Jak wybrać kartę kredytową i z niej rozsądnie korzystać?
Polacy coraz częściej korzystają z kart kredytowych – do tej pory mamy ich w swoich portfelach około 6 milionów. Choć nie są już tak popularne jak kiedyś, to ich rozsądne używanie może przynieść sporo korzyści. Zatem jak wybrać kartę kredytową i z niej rozsądnie korzystać?
Prawdziwy boom na kartę kredytową zanotowano w latach 2006-2009. Wtedy banki wydawały je masowo swoim klientom – pod koniec 2009 roku Polacy mieli w swoich portfelach blisko 11 mln „kredytówek„!
Wszystko zmieniło się przy okazji globalnego kryzysu finansowego. Banki postanowiły zwiększyć wymagania tym, którzy ubiegali się o karty kredytowe.
Karta kredytowa może być bardzo wygodnym instrumentem płatniczym. Pamiętaj jednak, aby używać jej z głową i bardzo ostrożnie.
Chcesz kartę kredytową? Na to zwróć szczególną uwagę
Oprocentowanie kart kredytowych nie może przekraczać czterokrotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego. Jednak w praktyce w większości banków stawka jest podobna i oscyluje wokół górnej granicy, którą dopuszcza prawo (obecnie jest to 16%). Co jeszcze oprócz oprocentowania jest dla Ciebie ważne?
Opłaty za wydanie, wznowienie i miesięczną obsługę karty kredytowej – znaczna część banków ją pobiera. Spotkasz na swojej drodze m.in. takie o charakterze warunkowym – można ich uniknąć jeśli np. aktywnie korzystasz z kredytówki, co miesiąc wykonujesz określoną ilość transakcji bezgotówkowych, albo transakcji na ustaloną przez bank kwotę minimalną.
Zatem jeśli po kartę sięgasz często bardzo łatwo spełnisz ww. warunki. Jeśli natomiast rzadziej – nastaw się na koszta związane z nieużywaniem karty kredytowej.
Okres bezodsetkowy to kolejne ważne pojęcie. To czas, w którym bank nie nalicza odsetek za korzystanie z kredytu. Składa się na niego okres rozliczeniowy kart – zazwyczaj ok. miesiąca oraz dodatkowe 20-30 dni na spłatę zadłużenia. Jeśli nie rozliczysz się w terminie bank zacznie naliczać odsetki.
Okres bezodsetkowy może trwać np. 45 dni, ale też przekroczyć magiczną liczbę 60 dni – wszystko zależy od banku.
Spłata minimalna – jeśli zaczniesz korzystać z kredytówki dotyczy także Ciebie. Bank wyznacza Ci termin spłaty salda na karcie kredytowej i daje wybór – chcesz spłacić całość zadłużenia w okresie bezodsetkowym, czy też tylko jego część. Próg kwoty minimalnej spłaty określany jest kwotowo i procentowo przez bank – zazwyczaj jest to 5% wykorzystanej kwoty zadłużenia.
To też musisz wiedzieć
Jeśli zapoznałeś się z ww. krokami czas na ubezpieczenie. Niektóre banki dokładają je do kart, tak na wszelki wypadek – jeśli stracisz pracę lub w przypadku innych nieprzewidzianych okoliczności życiowych. Mogą kosztować kilka złotych miesięcznie albo być liczone jako procent od wykorzystanego w danym miesiącu limitu kredytowego. Jeśli nie chcesz korzystać z ubezpieczenia wyłącz je.
Masz możliwość rozłożenia transakcji dokonanych kartą na stałe, z reguły niżej oprocentowane raty. Przykład: Jeśli dokonasz sporego zakupu, możesz zadzwonić na infolinię i poprosić swój bank o rozłożenie kwoty zakupu na kilka równych rat. Spłacisz je jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego.
Istotne są także sposoby rozliczania kart kredytowych z waluty obcej i kursy walut. Zanim złożysz wniosek pamiętaj – dowiedz się jakie opłaty się z tym wiążą i jaka waluta jest walutą rozliczeniową karty.
W ten sposób unikniesz tzw. podwójnego przewalutowania (z waluty obcej na walutę rozliczeniową EUR lub USD, a później na złotówki). Zwróć również uwagę na kursy walut, które mogą się różnić między poszczególnymi bankami.
Dostęp do historii transakcji i powiadomienia SMS znacznie ułatwią Ci korzystanie z karty kredytowej. Zwróć uwagę, czy bank daje Ci możliwość podglądu kredytówki w bankowości mobilnej – wtedy na bieżąco sprawdzisz saldo i transakcje na Twoim rachunku.
Możesz też zapytać w banku o powiadomienia SMS, które mogą okazać się bardzo przydatne – po każdej dokonanej transakcji kartą będziesz dostawać powiadomienie na swój telefon.
