodzaju transakcji gotówkowych i bezgotówkowych. Co miesiąc bank przygotowuje zestawienie ukazujące wszystkie operacje i wysokość zadłużenia, którą należy spłacić.

Karta kredytowa może być prowadzona bezpłatnie lub też za opłatą w zależności od konkretnej oferty. Przed wyborem danego wariantu czy banku warto porównać poszczególne oferty, a także takie aspekty jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO, koszty przewalutowania czy koszty wypłaty z bankomatów.

Czym różni się karta kredytowa od zwykłej karty płatniczej?

Karta kredytowa działa na zasadzie udzielonego przez bank dostępnego limitu kredytowego. W okresie płatności kartą korzystamy więc z pieniędzy banku. Możemy dokonywać płatności w sklepach stacjonarnych, internetowych, dokonać wypłaty gotówki, a także niekiedy wykonać polecenie przelewu. W przypadku każdej osoby limit kredytowy ma inną wysokość, co ustalane jest indywidualnie. Pod uwagę brana jest przede wszystkim zdolność kredytowa wnioskującego o kartę.

W przypadku karty kredytowej na koniec okresu rozliczeniowego najczęściej co miesiąc bank przesyła zestawienie wszystkich dokonanych kartą transakcji wraz z wyznaczonym terminem, do którego należy wykonać spłatę zadłużenia. Aby spłacić całość zadłużenia, wystarczy np. zlecić przelew ze swojego konta osobistego na wskazany numer rachunku. Jeżeli zrobimy to w terminie, nie ma ryzyka doliczenia dodatkowych opłat, takich jak np. odsetki. W kwestii tego, jak działa karta kredytowa, mechanizm jest więc bardzo prosty i z pewnością wygodny, zwłaszcza gdy mamy w danej chwili spore wydatki i brak środków na rachunku osobistym.

Karta debetowa jest bezpośrednio przypisana do Twojego konta osobistego. Przy dokonywaniu płatności z użyciem karty debetowej możliwe jest skorzystanie wyłącznie ze środków w takiej wysokości, jaką posiadamy na rachunku bankowym. Brak pieniędzy na koncie uniemożliwia wykonanie transakcji bezgotówkowej czy dokonanie wypłaty gotówki. Ponadto często prowadzenie karty debetowej jest bezpłatne, gdy w ciągu miesiąca dokonamy nią transakcji na określoną sumę. Zarówno karta kredytowa, jak i debetowa pozwala na wykonanie różnego rodzaju działań. Różnica polega głównie na źródle środków, jakie wykorzystane zostaną do zrealizowania operacji.

Kto może starać się o wydanie karty kredytowej?

Wiedząc już, jak działa karta kredytowa i czy różni się od karty debetowej, pozostaje jeszcze jedna, istotna kwestia: czy będziesz mógł korzystać z karty kredytowej.

W tym przypadku banki wymagają spełnienia nieco więcej warunków niż przy założeniu konta osobistego i wydaniu karty debetowej. Aby korzystać z karty kredytowej, trzeba być pełnoletnim i posiadać zdolność kredytową. Bank musi ocenić, czy zachodzi ryzyko, że nie będziesz ponosić kosztów związanych z zadłużeniem. Często jednak decyzja jest pozytywna.

Od zdolności kredytowej zależy też limit kredytowy, jaki otrzymamy na naszej karcie kredytowej. Im wyższą zdolność kredytową mamy, tym większy limit kredytowy uzyskamy na karcie kredytowej.

Jak dostać kartę kredytową?

Aby dostać kartę kredytową, wystarczy złożyć wniosek. Można to zrobić zarówno w placówce banku, jak i przez Internet. Niektóre banki wymagają dołączenia określonych załączników. Przed wydaniem decyzji zweryfikowana zostanie historia kredytowa wnioskującego oraz jego zdolność kredytowa. Bank oszacuje również wysokość limitu kredytowego.

Zasady naliczania odsetek przy karcie kredytowej

Szczegółowe kwestie dotyczące naliczania odsetek zawsze określone są w regulaminie spłaty i umowie zawieranej pomiędzy bankiem a użytkownikiem karty kredytowej. Zawsze środki udostępnione przez bank należy zwrócić w określonym terminie. Jeśli spłata całości zadłużenia nastąpi w okresie rozliczeniowym i przed ustalonym terminem płatności, nie zapłacisz odsetek. Jest to tzw. okres bezodsetkowy, w którym pieniądze pożyczone od banku i wydane w ramach korzystania z karty kredytowej zwracane są w takiej samej kwocie. Wówczas doliczana jest ewentualna kwota za użytkowanie karty, choć często zdarza się, że taki instrument płatniczy banki oferują bez opłaty rocznej.

Jeżeli jednak potrzebujemy szybkiej gotówki i za pomocą karty kredytowej realizujemy różne rodzaje transakcji gotówkowych, takie jak np. wypłaty gotówki z bankomatów, proces naliczania odsetek zaczyna się już od chwili zrealizowania wypłaty. Wówczas całość zadłużenia będzie wyższa.

