Najlepsze lokaty bankowe. Gdzie ich szukać i jak z nich skorzystać?

Jak znaleźć najlepsze lokaty bankowe? Na co zwrócić uwagę wybierając tę właściwą? Czy to się opłaca? To tylko niektóre pytania, które zadają sobie ludzie chcący zdeponować część swoich oszczędności, a przy okazji trochę na tym zarobić.

Najlepsze lokaty bankowe.

lokaty bankowe

Lokaty krótko, czy długoterminowe?

Wybierając właściwą lokatę na miarę naszych potrzeb musimy się zastanowić przede wszystkim, czy ma to być depozyt długoterminowy, czy krótkoterminowy. To zależy od tego, na jak długi okres czasu możemy się rozstać z naszymi oszczędnościami. Lokaty krótkoterminowe najczęściej zachęcają wysokim oprocentowaniem, ale jego poziom często uzależniony jest od Rady Polityki Pieniężnej, która decyduje o podniesieniu bądź obniżeniu stopy procentowej. Jeśli chcemy się ustrzec przed takim obniżeniem, wówczas faktycznie warto rozważyć lokatę długoterminową ze stałym oprocentowaniem.

Oczywistym jest, że bank nikomu nie będzie robił prezentu oferując wygórowane oprocentowanie. Dla klienta lokata to sposób na zdeponowanie gotówki z możliwością dodatkowego zysku we względnie bezpiecznej instytucji finansowej zamiast w przysłowiowym materacu. Dla banku lokata to przede wszystkim sposób na pozyskanie kapitału – żywej gotówki, która będzie cały czas w obrocie.

Warunki założenia lokaty

Oferty lokat mogą być różne. Mogą być skierowane np. tylko do nowych klientów banku, dotyczyć tylko nowych środków lub wymagać od nas założenia konta osobistego w tym samym banku. Jeśli chodzi o ten ostatni warunek to coraz rzadziej można go spotkać, ponieważ konieczność założenia konta do lokaty może wiązać się z dodatkowymi opłatami oraz procedurami, co skutecznie zniechęca potencjalnych klientów. Lokata wymagająca założenia konta osobistego stanowi zazwyczaj miły dodatek do jego oferty.

Często natomiast można się spotkać z lokatami dla nowych środków. Nowe środki to nic innego, jak nadwyżka ulokowanych środków w banku ponad stan salda z określonego dnia (regulaminy poszczególnych ofert definiują te terminy). Jest to na pewno istotna informacja dla obecnych klientów banku, ponieważ dla nowych klientów wszystkie wpłacone na promocyjną lokatę oszczędności będą kwalifikowały się jako nowe środki.

Na co zwrócić uwagę?

Przede wszystkim, kto będzie faktyczny dysponentem naszych oszczędności. Jeśli mamy wątpliwości co do podmiotu, który będzie zarządzał naszymi środkami, warto zwrócić uwagę, czy wpłacone na lokatę pieniądze będą objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG), która obecnie wynosi do wysokości 100 000 euro. BFG jest to polska instytucja finansowa, której zadaniem jest zabezpieczenie wypłaty środków do ustalonej ustawowo kwoty w sytuacji niewypłacalności np. banku. A co jeśli lokaty oferowane są przez podmioty zagraniczne? Istnieją różne międzynarodowe odpowiedniki polskiego BFG. Idealnym przykładem może być oferta lokaty Facto, której depozyty gwarantowane są przez włoski Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi lub wysoko oceniana w rankingach lokat oferta Inbanku. Dla depozytów w tym banku gwarantem jest estoński fundusz gwarancyjny Tagatisfond.

Oczywiście jeśli mamy sporo gotówki, to dla bezpieczeństwa lepiej będzie zdywersyfikować ją na kilka lokat, zamiast nastawić się na jedną najkorzystniejszą lokatę. Istotną informacją może się okazać, czy za wcześniejsze wycofanie środków będzie nam groziła utrata zgromadzonych odsetek.

Jeśli ktoś dysponuję naprawdę dużą ilością kapitału, to może skorzystać z tzw. lokaty negocjowanej. Ta forma depozytu pozwala nam na wynegocjowanie z bankiem indywidualnych warunków lokaty. Trzeba jednak liczyć się z tym, że oprocentowanie nie będzie wcale się dużo różniło od oprocentowania standardowego. Jest to wygodniejsze rozwiązanie, ale jeśli chcemy zarobić więcej, to warto podzielić nasz kapitał i skorzystać z czasowych promocyjnych lokat, ale z dużo wyższym oprocentowaniem.