Chcesz kartę kredytową? Zobacz nasze propozycje KLIK >>
Fakty i mity
Żeby dostać kredytówkę muszę założyć konto – MIT
Karta kredytowa nie jest powiązana z kontem osobistym! Oczywiście banki zachęcają klientów do założenia takiego konta argumentując, że dzięki temu będą oni mieli podgląd aktualnego zadłużenia na kredytówce w bankowości internetowej. W rzeczywistości większość banków daje wyrabiającym kartę kredytową dane dostępu do systemu internetowego. Pamiętaj, że założenie konta osobistego może wiązać się z dodatkowymi opłatami!
Kredyt na karcie może być za darmo – PRAWDA
Zgadza się, ale uwaga! Ten kredyt jest za darmo tylko przez pewien okres czasu np. kilkadziesiąt dni – mowa o okresie bezodsetkowym, a ten może być inny w zależności od oferty danego banku (bieżący okres rozliczeniowy oraz około 20-30 dni na spłatę zadłużenia).
Nie korzystam z kredytu – karta nic mnie nie kosztuje – MIT
Owszem, nie ponosisz kosztów odsetkowych, ale za zalegającą na dnie szafy kredytówkę, podobnie jak w przypadku debetówki, zapłacisz – za jej obsługę nawet kilka złotych miesięcznie. Jeśli chcesz uniknąć opłaty jest na to sposób – korzystaj z karty lub poznaj wymogi, które Cię z niej zwolnią np. wyrobienie określonego limitu kwotowego w skali miesiąca albo roku.
Muszę mieć kartę kredytową, żeby płacić w internecie – MIT
Rzeczywiście jeszcze niedawno to była jedyna możliwość, jednak teraz nie jest to już konieczne. Do płatności w internecie możesz wykorzystać karty debetowe i przedpłacone. Niektóre banki wydają także specjalne karty wirtualne, które używane są jedynie do płatności w internecie. Reasumując – nie musisz mieć kredytówki do zakupów w sieci!
Nie powinienem używać kredytówki do wypłat z bankomatów – PRAWDA
Zgadza się, rób to tylko w ostateczności! Wypłata z bankomatu się nie opłaca – może sporo Cię kosztować. Wypłaty bezgotówkowe nie są objęte okresem bezodsetkowym, a to oznacza, że od razu po wyjęciu pieniędzy bank zacznie naliczać Ci odsetki. Dodatkowo licz się ze sporymi prowizjami.
Zakupy kartą kredytową dają dodatkową ochronę – PRAWDA
Karty kredytowe Visa i MasterCard posiadają usługę chargeback – inaczej mówiąc obciążenie zwrotne. Jeśli zapłacisz kartą za zakupy w internecie, a sprzedawca nie wywiąże się z umowy, możesz zgłosić reklamację do swojego banku, który zapozna się z zaistniałą sytuacją i jeśli uzna Twoją rację obciąży sklep i odda Ci Twoje pieniądze.
Spłacam kartę tak jak chcę i kiedy chcę – PRAWDA
Kredytówkę możesz spłacić w dowolnych ratach. Bank wymaga jedynie spłaty co miesiąc ok. 5% wysokości zaciągniętego kredytu. Pamiętaj jednak, że rozkładanie spłaty w czasie to większe odsetki, co może doprowadzić Cię nawet do zadłużenia!
Karta kredytowa obciąża moją zdolność kredytową – PRAWDA
Myślisz o kredycie na mieszkanie? Lepiej zrób rozeznanie wśród kart kredytowych bowiem limit kredytowy w ramach tego instrumentu traktowany jest jako dodatkowe obciążenie. Bank uwzględni go przy obliczaniu Twojej zdolności niezależnie od tego, czy wykorzystałeś całość, czy nic nie ruszyłeś. Twoja kredytówka będzie traktowana jakbyś po prostu się zadłużył.
Przelew z karty się opłaca – PRAWDA I MIT
Wszystko zależy od tego, w jaki sposób Twój bank traktuje taką dyspozycję. W niektórych instytucjach przelew bywa jak transakcja bezgotówkowa, czyli jest on objęty okresem bezodsetkowym. Jednak większość banków traktuje przelew jako operację gotówkową, czyli podobnie jak wypłatę pieniędzy z bankomatu. A to oznacza tylko jedno – naliczanie odsetek.
***
Sam widzisz, że założenie karty kredytowej i korzystanie z niej nie jest trudne. Wiąże się jednak z pewnym ryzykiem i używanie jej wymaga rozsądku i wiedzy, żeby uniknąć niepotrzebnych kłopotów np. zadłużenia. Mamy nadzieję, że nasz poradnik pomógł Ci w podjęciu decyzji dotyczącej kredytówki. Korzystaj z niej uważnie i mądrze! 🙂
Źródło: Bankier.pl