Warto pamiętać, aby w przypadku korzystania z karty kredytowej, robić to mądrze. Zarówno w placówce banku, jak i aplikacji mobilnej można ustalić limit kredytowy dla realizowanych miesięcznie płatności czy wypłat kartą kredytową. Wówczas łatwiej będzie kontrolować wydatki i zrealizować później spłatę zadłużenia. Posiadacz karty może też wyłączyć możliwość wykonywania transakcji gotówkowych kartą kredytową. Taki limit karty kredytowej z pewnością ułatwi spłatę zadłużenia, ponieważ nie wygeneruje transakcji gotówkowych, które objęte byłyby dodatkową prowizją.

Okres rozliczeniowy a okres bezodsetkowy – czym się różnią?

Okres rozliczeniowy najczęściej trwa miesiąc. Kończy się podsumowaniem i zestawieniem wszystkich wykonanych transakcji z rachunku karty. Zestawienie zawiera również wszelkie opłaty i odsetki. Od dnia otrzymania takiego dokumentu posiadacz karty ma najczęściej około 20 dni na dokonanie spłaty.

Okres bezodsetkowy to czas, w którym karta kredytowa użytkowana jest bez naliczania odsetek. Często trwa nawet 54 dni, które obejmują dany miesiąc użytkowania, a więc okres rozliczeniowy oraz przewidziany termin spłaty, w którym nie zostaną naliczone odsetki.

Jak spłacać kartę kredytową?

Spłatę zadłużenia na karcie kredytowej można realizować na różne sposoby. Możesz spłacić całość zadłużenia od razu, ale też realizować ją w częściach. Najczęściej do wyboru są następujące opcje:

spłata całości zadłużenia – najkorzystniej będzie, jeśli spłacisz całe zadłużenie przed wskazanym terminem płatności. Opłata zgodna z harmonogramem korzystnie wpłynie na historię kredytową i nie spowoduje naliczenia dodatkowych opłat,
spłata ponad minimalną kwotę – można spłacić sumę nieco większą niż suma minimalna, co nieco zmniejszy kwotę kredytu. Całe zadłużenie finalnie uregulujemy szybciej, co może wpłynąć na niższy koszt opłat dodatkowych,
spłata minimalnej kwoty – w każdym zestawieniu podana jest kwota minimalna, jaką należy spłacić i wynosi ona zazwyczaj 5% kwoty wykorzystanego limitu. Nie może to być jednak mniej niż 50 zł. Warto pamiętać jednak, że spłata tego typu spowoduje naliczanie odsetek od pozostałej sumy, co nie będzie korzystne.

Formę spłaty karty kredytowej zawsze warto dopasować do swoich preferencji i możliwości finansowych. Jeśli jednak chcesz, aby korzystanie z karty kredytowej było jak najtańsze, spłacaj całość zadłużenia możliwie jak najszybciej.

Karta kredytowa – czy warto się na nią zdecydować?

Wiesz już, jak działa karta kredytowa, w jaki sposób można ją spłacać i w czym może pomóc. Czy warto skorzystać z takiej opcji dodatkowej gotówki i czy karta kredytowa może być lepsza niż karta debetowa? Na nową kartę, w tym przypadku kredytową, warto zdecydować się przede wszystkim dlatego, że:

uzyskujesz natychmiastowy dostęp do dodatkowych środków finansowych w sytuacji, gdy nieoczekiwanie ich potrzebujesz, a Twój rachunek płatniczy nie pozwala na duże wydatki,
możesz płacić szybko i wygodnie za wiele usług krajowych i zagranicznych, w tym robić zakupy, rezerwować hotele czy loty w zaledwie chwilę,
jeśli będziesz korzystać z karty, a całkowity koszt kredytu zrealizujesz szybko, wykorzystując okres bezodsetkowy, całkowita kwota kredytu będzie dla Ciebie bardzo korzystna i nie obciążysz domowego budżetu niepotrzebnymi odsetkami,
dostęp do środków finansowych na specjalne okazje i wyjątkowe wydarzenia,
poczucie stałego dostępu do pieniędzy bez względu na porę miesiąca czy okres roku lub kumulację innych wydatków.

Karta kredytowa to bezpieczeństwo finansowe, elastyczność i dostęp do pieniędzy bez obciążania swojego bieżącego konta osobistego.

Pamiętaj jednak, aby zarówno w przypadku karty debetowej, jak i kredytowej nigdy nie udostępniać nikomu danych karty, w tym numeru czy daty ważności i kodu. W przypadku zgubienia karty lub jej kradzieży konieczne jest natychmiastowe zastrzeżenie karty i zgłoszenie zdarzenia do banku. Wówczas możliwe będzie wydanie kolejnego egzemplarza.

Czym grozi brak spłacania karty kredytowej?

W przypadku braku spłaty zadłużenia w określonym terminie bank naliczy dodatkowe odsetki. Jeżeli w podanych terminach nie dojdzie do uiszczenia zaległości, informacje na ten temat umieszczone zostaną w bazach danych Biura Informacji Kredytowej BIK. Dalsza zwłoka może też doprowadzić do wszczęcia procesu windykacyjnego. Spowoduje to kolejne zobowiązania i koszty, a także wypowiedzenie umowy karty. I tak konieczne będzie spłacenie długu wraz z odsetkami.

Brak dalszej spłaty może zakończyć się postępowaniem karnym oraz wyrokiem skazującym na karę pozbawienia wolności do lat 2. Warto sprawdzić, za jakie długi można pójść do więzienia, aby w razie zaistnienia problemów, uniknąć kary. W każdym przypadku jednak warto dokonywać regularnych spłat w wyznaczonych terminach.