Często możemy spotkać się z tzw. lokatami odnawialnymi. Co to oznacza? Po zakończonej lokacie z promocyjnym oprocentowaniem bank może automatycznie przedłużyć nam depozyt naszych środków bez informowania nas o tym, lecz niestety najczęściej z dużo niższym oprocentowaniem (często po prostu standardowym). Warto o tym pamiętać i w odpowiednim momencie wycofać środki z lokaty, poszukując kolejnej promocji w innym banku.

Kolejną rzeczą wartą sprawdzenia, to stałość oprocentowania. Zdarza się bowiem, że niektóre promocyjne lokaty mogą zakładać podwyższenie oprocentowania np. pod koniec trwania lokaty. Jest to kolejny mechanizm perswazyjny, aby klienci nie wybierali środków przed zakończeniem lokaty.

Jak obliczyć rentowność lokaty?

Jak sprawdzić ile potencjalnie zarobimy i czy gra warta jest przysłowiowej świeczki? Oferty lokat kuszą przede wszystkim oprocentowaniem: 1,5%, 2%, 2,5%, etc. Oprocentowanie zawsze podawane jest w skali roku. Oznacza to, że jeśli mielibyśmy zarobić przykładowo 3% to taka lokata musiałaby trwać 12 miesięcy. Promocyjne lokaty jednak zwykle trwają krócej i przy założeniu, że taka lokata trwałaby pół roku, to na naszym depozycie zarobimy w rzeczywistości 1,5%. Każdą ofertę możemy w prosty sposób obliczyć:

Kwota depozytu x oprocentowanie / okres lokaty wyrażony w dniach / 365 dni -> zysk brutto

 

Każde uzyskane przez nas odsetki stanowią zysk, który obłożony jest 19% podatkiem („podatek Belki”). Wniosek jest z tego taki, że krótkoterminowe lokaty zazwyczaj nie uczynią nas bogatymi.

Czym jest kapitalizacja odsetek?

Kapitalizacja odsetek jest niczym innym jak częstotliwością dopisywania naliczonych odsetek do podstawowej wysokości depozytu. Większość lokat kapitalizację ustawioną ma na koniec trwania lokaty, ale jeśli będzie ona dokonywana z większą częstotliwością, to tym lepiej dla klienta. Dlaczego? Przykładowo jeśli mamy lokatę na 6 miesięcy, a kapitalizacja dokonywana jest na koniec każdego miesiąca, to w każdym kolejnym miesiącu kwota objęta oprocentowaniem będzie trochę wyższa i same odsetki również będą coraz wyższe. Aby nie było zbyt idealnie oczywiście każda kapitalizacja obniżona jest o wspomniany wcześnie podatek 🙂

Podsumowując tradycyjna lokata bankowa ze względu na obowiązujące systemy gwarancyjne, to wciąż bezpieczny sposób na zdeponowanie oszczędności z niewielkim zyskiem. Zysk ten poza wspominanymi wcześniej parametrami uzależniony jest od obecnie panującej sytuacji ekonomicznej. Może się bowiem okazać, że naliczona przez bank prowizja zostanie w dużej części „pochłonięta” przez rosnącą inflację. Warto zatem śledzić promocyjne oferty lokat w różnych bankach i umiejętnie przenosić swoje środki pomiędzy bankami, tak aby zmaksymalizować swój zarobek.

***

1. Atrakcyjna lokata Facto z oprocentowaniem nawet 4% na 60 miesięcy! Minimalna kwota depozytu to 5000 zł. Brak maksymalnego limitu

atrakcyjna lokata

  • Gwarancje: Fondo Interbancario (włoski fundusz gwarancyjny)
  • Dla nowych i obecnych klientów
  • Brak wymogu posiadanie konta

2. Lokata w Inbanku od 3 do 60 miesięcy z oprocentowaniem do nawet 3,00%! Najniższa kwota lokaty to 5 000 zł, najwyższa 50 000 zł!

  • w razie zerwania lokat w czasie trwania oprocentowanie zostanie utracone
  • Gwarancje: Tagatisfond (estoński fundusz gwarancyjny)
  • Dla nowych i obecnych klientów
  • Brak wymogu posiadanie konta

3. Lokata na Nowe Środki Getin Bank teraz z oprocentowaniem 1,8% w skali roku i do maksymalnej kwoty 300 tys. zł przez nawet pół roku!

  • Gwarancje: Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG)
  • Dla nowych i obecnych klientów
  • Brak wymogu posiadanie konta
PODZIEL SIĘ

SKOMENTUJ

Please enter your comment!
Please enter your name here